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　　 【摘要】  2014年底，深圳前海微众银行正式被批复开业，成为我国第一家民营银行和互联网银行。微众银行特色鲜明、高管阵容强大，并有可以充分利用以腾讯互联网生态以及征信平台等方面的优势与机遇。但作为我国首家民营银行和互联网银行，跟腾讯原来的互联网金融业务以及其它互联网金融业务以及国有商业银行可能会存在一定竞争，而且在信用风险与IT技术安全等方面也存在一定风险。
　　 【关键词】 民营银行  微众银行  互联网银行  信用风险
　　 2010年允许民间资本兴办金融机构的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》出台;2013年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确指出：尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构。随着以上相关政策的出台及落实，民营资本逐步进入银行业，2014年7月，深圳前海微众银行与温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行以及上海华瑞银行成为5家首批获准筹建的民营银行试点。其中发起设立这五家民营银行的十家民营企业，分别为深圳的腾讯和百业源投资有限公司，浙江的阿里巴巴和万向控股有限公司，上海的均瑶集团和复星集团，温州的正泰集团和温州华峰集团，以及天津的天津商汇投资有限公司和华北集团。按照方案，民营银行将采用四种不同的经营模式开展业务：分别是“大存小贷”、““小存小贷”、公存公贷”和“特定区域存贷款”。
　　 一、深圳前海微众银行简介
　　 深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”），2014年7月24日获批成为首批民营银行试点;10月22日创立;12月12日由深圳银监局批复开业并获金融许可证，4天后完成工商注册;12月28日官网正式上线，使国内首家民营银行步入落地阶段，也成为国内第一家互联网银行。2015年1月4日，第一笔3.5万元的放贷业务由李克强总理在微众银行敲下电脑回车键完成。微众银行注册资本30亿元人民币，由互联网巨头腾讯、百业源投资、立业集团为主发起人，其中腾讯出资9亿元，占30%的控股比例，是其第一大股东;百业源投资和立业集团分别控股20%和10%的比例。其经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款;并主要针对他们发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算以及票据、外汇、银行卡、债券等业务。该银行既无营业柜台和营业网点，也不需财产担保，主要通过大数据信用评级和人脸识别技术发放贷款等。
　　 二、微众银行的发展优势与机遇
　　 1、特色鲜明，差异化经营明显
　　 微众银行的定位是“科技、普惠、连接”，重点以服务小微企业和个人消费者为特色，将结合互联网，提供高效和差异化的金融服务，“差异化”明显、“特色”鲜明。微众银行特别是以“普惠金融”为概念，主要面对个人或企业的小微贷款需求，将来还会充分利用互联网平台开展业务并与其他金融机构合作等。
　　 2、有专业性强，经验丰富的高管和各种技术人才
　　 微众银行高管层大部分来自平安集团，专业功底深厚，有着丰富的银行管理经验。其中董事长顾敏曾担任过原中国平安集团前执行董事兼副总经理，也曾是麦肯锡的得力干将;行长曹彤，曾经是进出口银行的副行长以及中信银行的副行长;原平安银行董事长秘书李南青，任监事长。整体上说微众银行的高管阵容强大，除此外，微众银行的很多员工特别是产品开发和营销人员大部分来自腾讯的员工，有着丰富的互联网技术与工作经验。
　　 3、可以充分利用第一大股东腾讯的资源与平台
　　 尽管微众银行官网还没有具体的产品和服务发布，尚未正式营业，但还是拥有如下优势与发展机遇：首先，腾讯当前拥有含wechat在内的4.68亿微信以及8.2亿QQ月活跃用户的支持，同时在门户、SNS、娱乐等众多领域都有非常广泛与牢固的群众基础。
　　 其次，腾讯的产品体系中有许多用户的个人信用信息等基础数据，而传统的银行该方面信息较少，具有该方面优势。而2015年1月5日，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，具有个人征信牌照落地征兆，而腾讯征信有限公司属于首批八家机构之一。此后，微众银行便可以利用腾讯征信通过分析技术和海量数据挖掘，预测用户的风险表现和信用价值，建立个人信用等。因此，未来腾讯云有机会在对接大腾讯生态的同时，基于大数据的技术和云计算，可以更好地进行业务创新与服务。
　　 最后，在过去的1—2年里，以腾讯理财通和阿里巴巴余额宝等为代表的互联网理财产品，在一定程度上扩大了用户对移动端金融理财产品的认知，并培养了用户使用习惯，这也给微众银行今后发展金融业务提供了基础条件。
　　 三、微众银行的的挑战与风险分析
　　 作为国内首家民营银行兼互联网银行，尽管引人瞩目但也面临着新业务经营等一系列的问题与挑战，一些消费者也对其安全风险提出了担忧。作为没有服务柜台和物理网点的互联网银行，如何规避经营风险、保证储户存款安全等都将是微众银行持续稳定发展面临的重要问题。具体看主要体现在如下几个方面。
　　 1、竞争压力较大
　　 （1）与互联网金融业务的竞争。一方面，微众银行的业务模式已由原来计划的“大存小贷”转变为“个存小贷”，目标用户为小微企业和个人消费者，这与腾讯理财通等既有的生态体系会存在一定重合。另外，微众银行在宣传中强调了覆盖饮食娱乐等生活的各方面，也可能与腾讯在移动持续发力的线上到线下（O2O）存在应用场景交叉。而在2014年9月获批成为首批民营银行试点的浙江网商银行，其发起设立人为阿里巴巴和万向控股有限公司，阿里巴巴也在互联网金融方面成绩显著，原来预计的经营模式是“小存小贷”，微众银行未来发展的业务与阿里巴巴目前的业务以及即将开业的浙江网商银行都可能存在一定的业务重合与竞争。
　　 （2）与大型商业银行的竞争。改革开放30多年来，在中国的主流商业银行中，几乎都是由中央政府或地方政府以及大型国有企业和地方政府共同管理进行控股经营。民营银行发展相对规模较小、资本实力较弱，因此民营银行在整个银行业中的市场竞争力处于不利地位。因此微众银行能否在深耕多年的国有银行盘踞市场的情况下，实现差异化经营，发展用户规模并打开一定的金融市场，将对其存贷等业务产品的创新性提出很高要求。
　　 2、特定的客户群，信用风险较大
　　 微众银行作为银行，除了具有一般商业银行具有的包括宏观经济环境、金融环境等对银行日常经营所带来的不可避免的系统性风险外，还有以信用风险为主的非系统性风险。而且微众银行主要用户是个人消费者和小微企业，对信用环境要求更高。国有银行有长期的经营积累，具有庞大的规模，雄厚的资金链和以国家信用为保障的良好信用基础。与国有银行相比，微众银行则刚刚起步，发展规模小，面临着外部的监管压力，其完全的市场化经营运作模式，可能难以获得民众的信任，易造成其负债业务难以开展。而信用体系的不健全，也易造成民营银行经营的信用风险和道德风险;一旦政策加紧、风险增加，所有这些都可能会增加微众银行的经营压力，若出现“挤兑“现象，则将增加其筹资成本，降低抵御风险的能力，规模的扩张，业务范围的扩展等，这些都会直接阻碍其稳定发展。
　　 3、作为互联网银行，面临网络技术安全风险
　　 作为互联网银行，既要保证互联网用户体验，又要兼顾金融的安全性，因此微众银行行需要寻找中间的平衡点。而网络技术安全是决定一家互联网金融企业能否长期、稳健发展的直接原因，因此微众银行面临较大的网络技术安全风险的挑战。
　　 总之，作为中国首家民营银行兼互联网银行的微众银行，是众多民营银行申请者中脱颖而出的佼佼者，有着许多优势与发展机遇;但作为第一个“吃螃蟹”公司，也有一些不确定性，即机遇与挑战并存，收益与风险同在。微众银行只有充分利用现有的优势与机遇，并严格遵守国家金融法律法规和监管政策，以依法合规、审慎经营为基础，以持续发展为目标，不断创新。另外还需要高度重视风险管理，建立相应的风险预警机制，应对宏观与微观;可控与不可控的风险，才能不断发展与强大。
　　 （注：本文属教育部哲学社会科学研究重大课题攻关项目“民族地区特殊类型贫困与反贫困研究”（13JZD026）和国家民委民族问题研究项目：金融机构支持民贸民品企业发展研究（2014-GM-165）资助。）
　　【参考文献】
　　[1] 张司南：“互联网银行”终于露脸了：前海微众银行28日晚上线[N].钱江晚报，2014-12-30.
　　[2] 刘佳：前海微众银行获批开业 首家民营银行官网正式上线[N].成都日报，2014-12-30.
　　[3] 陈志刚：制度、开放与中部地区金融发展：1996-2010[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2013（4）.