论文投稿_医学论文投稿_核心期刊,职称论文投稿发表_论文部落

　　小额贷款对于像我们这样的大学生的创业，就业及对中小企业的融资问题有着重要的意义，同时遇到的风险也是我们无法预料的，由于它的波动性或者说是不确定性导致的。不确定性主要表现在两个方面：盈利的不确定性和损失的不确定性。本文主要从以下几点做些简单的研究。

　　一、小额贷款的基本观念

　　（一）、小额贷款的概念

　　小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主等。贷款的金额一般在1000元至1000万元之间。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在我国主要服务于三农、中小企业。

　　小额贷款就是合理的将民间一部分资金集中起来，规范了民间借贷市场。有效解决创业者及小规模个体户的资金紧缺问题，是一种金融服务的创新。

　　（二）、当前我国小额贷款的现状

　　解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。

　　我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。

　　虽然我国小额信贷行业还依然存在种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，论文发表小额信贷也迎来了创新发展的机遇。随着国外P2P的逐渐流行，国内P2P行业也蓬勃发展了起来。“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

　　（三）、小额贷款的特点

　　程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，比在银行贷款方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。

　　还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。

　　贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。

　　营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。

　　小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量高，是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金，所以对贷款项目的审查就更为谨慎；由于小额贷款公司是私人经营，主要在当地放款，对借款人及用途能充分的了解，所以对风险控制有一定好处。

　　小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法，而且只贷不存，不涉及公众存款问题，社会风险小。

　　二、当前我国小额贷款存在的问题

　　小额信贷机构法律地位不够明确，在我国的小额贷款试点工作中，将来由谁监管，有什么相关规定还不明确。

　　小额贷款项目的资金来源有限。由于当前的小额信贷机构只经营贷款业务而没有吸收存款业务，而导致了许多信贷公司在经营不久将大部分可用资金贷出，而没有继续发放的资金。

　　小额信贷面临着税负重和利率矛盾难以解决的问题。简单来说，贷款者一般是经营项目单一，营业利润较低的中小型企业。但小额贷款一般利率较高，降低贷款利率，信贷公司赔钱，提高贷款利率，中小企业借款者赔钱。二者之间利率关系的矛盾很难解决。贷款利息收入是小额贷款公司唯一盈利来源。按照国家规定，小额贷款公司的贷款利率最高不能超过国家贷款基准利率的4倍，最低不能低于0.9倍。

　　地区征信体系不完善。由于国内许多银行自己办理定期存贷小额质押贷款业务，因而其信贷资金的使用情况一直游离在中国人民银行征信体系之外，致使银行的质押贷款信息及个人征信资质档案等方面的资料还没有录入银行的信息咨询系统，这也影响了个人信用信息基础数据库的建设。客户使用信息不准确、无法及时更新。

　　客户信用意识不强，抗风险能力较弱。部分低收入的贷款者分化层次较低，素质也不高，加上法律观念淡薄，信用意识不强，造成许多的小额贷款无法按时收回，甚至出现呆滞的局面。而资金不能收回又会影响发放资金的效率，从而造成了恶性循环。