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利率市场化下农村合作金融机构提高盈利能力的对策建议(2)
时间：2013-08-31 13:11 文章来源：http://www.lunwenbuluo.com 作者：闫韶明 点击次数：
2.调整业务结构，加快转型步伐
随着利率市场化改革的稳步推进，金融机构对利率定价有了一定的自主权，并且在利率市场化的前期阶段，常常出现存款利率的逐渐提高和贷款利率的逐步降低，导致存贷利差的空间缩小。为适应金融市场经营环境的变化，农村合作金融机构应实施多元化经营，发掘新的利润增长点。农村合作金融机构要逐步从单一的业务模式向多元化业务模式转变，这样不仅能分散金融市场的风险，还能使自身的金融服务差异化，满足客户多样化的金融服务需求。首先，要加大金融创新力度，不断开发新的业务品种，改变业务结构较为单一的状况，努力实现资产和负债的合理匹配、结构与质量的同步提升；其次，要加快推进收入结构的转型，大力拓展中间业务，努力扩大代理业务范围，积极尝试代理保险、基金、债券等金融产品。
3.加强金融创新，深化金融改革
目前，在全国范围内较有影响的创新产品和服务包括：集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、农村特殊群体创业促就业的小额担保贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据和涉农企业直接债务融资工具等。突出重点，深入推进股份制改革，加快建立健全现代法人治理机制；成立强有力的改制领导小组，加大不良贷款清理清收力度，强化政策扶持，积极吸引战略投资者，力争尽快将全省农村信用社、农村合作银行改制成农村商业银行；加强分类指导，采取针对性措施，促进不同类型农村合作金融机构加快发展；加强农村合作金融机构自身建设，顺应金融发展规律，有序推进标准行（社）和流程银行建设，加强金融产品服务创新，完善内部管理制度，强化审计稽核和风险防控，加强信息化建设和队伍建设。
各地金融机构应结合农村金融服务需求特点，积极创新“量体裁衣”式的金融产品，运用微贷管理等技术，积极扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖面；围绕地方支柱行业、特色产业开发产业链信贷产品；创新适合农村客户需要的结算工具等。在担保方式创新上，在法律允许、财产权益归属清晰的前提下，积极探索，有效扩大抵押担保范围；加强与保险机构合作，鼓励以政府资金为主体设立的各类担保机构为涉农业务提供融资担保。
4.转变经营观念，建立健全机构建设，提升农村合作金融机构的贷款风险定价水平
农村合作金融机构需要转变经营观念，进一步建立健全相关机构的建设，努力提升其自身的贷款风险定价能力。主要从以下几个方面：
首先，农村合作金融机构要转变经营观念，定期培训教育业务人员从心理上认识到贷款风险定价的重要性，纠正重规模轻效益的倾向，克服业务拓展过程中的畏惧心理，完善绩效考核机制，将部门经理的收入和金融机构的效益相挂钩。其次，建立健全贷款定价管理体系，其内容主要包括：农村合作金融机构需要建立专门的贷款风险定机制，按照差别化的原则进行分层分级化管理，通过下属机构授权的细分化、动态化管理，完善授权约束机制；建立量化的定价系统，对现有的客户进行信用评级系统化管理的基础上，开展专业化分工，进行利率定价、风险管理和绩效考核的细化，其管理会计制度按照产品、客户和业务经营为单位的成本核算和绩效考核开展，贷款定价作为其基础数据的来源；加强贷款风险定价监测，降低贷款定价事实风险和贷款定价差错率；最后，大力引进和培训定价人才，通过“走出去”和“引进来”的原则，对所有从事贷款管理和营销人员进行贷款定价能力的专题性培训，提高风险、效益意识和与客户的定价谈判能力。
制定灵活的利率定价机制，提高利率定价水平。转变成本核算思路和方式，由现行的综合成本核算模式转向单一产品成本核算模式，即要根据某产品的投入成本、风险高低、收益预期来定价，体现收入与产出相平衡、风险与收益相匹配的原则，确保收益能够覆盖风险。农村合作金融机构要建立以效益为中心，各方面协调的金融产品定价原则。产品定价必须保持在盈利平衡点之上，这是制定利率的指导思想。只有清楚自己的风险成本和风险承受能力，才能在市场竞争中守住底线，而不至于用非正常的价格盲目竞争。
参考文献：
[1]周茂清.利率市场化给商业银行带来的机遇、挑战及其应对[J].当代经济管理.2012（06）：39-41
[2]邹锦炜.农村合作金融机构利率市场化应对策略浅析[J].现代经济信息.2012（13）：182
[3]姜丽明.当前农村合作金融机构改革发展面临的机遇与挑战[J].中国农村金融.2012（15）：8-13
[4]王志华，李婵.放开存款利率上限对商业银行盈利能力的影响[J].经济研究导刊.2013（04）：63-64
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