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　　【摘要】在信息高速发展的时期，计算机已经普及到每家每户，网络金融也应运而生。网络金融的便利、快捷也对农村的中小商业银行带来了巨大的冲击，使农村的中小商业银行客户量逐渐减小。而从整体的发展趋势上来看，网络金融的发展壮大则是必然趋势。而农村的中小商业银行是传统金融方式，在商业银行中存取款、贷款则是主要的收入。网络金融的兴起则势必会瓜分商业银行的收入。本文就针对网络金融对农村中小商业银行的冲击与对策进行分析，主要从网络金融的优势、网络金融对农村中小商业银行的冲击、网络金融对农村中小商业银行的对策三方面进行研究，让农村中小商业和网络金融共同发展。

　　【关键词】网络金融  商业银行  冲击  对策

　　一、引言

　　“互联网金融元年”就是指2012年，这是被专家学者共同定义的。在2012年，网络上推出了信贷、P2P借贷等，而传统的中小商业银行也接二连三的推出网上银行等金融产品。同时也就说明了网络金融的快速崛起，这在潜移默化中影响着农村的中小商业银行。在农村中，交通相对来说不便利，而且中小商业银行办理业务相对比较浪费时间。整体上来看，网络金融对农村中小商业银行有着很大的冲击。

　　二、网络金融的优势

　　近几年，逐渐兴起的新一代互联网技术，逐渐的渗透到金融领域。以支付宝、P2P、大数据、网上融资、保险等新名词的出现，使金融格局发生了改变。而从2013年6月13日支付宝推出余额宝后，两个月的时间内，余额宝的业务量就发展到250亿人民币，这种突飞猛进的发展趋势使网络金融更上一个台阶。对于这样打破传统金融格局的网络金融，给商业银行带来了较大冲击。但整体上网络金融的优势是十分明显的，主要表现在以下几个方面：

　　首先，无时间和空间的限制，网络金融的主要优势就是只要有网络，无论什么时间、什么地点，都可以进行业务的办理。而传统的商业银行则是有固定的上下班时间和固定的地点。这样就限制为人们提供服。其次就是网络金融成本低，主要是表现在网上银行的费用比中小商业银行的费用要低，有些银行在网上转账都是没有手续费的。并且在网上办理业务，对于农村来说，即省去了交通的费用还省去了到银行排队、等候的时间，提高了客户办理金融业务效率。最后就是网络金融能更好的满足客户的需求，能及时的反馈并满足客户个性化的金融服务。因此网络金融在整体上的优势还是十分明显的。

　　三、网络金融对农村中小商业银行的冲击

　　（一）对交易平台、成本的冲击

　　网络金融对农村商业银行的冲击是很明显的，主要表现在交易平台和交易成本的冲击。交易平台是网络金融发展的前提，随着互联网技术的发展，P2P、网络融资等平台也越来越多。2014年仅双十一一天淘宝的交易额就创下571亿元的新高，这些性能优越、交易便捷的交易平台对农村中小商业银行的冲击是很大的。而对于交易成本来说，网络金融的交易成本相对较低，而农村中小商业银行有较高的人工成本、时间成本和固定成本。相比来说网络金融对农村中小商业银行的交易产生较大的影响。

　　（二）对商业银行业务、中间业务的冲击

　　在农村中小商业银行中，传统的银行业务主要就是存取款业务和贷款业务。而网络金融中的第三方支付平台的资金收益率要远高于商业银行的存款利率，这样就减少了商业银行的存款业务。并且网络金融在信息处理上更为便利，互联网企业针对中小企业的贷款业务而设计相应的金融产品。相对商业银行来说具有周期短、下款快等优势，对商业银行的贷款业务也有很大的冲击。

　　在互联网高速发展的时代，国家也给很多的互联网企业颁发了第三方支付牌照，主要以支付宝、财付通等平台进行银行卡收单、货币的汇兑、电话支付等。随着顾客需求的多样化，越来越多的企业都开始抢占第三方支付市场。如果第三方支付线下POS收单业务成熟，这样会严重影响中小商业银行的POS刷卡手续费的收入。与此同时，基金也成为第三方支付企业的主要发展的方向，支付宝、财付通、汇付天下、银联电子等七家机构已经通过了证监会的审批，直接成为了销售基金的渠道。这样就直接影响到商业银行的代销业务和中间的手续费收入。

　　（三）对商业银行的经营管理的冲击

　　对于农村的中小商业银行，经营管理是商业银行的发展有着十分重要的作用。而网络金融在管理方面有着独特的优势，极低的营销成本便可以提供高效的服务。能更好的实现以客户为中心，这样就给中小商业银行的管理模式带来了更大的冲击，这就意味着农村的中小商业银行就应该适度的改变管理制度，从而提高商业银行工作人员和客户之间的沟通，更好的实现以客户为中心。

　　四、网络金融对农村中小商业银行的对策

　　（一）实现网络金融和农村中小商业银行之间的合作

　　我国的农村相对来说比较多，而农村市场则是更值得拓展，网络金融则成为了农村转账汇款的主要方式，这成功的弥补了基础设施不足和空间、地域的限制。而农村的金融服务整体来说并不完善，因此中小商业银行应该和网络金融进行合作并宣传，进而解决农村商业银行网点稀缺的问题，方便更多的人们。总体上来说，网络金融只是弥补了商业银行的未能涉及的领域。因此商业银行可以借鉴网络金融的技术和发展模式，通过合作来降低经营成本，拓展网络上的业务，建立网上银行，促进中小商业银行的发展。网上银行能保留原有的客户，并提出优惠政策来鼓励客户用网上银行来办理业务。相应的推出理财产品和移动支付产品来带动本银行的网络金融发展，抢占网络金融的主动权。

　　（二）提高农村中小商业银行的优势

　　中小商业银行的优势有很多，相对网络金融来说，商业银行的历史比较悠久，资金比较雄厚。现在的银行体制下，所有的资金划拨和结算清算都必须通过银行的平台进行完成，因此这种核心的作用是不能被替代的。而农村的人们大多数比较保守，投资观念也不强，人们大多数喜欢将钱存在银行中，虽然银行用储户的钱借出去，但是人们看不到盈亏，而网络金融则相反，会让你清晰的了解每笔交易的损益，这样会觉得网络金融的风险大。而农村相对年龄较大的人们，并不会使用网络，因此只要提高农村中小商业银行的服务水平和工作人员的服务态度，注重以客户为中心，提供优质的金融产品和服务。并在农村完善基础的设施，多建立银行的网点，以便方便客户办理业务。并对客户进行网络安全金融的教育，提高风险意识。

　　（三）加强复合型人才的培养

　　在商业银行中多培养一些复合型人才，既懂得金融知识又懂得计算机网络技术。并在工作中加强工作人员的金融知识、微笑服务等培训，普及基础知识并对最新的网络金融发展动态进行宣传。培养一批既懂得专业计算机知识和金融专业知识的复合型人才。并借鉴国外优秀的商业银行管理模式，使农村的中小商业银行更好的发展下去。

　　五、结论

　　综上所述，面对网络金融对农村中小商业银行的冲击，商业银行应该重视起来，并积极去制定相应的解决方案，在对网络金融冲击中占到先机。网络金融不仅给商业银行带来了冲击但也带来了机遇，因此只要使网络金融和农村的中小商业银行相互融合，才会使银行业发展的更好，在竞争中占有一席之地。

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