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　　【摘 要】城市商业银行在金融体系中具有较强的生命力，是中国金融发展中不可或缺的角色。如今，城市商业银行在寻求跨区域发展，业务和市场多元化的发展，从而提升其整体竞争力。本文通过对昆明商业银行发展现状进行分析，并依据昆明商业银行的特点对其发展区域化提出建议。

　　【关键字】商业银行；区域化；风险管理

　　一、昆明商业银行发展现状

　　昆明商业银行处于云南省经济最有活力的中心城市，面对的是云南省范围内相对最有价值的客户。昆明商业银行自成立以来，就面对只能在本地经营的区域限制，近年来，监管当局才开始鼓励商业跨区域发展。但是长期的区域限制，使苦命商业银行与当地的客户建立长期合作关系，熟悉当地经济民俗，对本地客户，特别是中小型客户信息了若指掌，相对省内其他竞争对手而言，昆明商业银行的信贷交易成本较低，与客户合作的延续性较强。

　　昆明商业银行与其他竞争对手相比拥有决策层少、业务重点、高决策效率、业务调整速度快等优势。昆明商业银行不仅熟悉当地情况，了解贷款企业，节省调查工作；而且管理结构简单使商业决策效率较高，能够吸引大量的客户。而为了促进地方经济的发展，当地政府也在不断促进商业银行的发展，往往将优质的基础设施项目或有潜力的政府金融服务项目交给昆明商业银行。截至2013年12月末，昆明商业资产规模突破1000亿元，机构网点已超过100家。全行资产规模1048亿元，是成立之初的近3倍，年复合增长率23.88%；一般性存款余额750亿元，较成立时增长了214%；各项贷款余额达498亿元，较成立时增长了191%；实现净利润9.6亿元，是成立之初的43倍；不良贷款率由2007年末的3.89%下降至目前的0.96%。全年累计投放贷款707亿元。成立5年来，已累计投放贷款3000多亿元，昆明商业银行已居云南省商业银行首位。

　　但昆明商业银行依然存在劣势，第一，资产规模小，质量差，资本充足率低，不良资产比例高；第二，业务受地域限制，给跨区域经营的客户带来了极大的不便；第三，公司治理结构不明确，管理机制不灵活，人员素质较低，管理水平较差。

　　二、发展昆明商业银行区域化建议

　　1.确立区域化发展目标

　　地理范围受到限制是阻碍昆明商业银行发展的重要因素。因此，打破地域限制进行区域化管理是昆明商业银行的市场定位以及稳定发展重要内容。昆明商业银行只能因地制宜、因时制宜，避免盲目扩张，主要是在当地的经营条件的基础上探索区域化经营定位。

　　昆明商业银行应将最初确定的“服务地方经济、中小企业以及城市居民”的市场地位逐渐转变为以其所在城市为中心、以县域为纽带、以农村为腹地，为区域经济社会发展提供金融服务的新的市场定位，即区域化定位。

　　2.借助新兴技术

　　针对昆明商业银行在无法异地经营的劣势，昆明商业银行可以利用网络金融服务。网络银行不仅是成本低、易于操作，客户也可以享受个性化服务。因此，不仅将有助于吸引客户，而论命商业银行可以利用网络来帮助区域化经营。昆明商业银行在对公业务方面，应积极开发统一的网上平台和电话银行；在零售业务上，应发展个人网上银行平台、电话银行等，并开发这些业务为具有销售功能的利润中心。以银行卡为载体，整合服务与技术，完善产品研发体系，为市场发展和业务需求提供高效、稳定的支持。

　　3.加强风险管理

　　区域化经营能够有效地解决昆明商业银行跨区域经营风险，而区域化经营给昆明商业银行风险管理提出了新要求，昆明市商业银行如果不能在区域化经营前，有效地解决区域化经营所带来的风险，将导致风险的不断扩大，不利于昆明商业银行的发展。加强风险管理，需要昆明商业银行改变经营思想、不冒进、不贪功、合理的确定发展业绩目标。建立全面风险管理框架，通过先进的风险评估技术对风险进行动态管理，尤其注重信贷风险，对操作风险和市场风险实施差异化管理，根据不同的风险的特点，采取相应的风险控制手段，为昆明商业银行跨区域的健康发展保驾护航。

　　4.注重人才培养

　　昆明商业银行实施区域化经营，不管是风险管理还是产品创新，都必须依靠高素质人才，通过吸纳金融、会计、管理、法律等复合人才，有助于昆明商业银行的可持续发展，促进对异地分支机构的管理和控制。昆明商业银行应加强人才培养，通过对培训机制的完善，逐渐完善人才结构，加强企业文化的宣传和教育，更好地利用高素质的人力资源，为企业发展服务，此外，应重视人才本土化，不仅营销人才本化，也应提高管理人员本土化，给当地人民更大的发展空间，避免原来的团队和本地团队之间的冲突与隔阂，建立一个强大的人才队伍。

　　三、总结

　　随着银行监管部门对城市商业银行经营范围限制政策的松动，区域化发展必将成为城市商业银行发展的必然趋势。昆明商业银行在其发展过程中存在对地理位置及客户了解、网点布局较好、经营灵活、政府支持等优势，但是也存在资产规模小、业务经营受到地域限制、人员素质低等劣势，因此昆明商业银行必须确定区域化目标、借助新兴技术、加强风险管理以及注重人才培养，才能更好的促进昆明商业银行逐步实现区域化发展的目标。

　　参考文献：

　　[1]邱兆祥.熊江融.我国城市商业银行跨区域发展的问题分析[J].中国经济时报，2011（12）

　　[2]鲁靖文，刘轩宇.城市商业银行跨区域发展模式分析[J].商业时代，2012（12）

　　[3]乔海曙，聚变打造增长圈：城市商业银行区域发展的战略选择[J]，上海金融，2012（04）