论文投稿_医学论文投稿_核心期刊,职称论文投稿发表_论文部落

　　1.中小企业与三农形成直接的资金竞争关系
　　我国的金融市场空缺不仅仅只包含广大农村地区贫困人群、家庭作坊及小微企业构成的市场空间，也包括数量众多的中小型企业。主流金融机构倾向于向央企、国企及实力雄厚的大型企业提供服务，中小企业融资难是长期以来存在的问题。在这样的市场环境中，小额信贷资金与目标群体的对接就存在两方面问题：第一，当小额贷款公司向市场中提供资金时，资金匮乏的中小企业就会主动展开竞争，吸收资金；第二，从小额贷款公司、以及开展小额信贷的银行的角度看，更倾向于选择中小企业客户。向中小企业提供贷款在处理道德风险、逆向选择等问题上更容易把控，在监督贷款者行为上成本更低，业务的集中度更高。相比服务三农而言，为中小企业提供贷款成本和技术要求都更低。
　　2.多数小额贷款公司并非以服务三农为初始目的
　　自商业化运作以来，小额贷款公司的数量、规模呈现快速增长。据估计到2013年末小额贷款公司的数量将达到8000家。这个增长并不是真正的服务三农的小额信贷机构规模的增长，而是民间资金在当前市场和政策环境下寻找出路的结果。首先，社会闲置资金投资渠道局限性较大。利率市场化改革尚未完成、股票债券市场不完善、国际经济形式不明朗等因素导致资金急于寻找增值保值的出路。其次，由于国际经济形式下滑，国内生产资料价格上涨、人民币升值等原因导致中小企业实业运作困难，恰逢国家推进小额信贷发展，因此转向金融领域成为其可选的路径。最后，中小企业融资困难、急缺资金的现状创造了旺盛的资金需求市场。在小额贷款合法化之前，我国地下金融活动就普遍存在。地下金融通过成立小额贷款公司的途径合法化，成为小额贷款公司快速扩张的重要构成部分。从经营历史来看，这些小额贷款公司是以逐利为动机，以高利率为特征的，与传统的扶贫为宗旨的小额信贷截然不同。
　　3.低收入农户有效利用资金能力有待提高
　　部分农户，包括贫困户，没有能力或者没有资金从事非农项目经营而导致对生产性信贷需求不足，大部分依靠种植业收入和外出务工收入的贫困户缺乏有效需求（刘西川、黄祖辉等，2007）。我国农村贫困地区经济发展滞后是有多方面原因的。建国后面对特殊的社会经济状况以及复杂的国际环境，优先发展重工业、优先发展沿海地区等一系列战略都对经济结构产生了深刻影响。从交通运输、基础设施建设、商品市场建设、医疗、教育、科技等生产和消费的各个方面，农村地区都相对落后。而这些因素是经济发展必须具备的客观条件，缺少完整完善的市场环境，即使资金到位，目标群体使用资金的效率也不高。
　　四、结论及建议
　　小额信贷在我国发展已有30年，近年来在商业化运作下快速扩张。在这一过程中，已成为小额信贷主导力量的小额贷款公司却违背了小额信贷事业发展的初衷，不再以服务三农为主要目标。中小企业对资金的争夺、小额贷款公司的逐利动机、三农对资金的利用率较低是造成这一现象的三个重要因素。
　　（一）发展社会企业成为小额信贷活动主体
　　根据塞乌克（SEUK）的定义，社会企业是指实行商业化运作，实现社会目标的组织，其诞生于20世纪70年代，如今已在世界上多个地方取得成功。传统的慈善性小额信贷专注于社会价值，但是在财务的可持续性和规模的扩张上遭遇困境。商业性小额信贷由于逐利性动机太强与服务三农的政策意图相冲突。不同于公益性组织和商业机构，社会企业同时兼顾商业化运营和社会价值的实现，因此其更适合成为小额信贷事业的主要力量。
　　（二）帮助提高三农及贫困人群的生产经营效率，使资金得以有效利用
　　对于社会贫困人群，从更多维的角度给予帮助，真正增强其在社会活动中的劳动价值实现能力，比单一的资本输入更为重要。在解决三农发展落后问题的过程中，全面改善农业发展所需的外部条件和环境，完善农业发展所需的软、硬件设施，使三农发展能够有效利用好资金，是小额信贷持续发展的关键，也是三农发展的内在要求。
　　参考文献：
　　[1]杜晓山、聶强.小额贷款公司发展中的问题研究[J].农村金融研究，2012
　　[2]周孟亮、李明贤、孙良顺."资金"与"机制"：中国小额信贷发展的关键[J].经济学家，2012
　　[3]中国人民银行长沙中心支行.小贷公司可持续发展路径探讨--对湖南省小贷公司的调查与思考[J].金融经济，2012
　　[4]焦瑾璞.中国小额信贷的任务和发展愿景[J].中国金融，2010
　　[5]李大庆.经济危机环境下民间资本进入信贷行业的思考[J].特区经济，2010
　　[6]巴曙松、韦勇凤、孙兴亮.中国小额信贷机构的现状和改革趋势[J].金融论坛，2012
　　[7]浙江省工商行政管理局.2010年度浙江省小额贷款公司运行及监管报告[R].浙江：浙江省工商行政管理局，2011
　　[8]刘西川、黄祖辉、程恩江.小额信贷的目标上移：现象描述与理论解释--基于三省（区）小额信贷项目区的农户调查[J].中国农村经济，2007