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       【摘要】随着科技信息技术的迅速发展和银行业务的不断创新，电子银行应运而生，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高，而且电子银行业务有效成本远远低于传统柜面业务，可降低经营成本，虽然农村信用社电子银行业务起步较晚，但是为了适应新形势的需要，农村信用社需加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务。

　　【关键词】农村信用社电子银行发展对策

　　一、宁强联社电子银行业务发展现状

　　截止2015年4月底，全县农村信用社累计发行银行卡81138张，其中富秦卡75881张，富秦家乐卡5255张，公务2卡；拓展网上银行11506户，拓展手机银行14842户，拓展电话银行35258户，自助银行17家，安装ATM（CDM）设备19台；拓展POS特约商户299户，拓展助农取款服务点195个。从一季度数据看，银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平，就目前看电子银行业务属高投入低产出情况，相对于商业银行，我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚，产品认知度不高，加之信用社网点多数分布在农村，服务主流群体是农民，推广速度较为缓慢，业务开展也遇到了前所未有的挑战。

　　二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题

　　（一）客观因素

　　一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及，从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性；二是电子银行产品操作性强，加之农村地区客户思想守旧，对电子银行认识度低，部分业务农村不适应；三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展（主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想，心存疑虑，担心资金出问题，认为存折、存单看起来直观，而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看，认为存在风险）。

　　（二）主观因素

　　一是联社在考核、提拔等利益引导机制上还不够重视；二是促进电子银行业务发展的各项政策和激励措施未落实；三是部分机构负责人思想上抵触，落实责任不到位，只注重了传统存贷业务的发展，放松了对电子银行业务的拓展；四是临柜人员对电子银行业务重视程度不够，营销意识差，营销思路陈旧，工作方法简单，全员营销电子银行产品的主动性不强；五是员工自身对电子银行业务学习不够，对电子银行产品不够了解，部分员工对电子银行业务不熟悉。六是缺乏竞争，一家独大的地方信用社缺乏主动营销意识。七是自助设备布放面未全覆盖，用卡环境需要进一步改善，全县仍有12个网点未布放自助设备。

　　三、宁强联社发展电子银行业务对策

　　（一）充分认识到电子银行业务发展的重要性

　　一是农村信用社占领和扩大农村市场的需要；二是银行业务扩展由物理型网点向电子银行延伸的趋势；三是电子银行是互联网金融竞争激烈之下的产物。

　　（二）深挖市场潜力、加快推广速度

　　虽然我省农村信用社电子银行起步较晚，但是农村信用社机构分布面广，客户群体及市场潜力巨大，点多面广的优势为农村信用社发展电子银行业务提供了广阔的空间，发挥农村阵地优势，加快推广速度，抢占农村市场，为电子银行业务长远发展打好基础。

　　（三）转变拓展思维模式

　　将发展电子银行业务由“我要怎样怎样”转向客户利益角度思考问题，以他们切身利益角度着想变为“要我怎样怎样”。

　　（四）开展全员营销活动

　　一是加强电子银行业务培训，让员工认识到电子银行业务发展是现代金融的发展趋势，提高全员营销主动性；二是将电子银行拓展业务任务落实到员工，强化激励机制，提高员工营销积极性；三是细分客户群体，有针对性的营销，对新增客户，实行电子银行业务捆绑式销售，对存量客户，利用客户在柜台办理业务时机对电子银行产品进行推广介绍，提高客户电子银行业务占比。

　　（五）抓住拓展的重点人群和时机

　　一是五十岁以下的年轻人；二是党政村组干部，以点带动农户面；三是学校、医院、七站八所的在职人员；四是抓住寒暑假大学生返乡和农忙、春节务工人员返乡之际。

　　（六）完善宣传方式和内容

　　一是充分利用开通的微信、微博等方式发布电子银行产品信息；二是利用党政村组干部会议集中宣讲，语言要贴近群众，通俗易懂，产生轰动效应；三是为减少群众支取惠农惠民资金成本，用足用好已布放的自助机具，提高服务能力，满足群众多样化金融服务需求。

　　（七）加强培训，提高员工和商户业务能力

　　一是联社要继续对营业网点人员培训，确保员工熟练掌握各项电子银行业务知识和具体操作流程；二是要加强对客户的安全教育，重点介绍安全使用电子银行产品的相关知识，提高客户识别真伪、防范风险的能力；三是加强自助存取款设备管理、加强收单商户巡检工作，避免电子银行业务风险发生；四是对收单商户和助农取款服务点操作人员进行再培训、再辅导。

　　（七）加强联社机关职能部门的指导服务功能和上下信息沟通反馈

　　在问题和矛盾的解决消化中实现电子银行业务有质量的发展。

　　（八）处理好三个平衡关系

　　一是处理好新型业务与传统业务的关系，勿厚此薄彼；二是处理好数量与效益的关系，勿图数量不注重收益；三是处理好发展与风险的关系，勿只重发展不控制安全风险。

　　四、结论

　　农村信用社电子银行产品的推出，极大的丰富了农村金融产品数量，满足了客户对综合金融服务的需求，改变了农村信用社服务单一的局面。在新形势下，联社要继续加大电子银行产品营销力度，以增强自身综合竞争能力，为客户提供更快捷更优质的金融服务，从而带动其他业务发展，有效提升“陕西信合”品牌价值，服务好“三农”。