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　　摘要：近几年来，每一年冬季都有许多大棚火灾事故发生，给农民带来了重大的损失。由于农民的保险意识薄弱，保险公司宣传力度不足等原因，购买农业保险的农户极少。因为火灾、大风等灾害所带来的损失没有办法通过保险来补偿，降低了农业生产效率，减少了农民收入，降低了其生产积极性。基于此，以安徽省砀山县为研究对象，对农业保险的现状、发展过程中出现的障碍进行简单的分析，并初步提出完善建议。

　　关键词：大棚；农业保险；火灾；投保率

　　1研究背景

　　随着塑料薄膜市场的发展和塑料薄膜广泛应用于农业生产，温室大棚获得了突飞猛进的发展，对于反季节种植非常有利，促进了农业技术的进步。由于反季节的蔬菜水果价格普遍高于应季蔬菜和水果，大棚蔬菜、水果种植户的收入大大提高。温室大棚建造容易，可以随地取材，大小也可调整变化，具有保温御寒、增产催熟、缩短生长周期的作用，经济效益也高。

　　农业作为三大产业中的基础产业，是一种关系到粮食安全的战略产业，但是同时农业也是三大产业中最滞后的产业。我国气候复杂，自然灾害频发，对农业造成了极大的损害。农业面临三大风险，包括自然风险，社会风险，经济风险，并且农业风险具有波及范围广、损失风险大、发生频率高的特点。利用塑料大棚增产增收的同时，也增加的风险发生的可能性。温室大棚的覆盖物一般具有很强的易燃性，这就决定了温室大棚很容易遭受到火灾的影响，一旦发生火灾，对于大棚的损失将是巨大的；另外，风灾、洪灾、雹灾、雪灾等自然灾害也是对温室大棚的一个很大的威胁。大棚的覆盖膜具有易燃性的特性，且聚集较密集，一旦发生火灾，蔓延快，损失大。

　　2大棚及农业大棚保险概述

　　2.1大棚概述

　　大棚包括普通大棚、温室大棚、智能大棚。普通大棚主要指的是塑料大棚，

　　俗称冷棚，是一种利用竹木、钢材等材料做成拱圆形的骨架，并覆盖塑料薄

　　膜，以满足蔬菜作物生长需要的设施。温室大棚主要依靠温室效应和温室大

　　棚覆盖材料的不透气性原理（阻断温室大棚内外的气流交换，显著减少由空

　　气对流引起的散热）来升温。本文的主要研究对象就是塑料大棚。为了了解大棚保险在农民种植户中的应用情况，笔者以安徽省砀山县为例做了一次小范围的调查。砀山县主要以桃子种植为主，近年来大棚种植发展迅速，大棚数量不断攀升。

　　本次共有89位大棚种植户参与调查。以下为调查结果。

　　拥有两个大棚有25户，1个大棚为20户，3个大棚为17户，4个大棚为14户，超过4个大棚有13户。大多占地3-7亩，平均每亩投资为2-3万。本次参与调查的种植户中有7户遭遇过火灾事故，其中4户损失一个大棚，2户损失两个，1户损失更多。对失火原因的调查显示，其中6户都为查明原因，仅1户初步判定为人为恶意纵火。农民无法获得赔偿，减少损失。由于大棚覆盖物材质的易燃性，一旦发生火灾，蔓延十分迅速，易于殃及周围临近其他大棚；火灾发生后，树干也会被烧毁，土壤遭到破坏，几乎三年内无法恢复生产。所以一旦发生火灾，农民往往损失都比较大。

　　2.2农业大棚保险概述

　　根据《中华人民共和国保险法》第一章第二条，保险是指“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

　　温室大棚保险属于前者的范畴，即财产保险。温室大棚保险作为保险的一种，具有保险所具有的基本特征，即经济性、互助性、法律性、商品性和科学性，其中互助性是温室大棚保险最基本的特征，通过购买温室大棚保险，可以将农户所面临的对于温室大棚的未来的不确定的损失转化为农户的确定的成本，保证未来能够获得平均的收入。

　　大棚火灾保险主要是针对农村水果种植的“大棚棚体”出现的风险形式，主要以火灾为主，帮助广大种植户转嫁风险，减少老百姓的投入和损失。大棚保险的保险标的是大棚的建筑主体、覆盖物及其配套设施，有时还会附加棚内的作物。

　　2016年寒假期间，砀山县发生在几起大棚火灾事故，农民损失严重。笔者在此背影下，在大棚种植较密集的砀山县葛集镇窦集村、周庄村等几个村庄的多个大棚水果种植户进行了调查，此次调查以问卷调查方式进行，主要内容为大棚种植情况和有关大棚保险的问题。本次参与调查的89户农民只有5户购买了大棚保险。保险金额大致为每个大棚400元人民币。赔偿金额为15000元人民币他们参保的原因为保险意识较高或曾经发生过事故，为了转嫁风险，减少损失才购买保险。根据调查也可得知，大部分农民并未投保，其中40.86%的农民未投保的原因是不知道有大棚保险，30.95%的农民不知道如何参保，30.95%的农民存在侥幸心理，11.9%的农民认为保费过高，11.9%的农民对保险条款不满意，17.86%的为其他原因。

　　3投保率低的原因

　　3.1农民对保险的认知程度较低

　　许多农民对保险认知不健全，保险意识薄弱，甚至存在抵触心理，没有认识到保险是转嫁、转移风险和减少损失的有效途径，并且大多存在侥幸心理，认为自己家的大棚不会遭受火灾、大风等保险事故。

　　3.2保险公司宣传幅度不够

　　在调查中也发现大部分农民根本不知道有大棚保险，农民接受信息的来源途径较少，接受新事物的意愿也较少，针对于此，保险公司的宣传方式单一，宣传力度不够。大多数购买保险的农民是通过亲戚朋友处得知的，宣传力度不够也是投保率低下的一个重要原因。

　　3.3政府扶持力度不够

　　砀山县2015年试点品种为：玉米、棉花、大豆、小麦、能繁母猪、奶牛；特色农产品保险为梨树。其中不包括桃树，然而大棚油桃种植在砀山省种植面积比重较大，没有达到政策的普惠性，与农民的需求存在矛盾。

　　4提高农业大棚投保率的政策建议

　　4.1完善有关大棚保险的政策

　　首先，地方政府应该根据当地农民种植农产品的变化，及时变化政策保险的品种，给予农民最切实的保障。其次由于政策的普惠性和受益群体的集中性之间的矛盾，致使大多农民的投保积极性不高，为了提高当地投保率，政府可以创新的采取多种措施。例如将大棚保险与农业贷款结合起，农民投保了大棚保险就会想应简化取得贷款的程序或者优先贷款，一方面提高了农户投保的积极性，另一方面，将农业贷款与大棚保险结合了起来，当农户将贷款投资到温室大棚的经营建设时，一旦风险发生，农户可以得到一笔赔偿款项，这样就降低了农户还不上贷款的风险，实现了贷款风险的有效控制和整体财政补贴惠农政策的良性循环。

　　4.2进一步完善大棚保险

　　根据当地实情，进一步完善保险条款内容，明确保险标的，进一步提高赔偿额度。在具体实施中，经常出现保险责任范围不够全面，保险标的实际价值不明确的问题，致使无论是农户还是保险公司在承保、理赔的时候遇到很大的难题。

　　4.3加大宣传力度

　　由调查得知，大部分农民受教育程度低，信息来源窄，所以大多不知道大棚保险的存在，这就需要保险公司主动的宣传，可以利用多种宣传渠道，例如当地电视台、广播电台，或者下乡开展宣传工作，提高农民多保险的认可度，切实保障农民权益。

　　5总结

　　开展农业大棚保险，对促进农业发展和农民增收、提高农户抗风险能力、保障菜篮子工程建设、稳定蔬菜与粮食价格、发挥保险的风险管理和社会管理职能，使保险业更好地服务农村经济社会发展等方面具有重要作用，对于保护农民财产与增强灾后恢复生产能力有着重大意义。虽然目前农业保险特别是大棚保险发展得还不够完善，地区上发展不平衡，但是相信在中央和各级政府的支持推动下，大棚保险会不断完善。

　　参考文献

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　　[2]吕煜昕，卢捷，崔淑鸿等.碳标签对家庭农场型企业的影响分析[J].科协论坛（下半月），2013，（10）：161-162.

　　[3]黄正军.农业保险的结构性需求与供给研究[J].湖北农业科学，2015，（5）：1235-1238.