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　　（五）保险从业人员素质偏低，服务水平有待提高。我国整个保险市场发展水平都比较偏低，从业人员水平不高，在农村地区这种情况更加严重。同时，有些保险销售人员由于缺乏相关的知识与经验，在推销过程中不免会有一些夸张的陈述，加上农村地区交通不便，通讯设施落后，造成保险人与客户之间沟通不顺畅，回访不及时，久而久之，在农民客户之间造成了不好的印象，甚至影响到整个保险行业的形象。

　　四、发展我国农村人身保险市场的对策建议 

　　（一）积极做好保险知识的宣传工作、改变人们对保险不好的认识 

　　农民对保险知识及保险产品的认识都要经过一个从了解到接受的过程，这个过程往往也需要很长的一段时间，因而，在农村对保险产品宣传是十分必要的。通过这种公共关系的营销方式，能够更好地了解民众对保险的感知和需求。同时，在宣传方式上也可以进行创新，以提高宣传的效果，例如，保险公司可以组织医疗服务人员下乡，为农村居民提供免费的初级医疗服务和相关保险产品咨询服务，以此扩大公司的知名度和影响力。同时，要注意时间的把握和地点的选择上，因为农村很多都在外务工，一般会选择年底或者庄稼忙季的时候回来，保险公司可以在一些地方电视台做些广告，旁边乡镇都要去，并且选择在一些集市作为活动点，这样更有利于推广和宣传。此外，条件允许的情况下，可以在当地招募和培养一些有广泛社会关系、活动能力强、品行端正、信誉良好、深受农民信任的业务人员，以扩大和巩固农村营销网络。 

　　（二）创新保险产品、完善产品结构，创造出适合农村特色的保险产品 

　　在进行保险知识的宣传过程中，要时刻留意农民的真实需求，一般而言，农民对健康险、意外险、养老险等人身保险产品尤为青睐。因此，在保险产品的设计过程中，应能够兼顾到这些方面，同时，由于农村地区整体消费能力不强的特点，产品也要能够体现低保费，覆盖面广，缴费较为灵活的特点，对农村的老人和儿童进行针对性的设计产品。在产品的条款上也要力求简单、通俗易懂。 

　　（三）拓宽销售渠道，加强农村营销队伍建设，做好理赔服务，提高服务质量 

　　保险营销员在进行业务销售过程中，要根据当地农村市场的特点、维护成本、及市场的开拓阶段等因素进行，同时不忘寻找其他的销售渠道。例如，进行一些捆绑销售，在已有的交易上面附加自己的人身保险产品。因为农村地区居民居住的比较分散，交通不便，通讯落后，保险公司营销部门可根据具体的情况，建立营销员驻村制度。由于营销员大多素质不高，针对农村营销，要加强业务培训，提高其服务水平，建立奖惩并用的激励机制，强化其保险业务知识。最后，当发生保险事件，能够及时的进行理赔，提高为农村客户的理赔效率，将是保险营销能否成功的关键所在，鉴于此，保险公司可以建立针对农村人身保险市场的“理赔绿色通道”，简化程序，及时处理保险事件并对农村客户进行回访，积极有效的听取他们对理赔的意见与需求，这时也是赢得保户对保险业赞许的关键时候。 

　　（四）政府部门要扶持保险公司开拓农村市场，切实关注民众之所需 

　　农村市场由于先天市场发育不完善，信用环境比较脆弱，思想比较保守，农民大多对受骗较为敏感，以至于在农村地区人身保险市场上容易出现“从众性投保”，一旦发生个例不能使得大家满意，往往又容易发生“集体退保”。农村市场这种信用观念的脆弱性，使得各保险公司需要重视起来，避免类似事件的发生，不可因一例保险事件处置不当而丧失整个市场。值得一提的是，有些市场一旦失去将不能再进入，重新开发的成本也将大大增加。政府部门也积极协助保险公司市场的开拓，也要做到维护民众的利益，遇到紧急事件，要公正对待，建立农村市场的准入和退出机制；另一方面，政府部门可以加大与保险公司的合作力度，营造良好的政策环境。可以在税收政策方面给予优惠，或者对营业网点的设置上给予便利，还可以在一些惠农政策上下文章。 

　　五、结束语 

　　城市化进程的推进以及农民收入的增加使得一些农户产生了对人身保险的潜在需求，他们有着强烈降低风险的愿望。但是，由于种种原因，农户对人身保险还有一定的认识误差，农户的购买意愿并不一定能够转化成现实购买需求，这些都需要社会各方的积极参与，特别是保险公司，要积极做好宣传工作、开发出真正适应农民需求的产品、做好保后相关服务，监管方更要强化监管，保护农民的权益。 

　　参考文献： 

　　[1]石宏伟、刘永波.中国农村人身保险市场营销策略研研究[J].改革与战略，2011（06）. 

　　[2]王薇.加快农村人身保险发展的对策建议[J].西部金融，2011（3）. 

　　[3]尹德富.我国农村人身保险市场开发研究[D].长沙：中南林业科技大学，2012（11）. 

　　[4]杨蕊.我国农村人身保险市场中存在的问题及对策[J].河北金融，2013（09）. 

　　[5]郝梦囡.刍议农村人身保险存在的问题和对策[J].科技风，2013（11）.