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　　（2）转型应当符合有关监管的要求。银行在转型过程中，必须符合有关监管要求，健全内控制度，防范风险。一是达到国家所要求的资本充足率水平。资本充足率是监管部门对商业银行风险管理重要内容。资本充足率公式为：资本充足率=资本÷风险加权资产=（核心资本+附属资本）÷[信用风险加权资产+（市场风险所需资本+操作风险所需资本）×12.5]。根据《巴塞尔协议》，资本充足率最低比例为8%，即银行的资本总量不能低于加权风险资产的8%，同时规定了核心资本充足率不能低于4%，即银行的核心资本不能低于加权风险资产的4%。银行在制定转型策略时，不能效益至上，要注意控制风险加权资产与核心资产的比重，并建立良好的内控机制，避免将企业暴露在风险之中。
　　二是按照法律的要求，合规经营。银行在逐步向混业式经营转型的同时，要遵照国家制定的一系列法律法规，包括《证券法》、《保险法》、《商业银行法》以及国务院颁布的一系列决议，关注有关政策和法规出台，及时研究相关策略。我国的商业银行必须按照法律的框架逐步向混业经营方向发展，这既有利于企业避免纠纷，防范风险，又利于我国金融市场稳定、健康发展。
　　（3）调整组织结构与收益结构。适合我国当前经济环境和政策法律环境的混业经营模式为内部综合经营模式，该模式要求银行调整组织结构，建立按事业部制运行的投资银行业务部、保险综合经营业务部等部门，并对这些部门给予适当的授权，为其提供相对独立的经营与决策环境。
　　受利率市场化进程不断推进的影响，银行在传统信贷业务上的优势越来越不明显，银行若进一步拓展传统业务，将会产生规模不经济。另外，随着中国资本市场的不断发展，企业通过直接融资获取资金的渠道越来越具有可行性，这也迫使我国商业银行考虑通过改善收益结构来提升竞争力。
　　一般来讲，银行的收益结构框架如图2所示。在我国，银行信贷业务收入占银行收入的比重非常大，根据2010年的数据，中国银行业利息收入占比80%，手续费及佣金净收入占比17%，投资净收益占比极低。为了促进收益结构转型，可借鉴国际经验，建立以客户为中心的组织结构和业务流程，形成为中小企业客户和普通个人客户提供以商业银行业务为主，投资银行业务为辅的业务，获得利息收入为主，非利息收入为辅的收益；为私人客户、大型企业和跨国集团提供投资银行业务为主，商业银行业务为辅的业务，获得非利息收入为主，利息收入为辅的收益。
　　在转型的过程中除了考虑改善收入结构外，还要考虑成本方面的有关问题。各部门之间的合作一方面可以提升银行的竞争力，促进规模经济，但前提是在综合混业经营下各部门能有效地分摊成本、降低费用。在制定分摊成本的计划中主要考虑五个方面：资金成本的分摊、费用成本的分摊、风险成本的分摊、税务成本的分摊、资本成本的分摊。
　　银行在向综合经营模式转型的过程中需要逐渐明确自身的核心竞争力。不同金融机构的混业经营也应当有所差别，每个银行都应当有自己的特色与专长。此外，混业经营和全能经营不一定是所有金融机构的目标，关键还要看银行自身的市场地位与影响，以及自身能够提供全方位金融服务的能力和水平。作为市场的参与主体，银行要依据市场环境及自身核心优势确定自己的业务范围。
　　一般而言，企业的核心竞争力主要从盈利能力、流动性、安全性、人力资本、金融创新、经营管理水平、持续发展能力这几个方面考量。表5中的权重是指在计算一个银行的竞争力数值时，各指标所占的比重。从表中我们可以看出安全性、金融创新以及盈利能力是计算银行竞争力比较重要的指标。
　　假设有两家不同水平的金融企业A、B，并假设他们在各指标上的数值如表6所示。
　　若假设B企业的机制较活，能够迅速调整综合竞争力的各项指标，重新确定自己的竞争力。B公司将1点盈利能力值和1点人力资本值转换为安全性，则此时A、B公司的竞争力值如表7所示。
　　实际上，银行的竞争力离不开企业组织结构和业务结构的状况的影响，例如组织结构就会影响到银行的人力资本以及金融创新上的竞争力，业务结构直接关系到企业的盈利能力、资产的流动性与安全性。银行向混业经营的转型，如果能成功做到组织结构和业务结构的转型，则会极大地提高银行的整体竞争力。
　　（4）积极引进相关人才。混业经营是以金融业务的新型化、多样化、电子化和服务手段的高科技化为基本特征的，因此金融机构必须注重科技水平的提高和高素质、综合性人才的培养。曾有一份研究报告显示，目前国内大约有金融人才300万，但银行、证券、保险等金融业务都懂的人才不到10万人。未来金融行业人才培养和引进要关注以下几方面：一是要开拓国际化视野，培养和吸纳"通晓中外"的两栖人才。二是要培养和吸纳精通期货、证券、银行、基金、外汇等跨行业人才。未来的金融市场将越来越呈现出一体化特征，金融投资人才不仅要懂证券，也要懂基金、期货，更要懂经济，懂金融政策。
　　（5）明晰股权结构，提升体制灵活度。不明晰的产权结构是我国银行迈向市场化的一大障碍。我国自1978年开始进行国有银行体制改革，但至今没有突破性进展。我国目前的银行由两部分构成：国有四大银行和股份制商业银行。四大国有银行都是国家独资银行，所有权与经营权归国家所有。这种产权关系存在着所有者虚置、产权边界不清晰和资产权责不明确的弊端，致使银行无法以独立的法人身份走向市场。由于专业银行的产权关系始终是非明晰和非人格化，而作为全民利益代表的政府又具有多重目标职能，因此对专业银行的利润实现根本不可能实施有效监督，而且也无实质的监督动机，缺乏有效的激励约束机制。
　　因此，如果我国商业银行要实行混业经营，首先必须对商业银行等金融机构进行彻底的产权改造。由于我国银行的特殊性质，明晰国有银行产权这一方向不但对企业提出了要求，也对政府提出了要求。我国必须加快建立金融机构的产权制度，实现产权主体多元化、产权流通化和银政分离的有效产权目标。
　　三、结语
　　从现阶段我国金融市场发展情况来看，银行向混业经营转型的趋势日益明显。在这种趋势下，我国商业银行应当借鉴国外银行的特点，取长补短，在我国现行法律框架体系下，积极调整组织结构、收益结构，广纳贤才，提升自身的综合竞争力，防范风险。此外，我国的银行大多都是国有控股的，普遍存在产权不明晰、体制机制不灵活的问题，因此调整自己的股权结构，也应当是我国银行面向混业经营的一个必要准备。
　　【参考文献】
　　[1]姜建清：银行转型与收益结构研究[M].中国金融出版社，2006.
　　[2]郑明高：金融混业经营的机遇与挑战[J].中国流通经济，2011（9）.