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近年来，随着中央对农村发展的不断重视，农村地区的金融系统得到了良好的发展，农民及农村中小企业的贷款难问题得到一定程度的解决。但是，农村地区一些不同程度的贷款难和其他问题仍然普遍存在，因此，当前农村地区的金融发展需要做出进一步的改革。
　　1　我国农村地区金融发展中存在的问题
　　1.1　农业金融产品较少，损失补偿机制不健全　由于长期以来对农业金融建设的缺乏关注，导致农村地区的金融发展乏力，农业保险发展滞后，无法满足农业风险转移的需要，由于农业本身受自然环境影响较大，农产品价格波动较大，个体农户采用落后的经营方式和组织形式，难以规避农业生产过程中产生的自然灾害风险和价格波动风险，急需通过保险的方式将风险转移。然而这种产品在农业金融体系中却极度缺乏。当前的农业保险产品大都是一些容易测算的养殖业保险，而且一般农民对农业保险的认知度不高，参保人数一直没有太大增长，农业保险在农村地区一直没有推广。另外，农业损失的补偿机制一直没有形成完善，也是农村金融发展滞后的一个重要原因。一旦农业发生自然灾害，给农民带来财产损失，一般都由农民自身承担，即使是民政部门发放一些补偿，但远不能补偿农民的损失[1].
　　1.2　农村的金融组织同质化严重　农村金融组织存在着严重的同质化竞争，由于农村地区的经济发展普遍不高，优质的信贷载体稀缺。长期以来，农村地区的金融大都有着相同的客户目标定位、趋同的经济管理模式，趋同的金融贷款利率，以及趋同的贷款利率发展。
这种同质化的竞争导致农村金融结构对农村和农民各种经济形态的覆盖面大大降低，并且农村地区的金融产品供给比较单一，大多数都是简单的存取款业务和一般的汇兑业务，其他金融增值业务在农村金融系统中占比较小[2]。
　　2　我国农村地区金融改革发展的方法措施
　　2.1　完善农村金融发展法制环境　尽管我国已经颁布《商业银行法》，但是却没有提到农村合作银行和其他农村金融组织，因此我国应尽快建立并完善我国农村地区的金融发展的法制环境和政策环境。应尽快出台《农村合作金融法》、《金融消费者权益保护法》、《农业保险法》、《存贷款保险条例》、《小额贷款条例》等一系列法律法规，以及相关的配套政治措施。通过法律法规配套政策的出台，来为企业农村地区金融系统的发展提供良好的外在环境，尤其是对于农村地区急需的可先出台条例，然后立法随后跟上，通过外在环境的搭建来保证整个农村地区金融系统改革的顺利进行。
　　2.2　加大和完善政府的支持力度　农村地区金融体系的形成仅有法律的支持是不行的，因为开展农村金融业务一般风险比较大、季节波动性大、盈利水平低、经营周期比较长，因此比较难吸引商业银行的资金支持，因此，农村地区的金融体系建设必须得到政府的支持，首先，政府要给予农村金融金融以税收、利息补贴等政策优惠和保护。例如农村金融机构所上缴的存款准备金比例要小于普通的城市商业银行。为农村金融企业的发展赢得一定的优势[3]。
　　2.3　整合农村金融机制，发展多种形式的农村金融组织　为满足农村地区多层次，差异化的需求，需要多层次农村金融服务体系。因此在农村地区应尽量建立起农村政策性金融、商业性金融、和合作性金融相互补充、相互协作农村金融服务体系。实现对三农支持的多种农村金融形势并存、对三农支持的竞争的局面。从我国当前农业金融的发展方向和业务结构来看，农业银行可将重点放在中小型农村产业龙头企业；农业发展银行的县支行可以作为支持农村基础设施建设和政府重点工程的落实；农村信用社主要定位于农户、农民专业合作社，根据农户和农民专业合作社的要求，变更自身的业务结构，积极发放农民消费贷款，农民调整产业结构贷款，农民养殖业贷款，农民新型种植业贷款等，促进农民增收。邮政储蓄可将业务重点放在促进农村地区工商户发展，以及农村地区其他经济发展形势。而对于农村的小型信贷组织和小额贷款公司将主要定位于企业农村地区的消费。
　　3　总结
　　农村地区金融系统的改革和发展离不开政府在法律政策方面的支持，也离不开农村地区金融组织机构的合理搭建，只有这些金融组织机构各司其职，才能取得良好的效果。相信随着我国在农村金融方面的不断探索，我国农村地区的金融发展将进入一个新阶段。
参考文献
[1] 张惠君. 关于改革和创新我国农村金融体系的思考.中国集体经济, 2011(33)：78-80.
[2] 祁符萍. 我国农村金融体系存在的问题及其改革思路的探讨.时代金融, 2011(33)：145-148.
[3] 杨金栋. 我国农村金融体制改革的制度变迁特征及趋向.金融发展研究, 2011(11)：99-100.