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　　【摘 要】近年来，随着农民生活水平的不断提高，风险意识也在不断的增强，农民的各种潜在保险需求正在逐渐转化为现实的有效需求。特别是随着进城务工人员的不断增加，农村中出现了大量的空巢老人和留守儿童，使得农村成为保险公司争相角逐的市场。本文主要通过对农村人身保险市场的需求现状进行分析，探讨我国农村人身保险市场存在的几个主要问题，从而提出发展我国农村人身保险市场的对策建议，以期能够提供切实可行的对策建议。 

　　【关键词】农村；人身保险；需求现状；对策建议 

　　一、引言 

　　随着近几年农民收入不断提高，农村人身保险市场也得到了快速发展，需求不断增加，但不可否认的是，我国农村保险市场，特别是人身保险市场与城市的保险市场还存在一定的差距，市场环境还很脆弱，还需进一步有效地挖掘。保险公司必须认清农村人身保险市场的现状，努力走出一条具有中国特色的发展道路。农民意外、医疗、养老等提供保障的农村人身保险，其作为农村社会保障体系的组成部分，应得到各方的积极参与，保险公司也应当充分发挥自己的作用，实现自己的经济效益及社会效益。而如今，我国农村人身保险市场存在着不少的制约因素，如何解决这些问题并寻找解决对策，将决定人身保险的发展方向及农村的稳定发展。 

　　二、我国农村人身保险市场需求发展现状 

　　（一）农村经济的发展、农民生活的改善普遍需求人身保险。近年来，国家陆续出台了各种惠农政策，社会主义新农村建设也在有条不絮的进行，农村经济得到了很快的发展，农民收入也不断增加，同时，随着进城务工人员的不断增加，农村中出现了大量的空巢老人和留守儿童，使得身在外地的人们开始重视家中的老人和小孩，继而产生了对医疗、养老、失业、意外伤害等人身保险的有效需求。 

　　（二）农村已经具备了商业人身保险进入的土壤。据有关分析表明，我国在未来的一二十年，将进入高速老龄化的阶段，老龄人口正以每年平均3.28% 的速度增长，况且我国70% 的人口在农村，总的来看，农村的老龄化更值得多方的关注，其老龄化水平高于城市，在农村地区还是比较传统的，加上受到传统儒家思想的影响，忠孝礼义的思想更是深入人心，为人父为人子，对老人和孩子的关心与照顾，成为人人赞扬褒奖的行为，老龄化的到来，加强了他们对人身保险的需求。 

　　（三）农民工自身人身安全风险增大，新型农民急需人身保险。近年来，大量的农民进城务工，特别是江浙沿海地带，成为进入的主要几个地方，甚至还有一些农民工到外国去务工，主要是一些贫困国家，他们从事的大多是高强度、危险的行业，伴随我国个体经济、乡镇企业逐渐兴起，机械化作业的逐渐实行，不安全隐患也在急剧增加。再加上，大多农民工也没有受过相关的专业培训，工作环境相比城市较为复杂，由此一来，不免发生各种事故，有时还会对他人造成伤害。一般来说，在外打工的人大多为青壮年，家里的顶梁柱，一旦发生意外，将会导致其家庭致贫、因病返贫，对他人造成伤害的，还会引起不必要的纠纷、对社会也十分不利。 

　　（四）新农村建设的推进，政府的重视增强，以及我国社会保障体系的建设，都在某种程度要求商业人身保险予以辅助。我国政府一直以来也在鼓励建设多种形式的农村养老保险体系，就此也就形成了政府、集体和个人三方共同筹资建设养老保险制度，但是由于种种原因，推行速度却十分缓慢。 

　　总之，在我国经济发展的大背景下，农村市场存在着巨大的人身保险客观有效需求，其中，收入的增加更是其发展的物质基础，但是怎样利用这种有效需求，正确认识到我国农村人身保险的现状，找到真正存在于农村人身保险市场的问题，并能针对性的提出一些解决方案将是当务之急。 

　　三、农村人身保险市场发展中存在的主要问题 

　　随着城乡二元经济导致的保险市场发展不平衡问题越来越突出，了解当前中国农村人身险发展存在的问题，，才能进一步发展我国农村人身保险市场。 

　　（一）农村人身保险市场长期得不到重视，发展水平十分低，人们思想较保守。一直以来，保险在人们心目中都是一种近乎诈骗的东西，得不到大家的认可，甚至城市人身保险这块发展都不是很充分，更不用说在农村了。农村市场有时只是依靠熟人之间的推荐才会去接受，大多人对其有种排斥的心理。城市化的进程使得农民离开了相依为命的土地进入城市，也逐渐接受了一些城市的文化思想，随着时间的推移，保险的意识将会逐渐形成，他们可以通过购买商业养老、医疗、意外伤害以及子女的教育等保险品种，使自己和家人的生活都能够得到保障。 

　　（二）寿险公司对于开发农村人身保险市场兴致不高。由于城市保险的发展尚不充分，医学论文在广大农村，大部分寿险公司持观望态度，开拓发展兴致不高。主要原因在于：开拓农村市场成本高，见效慢，大多农民常年在外，开展业务不方便，同时，在农村也缺乏相应的网点，可以说农村市场是一块新型的市场，相关经验也不足。 

　　（三）保险公司相关人身保险产品结构单一，规模较小。长期以来，保险公司主要针对的是城市人群开发相关的产品，而适应农村老百姓消费水平的险种较少，缺少农村特色，大部分险种不符合农民的口味，不能很好的满足农民对于防老、防病、防灾的迫切需求。 

　　（四）人身保险定价不合理，费率较高，不具有吸引力。目前，虽说农村经济得到了发展，农民的收入也得到了增加，但是我们不可忽视农村整体消费水平不高的事实。多数在农村地区销售的保险产品，其实并不是针对农村地区而设计的，而是一些城市低端的保险产品。这些产品在保额、缴费额、以及保险期限等都不能很好的满足广大民众的需求，降低了他们的投保意愿。