论文投稿_医学论文投稿_核心期刊,职称论文投稿发表_论文部落

　　摘 要：“十一五”期间，银行卡产业实现了跨越式发展，联网通用工作不断深化，应用环境得到根本改善，银行卡成为社会大众使用最广泛的非现金支付工具。“十二五”期间，金融IC卡的发展，成为电子商务的一支生力军。全面推进金融IC卡应用，有利于提高银行卡整体风险防控能力，促进城市信息化、行业信息化与金融信息化的结合，实现“一卡多用”，带动银行卡产业升级。本文以武威市为例，就金融IC卡应用现状、拓展途径、面临问题进行调查分析，并提出实施建议。 

　　关键词：欠发达地区；金融IC卡；推广应用 

　　一、应用现状 

　　“十二五”期间，武威市公共服务的快速发展为金融IC卡的推广应用提供了良好的发展机遇。近年来，武威市政府以中央、省、市相关精神为指导，以节约社会成本、提高公共服务水平、促进信息消费为宗旨，以“发展普惠金融”及“保障和改善民生”为目标，以“政府引导，市场运作，统一标准，鼓励创新”为原则，引导各金融机构、行业主管单位、相关市场主体，理清思路、明确方向、制定规划、落实政策，推动金融IC卡在公共服务领域的广泛应用，促进“文明武威、和谐武威、数字武威”建设，初步形成了政府引导、行业主管单位协作、相关市场主体参与，协同推进的工作格局，金融IC卡推广应用初见成效。 

　　（一）金融IC卡受理环境改造全面完成。自金融IC卡推广应用工作开展以来，武威市各金融机构积极开展金融IC卡受理环境改造。2011年，开展完成了POS终端受理金融IC卡改造；2012年，开展完成了ATM终端受理金融IC卡改造；2013年，开展完成了发卡系统和ATM终端电子现金跨行圈存改造；2014年，开展完成金融IC 卡降级交易关闭。目前，武威市共布放POS终端6723台，均能受理金融IC卡，其中1586台终端具有非接触式受理能力，可受理非接卡；布放ATM终端569台，均能受理金融IC卡和实现电子现金跨行圈存，其中96台终端具有非接触式受理能力，可受理非接卡。为金融IC卡推广应用提供了设施环境保证。 

　　（二）金融IC卡发卡规模和交易规模不断扩张。截至2015年6月末，武威市累计发放金融IC卡101.4万张，占全市存量银行卡的30.05%，金融IC卡累计交易额达398.11亿元。2015年1-6月份新增银行卡32.5万张，全部为金融IC卡，金融IC卡新增占比为100%。 

　　（三）金融IC卡行业应用迈出实质性步伐。在政府主导，人行推动，银政、银企和银商积极参与合作下，武威市推出了长城昆仑燃气卡、陇原交通IC卡、物业卡、广电联名卡、金融社保IC卡等行业应用产品。截止2015年6月末，发放昆仑燃气卡25000张，陇原交通IC卡1493张，物业卡2200张，广电联名卡12000张，金融社保IC卡481000张。 

　　二、拓展途径 

　　随着工作的不断推进和试点城市的示范带动，金融IC卡推广应用具备了坚实的社会基础，武威市借鉴试点城市推广应用的成熟经验，按照“统筹兼顾、积极推进、分步实施、加强合作”的工作机制，以金融IC卡电子现金应用为突破口，强化行业合作，实施信息惠民工程，促进金融IC卡一类应用，拓展金融IC 卡二类应用与三类应用，推动金融IC卡在医疗卫生、公共交通、社会保障、零售服务、社区金融、文化教育等公共服务领域的应用并形成长效机制，实现金融IC卡“一卡多应用无障碍”目标。 

　　（一）完善受理环境，扩大金融IC卡发卡量。拓展机具应用领域，提高非接机具布放占比，建成处处可以用卡，随时可以闪付的用卡环境，提高公众用卡满意度。增加发卡量，扩大持卡人群，让广大民众感受和享受到金融IC卡便民利民服务。 

　　（二）推进金融IC卡在社保领域的应用。通过在社保卡上加载金融功能，进行人力资源社会保障领域的社会管理和金融公共服务的整合，实现社会保障和公共就业服务信息记录、查询、业务办理、社保费用缴纳和待遇领取等各种功能一体化，实现社保一卡通。 

　　（三）开展金融IC卡在医疗卫生领域的应用。通过医疗卫生服务跨系统、跨机构、跨地域互联互通和信息共享，实现居民在医疗卫生服务活动中身份识别、基础健康信息存储、跨地域跨机构就医、费用结算和金融服务等应用，实现看病就医一卡通。 

　　（四）开展金融IC卡在小额快速支付领域的应用。通过金融IC卡电子现金功能，实现小额快速支付应用，减少现金流通，方便市民乘车和商业零售消费，实现小额消费一卡通。 

　　（五）开展金融IC卡在公共缴费领域的应用。通过在线缴费平台和小区布放终端机具，实现网上缴费、查询或小区终端便捷缴费，减少行业现金流通，方便市民缴纳水、电、煤气等各种费用，实现市民缴费一卡通。 

　　三、面临问题 

　　（一）政府主导作用尚未充分发挥。金融IC卡推广应用工作是一项社会工程，涉及方方面面，关系国计民生，政府起主导作用。但在推广应用过程中，部分地方政府对推广应用金融IC卡工作的作用与意义认识还不深，主导作用没有充分发挥，造成沟通协调不顺畅，整体一盘棋的意识没有建立起来，推进工作进展较慢，行业应用没有全面铺开。 

　　（二）行业壁垒依然存在。虽然金融IC卡行业应用能够节约社会整体运营成本、提高公共服务效率，也有试点城市示范作用，但由于不同行业采用的IC卡标准不同，各方利益诉求不一，市场在资源配置中的决定性作用还没有完全发挥，金融IC卡要进入行业领域，在一些地方还存在行业壁垒。例如，行业部门之间的技术壁垒、业务应用壁垒森严，金融IC卡想与民生领域的行业共同合作，拓展应用，就势必对现有体制下的行业利益格局造成冲击，芯片的主控权问题、业务流程的对接问题、成本分摊问题等等都需要逐一突破。 

　　（三）公众认知尚显不足。银行卡突然变身金融IC卡，具有多种功能，可实现各种应用，这对社会公众来说还是一个新生事物，还很陌生。社会公众对什么是IC卡、什么是金融IC、金融IC卡有哪些特点、金融IC卡相对于银行磁条卡的优势有哪些、金融IC卡的安全性如何、如何使用金融IC卡和电子现金功能以及未来金融IC卡会给人们的生活带来什么改变等知之不多、了解不深，影响了金融IC卡的应用普及。 

　　（四）受理环境不够完善。受理环境是金融IC卡应用普及基础，虽然原有受理环境的升级改造已经完成，但整体受理环境仍不够完善，一是受理机具覆盖面不全，有些领域和网点还不能用卡消费；二是非接机具占比不高，很多零售领域还不能使用电子现金；三是收银员培训不到位，操作技能不熟，受理软环境需要改善。 

　　四、建议 

　　（一）政府主导，央行推进。政府的职责是服务民生与社会管理，只有充分发挥政府的统筹、协调和引导作用，才能全面推进金融IC卡在公共支付服务领域的应用。在金融IC卡推广应用过程中，必须紧密结合服务型政府建设和发展金融业、服务业的要求，以政府为主导，协调金融IC卡在社保、交通、教育、卫生、移动通信等领域的应用整合，通过调动各方积极性，实现金融IC卡与各行业应用的全面融合，形成多行业资源整合、利益共享、协作共赢的局面。人民银行借力政府的主导作用，协调有关部门开展公共服务领域的应用，推动商业银行积极参与金融IC卡推广应用工作，按照金融标准，开辟银政、银企和银商合作的新局面，推动金融IC卡公共服务领域应用的快速建康发展。 

　　（二）总体规划，顶层设计。坚持全国一盘棋，从国家层面进行总体规划和顶层设计。一是坚持统一标准，联网通用，避免出现新的行业应用壁垒，同时鼓励差异化服务；二是部委联合，从行业总体规划出发，进行应用设计，为地方实施提供明确的思路和方法；三是结合地方实际，从地方总体规划视角，进行各行业应用的设计，各商业银行在总体框架和设计下，共同参与公共服务领域应用的推广与实施。 

　　（三）优势互补，合作共赢。金融IC卡特点是安全、方便，可实现多种应用，而且金融支付联网通用，高效便捷。行业的优势是拥有自己的服务领域，相对固定的客户群体。行业支付和信息服务相对滞后，但有内在发展的需求，银行可发挥自身的优势，通过双方合作，扩展银行服务，提升行业管理水平，实现双方优势互补和共赢。 

　　（四）市场运作，风险共担。健全的市场机制是金融IC卡公共服务领域应用健康可持续发展的重要保障，也是市场在资源配置中起决定作用的客观要求。用需求拉动应用，调动各方的积极性和主动性，形成利益共享，风险共担的市场机制，推出真正适合公众需求的行业应用产品和服务，满足人民生活的普遍需要。 

　　（五）扩大宣传，加强培训。宣传是扩大金融IC卡影响、提高全社会认知度的有效途径。通过宣传提高政府的认识，特别是金融IC卡对国计民生作用的认识，增强政府主导的主动性和积极性；通过宣传提升社会公众的认知，让社会公众知道金融IC卡，熟悉金融IC卡的特点和好处，知道和乐于使用金融IC卡，让金融IC卡真正成为生活的好帮手，这是金融IC卡推广应用工作的落脚点；通过宣传提升商户和收银员的认知，让商户和收银员主动使用金融IC卡。同时加强收单机构内部培训，提升自身的能力和水平，为外部环境培训提供强有力的支持；加大商户收银员培训，提高收银员的操作技巧和熟练程度，实现金融IC卡使用畅通无阻。 

　　（六）优化环境，促进应用。一是加快金融IC卡非接触受理环境建设，加大对存量POS、ATM等机具的金融IC卡非接触受理改造力度，加快增量非接触受理机具的布放，不断优化和提升电子现金应用用户体验。二是大力拓展电子现金行业应用，将电子现金的推广应用作为发展普惠金融服务的重要工具和手段，重点从零售业、餐饮业等与百姓日常生活息息相关的行业入手，加大电子现金宣传和培训力度，不断扩大电子现金行业应用范围，切实提升电子现金的使用率和便捷性。 

　　参考文献 

　　[1]李东荣.推动金融IC卡公共服务领域应用迈上更新更高台阶[J].金融电子化，2014，（1）：8-11， 

　　[2]应骥.当前县域金融IC卡的发展现状与对策[J].金融电子化，2014，（12）：105-106. 

　　[3]李东荣.推进金融IC卡公共服务领域应用[J].中国金融，2010，（14）：8-10. 

　　[4]王丽.金融IC卡应用推广的发展与思考[EB/OL].中国论文网，http：//www.xzbu.com/3/view-5834226.htm，2014-6-28. 

　　[5]魏宇辉.偏远农村地区金融IC卡推广工作新途径[J].金融科技时代，2015，（9）：68-68. 

　　[6]程世荣.欠发达地区金融IC卡应用的问题与对策[J].中国信用卡，2015，（7）：46-47.