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　　3.4意外死亡，社保保障额度低
　　对社会保险来说，无论是发生意外事故或者疾病身故，其都是支付个人账户中余额的部分，对其它部分是不提供保障的。
　　可见，社会保险还存在很多局限性，必须通过商业保险来做更全面的保障。对商业保险来说：第一，意外伤害予以报销；第二，重大疾病类的医疗保险，在确诊的前提下可以先支付保险金；第三，进口类药物也可以予以报销；最后，如果投保人出现意外身故的话，其赔偿额很高。
　　四、社会保险与商业保险的共同发展
　　社会保险和商业保险的保险项目有很多地方是既有重合又有不同的。比如：在健康保险，人身意外事故及伤害保险等项目上，社会保险为全体劳动者提供了最低水平的生活保障，及仅供维持基本的生活需求；商业保险为有能力的人提供更高层次的保障。商业保险在一些方面不能或者是不愿为其提供的保险项目，如失业保险，只能由社会政策的社会保险来提供，因为社会保险由国家作为后盾。可见社会保险也能提供商业保险不能通过的保险项目，只有它们相互的配合才能达到最好的效果。
　　五、结束语
　　综上所述，它们都可以提供不同项目的保障，在相同的方面项目上也能提供不同层次的保障，来不断满足人们的不同需求。在社会保险方面上，很多国家都是在采取向多支柱、多层次的保障方向上发展，比如在医疗保障体系中，可以通过医疗救助、医疗社会保险、企业和个人投保的商业保险来建立都层次的保障体系。因此，在社会保障制度的发展和完善中，商业保险是社会保险的重要补充，发挥着不可替代的作用。
　　参考文献：
　　[1]侯文若、孔泾源：《社会保险》（第三版），北京，中国人民大学出版社，2012年2月.
　　[2]万明国：《社会保险案例评析》，中国劳动社会保障出版社，2011年1月.
　　[3]郑功成：《社会保险制度建立与社会保险立法》，光明日报，2010-01-07.
　　[4]《我国社会保险、商业保险的协调发展研究》，武汉科技大学，F842.61，2011.
　　[5]《劳动和社会保障法律法规》，中国劳动社会保障出版社，2011年3月.