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　    【论文摘要】P2P网络借贷平台是指个人通过第三方平台，向他人提供小额贷款，并以此来获取一定的利息。P2P最早出现在西方国际，近些年来在我国迅速的发展。本文通过对P2P网络借贷平台进行综合概述，发现其在经营中存在的一些问题，并针对这些问题提出一些建议。
　　【论文关键词】网络借贷平台；问题；对策
　　引言：
　　P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。
　　P2P网络借贷平台的利益各方包括了管理人员、雇员、组织所有者、借贷者、贷款者、合作银行、小额贷款机构等。网络借贷平台的特点可以概括为：交易金额门槛低、交易方式网络化、平台参与主体广泛、交易效率及交易透明度较高等。
　　我国P2P网络借贷平台降低了贷款审查成本，刺激了经济的发展，体现出了一定的公益性质，也可以促进民间借贷的规范化。但同时网络借贷平台在法律上的空白及监管上的缺失也使其风险性增高，贷款资金的用途难以核实，坏账必将增多。
　　一、P2P网络借贷平台存在的问题
　　国内的P2P网络借贷平台在发展过程中存在着很多的问题，为对该领域进行探索也付出了一些代价，其主要原因是缺乏政府监管、缺少相关的法率依据、信用环境不完善、行业自我约束意识欠缺等。在2011年一家号称是中国最严谨的网络借贷平台，因资金出现问题宣布倒闭。时隔一年，另一家网络借贷在骗取了近百万资金后，在一周后其官网网站就关闭了，相关责任人也不知去向，最终演变成了恶性诈骗事件。上述事件暴露出了P2P网络借贷平台经营过程中存在的问题，也揭露了目前P2P网络借贷平台运营过程中存在巨大的资金风险。
　　（一）缺少法律规定，导致缺乏监管
　　对于网络借贷平台涉及到的法律支撑的问题，我们先要要弄清楚两个问题：第一，网络借贷平台的运营是否属于非法集资；第二，网络借贷平台的利率是否受到法律保护。
　　首先，民间借贷是对银行金融的一种有效的补充形式，也是民间资本进行投资的一种渠道，在法律上是承认其合法性的。大部分网络借贷平台在网上提供的是借贷中介服务，从某种角度讲是为民间借贷提供了更方便的平台，当然也应该是合法的行为，但在资金周转的过程中会有大量的资金沉积在接待平台的中转账户中，这与法律规定的向不特定公众借款不得超过二十万相违背。可见网络平台经营本身是否合法尚有争议。
　　其次，法律规定民间借贷利率可以高于银行利率，但不能超过银行贷款利率的四倍，超过部分法律不予保护。从实际情况来看，网络借贷平台利率基本符合法律规定，但有部分平台收取的借款中介手续费极高，导致借款总成本高于银行贷款利率四倍。
　　因为缺少法律相关规定，网络借贷平台的经营模式界定规范困难，导致政府监管无力，管理责任划分不清。
　　（二）资金监管不到位