论文投稿_医学论文投稿_核心期刊,职称论文投稿发表_论文部落

　　摘 要 我国信用卡发展的起步比较晚，信用卡的规模比较低，但我国的信用卡法律制度仍然不够完善，如今随着信用卡的大量使用和高速发展，尽快的完善我国的信用卡立法制度迫在眉睫。

　　关键词 职业道德 银行监管 信用卡管理

　　作者简介：陈奇苗，青海民族大学法学院2011级法律硕士（法学），研究方向：法理学。

　　案情：张萍（化名）于2009年开始在某银行管理出纳库，2011年调入该银行在本市的某支行任出纳员一职，负责管理现金库。2011年5月，因张萍所使用的信用卡出现透支，在无力偿还的情况下运用银行库款偿还个人信用卡透支款，之后张萍多次从现金库中拿钱，用于个人挥霍。2013年6月某日，张萍得知银行查库，事情败露后逃匿，截止案发张萍从该行现金库拿款30万元。李军（化名）系张萍的朋友在明知张萍利用职务便利侵占银行30万元现金且无力偿还的情况下，帮助安排车辆亲自将张萍送至外地其朋友家中藏匿，后李军又将张萍又亲自送至其在某市朋友王家中藏匿，并给张萍提供路途中所需要的全部费用，同时给张萍在该市办理手机卡两张，供二人单线联系，并使用化名以逃避打击。不久后，公安机关将二人抓获，后经法院审理判决，张萍犯职务侵占罪被判处有期徒刑五年六个月。李军犯包庇罪，被判处有期徒刑1年缓刑1年。

　　在我们大力提倡法制建设的今天，当我们看到听到这样一个触目惊心的事件发生，内心怎能不为之震撼和感概？到底是什么因素让一位从事多年银行工作的出纳人员因为钱财而跌入罪恶的深渊？让我们一起来结合张萍本人的供述和现实生活来探讨其中的原由。

　　一、职业道德的极度沦丧

　　现代社会，无论我们从事什么样的行业，首先要具备这个行业所要求的职业素质，职业道德素质就是其中必不可少而且及其重要的一项。特别是从事高端行业，要求更高，因为这是整个工作成败的关键，是整个业务的灵魂，一旦失去了这个灵魂和核心，诸多的问题和麻烦就会接踵而来。就像我们本文的主人公张萍一样，作为一名银行的工作人员，又担任出纳一职，其所应具备的职业道德素质是什么？忠诚敬业、恪尽职守、自律自制、诚实守信、遵纪守法、高效廉洁……而作为直接接触现金管理现金库的像张萍那样的银行职员，是不是对廉洁自制、遵纪守法、恪尽职守、诚实守信职业道德要求更高？而本案中张萍为何最后因犯职务侵占罪而受到法律的惩处？在张萍被当地公安机关抓获归案后，公安人员问她：“你从银行拿钱的动机和目的是什么？”张萍说：“因为我一直在网上购物，货到付款。货到了以后我就在柜台上把钱给了快递员，下班的时候才把自己的钱补上去。到了6、7月份的时候，我的银行信用卡上透支本金1万左右，透支了一年多，我一直没有钱还，后来本钱和利息、滞纳金加起来大概有4万多元，信贷上的开始催缴，我拿了库里的钱4万元信用卡透支补上了。刚开始我发工资了就一点点往里填，因为我一个人管库，再一个别人查库也查不出来。后来我的工资基本上一个月都不够，想着年底发奖金了补上一点。后来就管不住自己，拿的钱越来越多了。”

　　一个银行出纳人员为了支付自己网购的商品，随随便便就把银行柜台的钱拿来垫付使用，又为了还信用卡透支的钱未经任何人允许，偷偷的拿银行金库的钱补自己的缺漏，后因自己的工资无力填补，加上是她一个人管库，再一个别人查库也查不出来，后来工资基本上一个月都不够，想着年底发奖金了补上一点。后来就管不住自己，拿的钱越来越多了。试问其遵纪守法、忠诚敬业、恪尽职守、自律自制、诚实守信、遵纪守法、廉洁的职业道德何在？两年期间竟然抽拿了30万这样如此巨大的数额，其职业道德沦丧到极点，给银行带来了多大的损失，给她自己人生又开启了一道罪恶之门。悲哉，痛哉！

　　虽然在法理学的角度上来看，法与道德两者在调整社会生活的相辅相成，但在现实生活中，法律调整仍起的突出作用，依法治国是我国大力提倡的方针和政策。道德对人的规范和约束作用很薄弱，毕竟它是靠公民的自觉性来实现，不具有强制力。就如本文中的主人公张萍的所作所为，最终被绳之以法的其中一个重要因素就是的她自身的道德的严重缺失，特别是职业道德的丧失。所以我国法律应当加强和完善对职业道德的规范，不仅仅是一些特殊的行业，应当加大对各行各业职业道德的规范的力度，把一些必要的道德理念纳入法律的范畴内，用法律强制的方式使之得以实现。

　　二、银行监管制度的极大缺陷

　　在张萍的供述中，有这样一段文字：“调到支行我就开始管理现金出纳库，当时是三个人管库，都相互有监督，到了后来是我一个人开始管库。因为我一个人管库，别人查库也查不出来。问：“你是怎么把钱拿从银行拿出来的？”答：“我从“把子”里抽出来，有的时候放到小箱子里或者夹到本子里，因为银行都有监控，我不可能直接拿走，小箱子不随库，我有三个箱子，一个箱子放的是零碎钱，还有一个是整捆的箱子，一个就是放章子的箱子。所以我从整捆的箱子里拿。第一次作案的时候我也想到了银行管理的漏洞，每个人查库的时候不看“把子”，也不清点，所以出现了这样的问题。

　　从张萍的这段供述中我们发现，张萍之所以能够一次次从所管理的现金库拿钱，数额还如此巨大并且一直持续了两年才被人发现，从一开始的暂时借用到后来因为没有人发现就一发不收的后果。这期间银行内部的管理方面的确是存在很大的纰漏和缺陷，正如张萍所说，如一人独自管库，没有监督；没有人发现；每个人查库的时候不看“把子”，也不清点等方面的问题，才使得张萍有可趁之机。如若银行管理方面能够做的更严密，更完善些，可能这样的悲剧也就不会发生。其实，不仅是银行，还有其他的行业，行业内部的管理也至关重要，它是一种指导业务良好运作的规则。就如同法律的公正需要合法的程序来实现一样，行业内部的管理每一步都要严格完善，环环相扣，才能保证整个流程的正常运行。

　　银行作为重要的金融机构，需要有严格的监管机制，并且还需要有相关的完善的法律法规对之进行约束，这样才能保障其良好的运行。

　　三、法律知识的极其匮乏

　　我们从前面张萍的犯罪供述中会不觉内心暗自思量：“她不知道随便挪用单位的钱财不还，数额还那么巨大是违法行为吗？不怕承担刑事责任的啊！”诚如张萍所言，一开始只是想暂时还信用卡透支的钱，没想到后来就收不住手了。所谓的职务侵占罪，是指公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财务非法占为己有，数额较大的行为。其所承担的法律后果是，数额较大的，处五年以下的有期徒刑或者拘役；数额巨大的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。作为和钱打交道最密切的银行，银行的工作人员应当熟知一些法律常识，而不仅仅是业务上的熟练，本案中张萍当时是否知道自己的行为违法，我们无法知晓，但从其行为中我们或许可以推测：她不知道那样做是违法，因为不懂法，抑或是知道但是没放在心上存在侥幸心理，对法律没有畏惧感等。而我们再看本案的第二被告人李军，的确因为不懂法才犯法的。当李军被问为何帮助张萍逃避法律时，李军说到是因为张萍曾经帮过自己，所以这次张萍出事了，自己为了还她人情，不能不管，所以才帮助张萍藏匿。结果没想到自己也触犯了法律受到了惩罚。听了李军上述的一番话，我们情不自禁为之扼腕叹息。社会上还有多少因不懂法而犯法的人，特别是现在青少年犯罪率，呈逐年攀升的趋势，大多是因为不懂法律，法制教育的极大匮乏，才不知不觉之中走上犯罪道路的，试想，还有多少不懂得法律的人在现在走在罪恶的边缘，他们对整个社会的潜在威胁如不定时炸弹般，可能随时爆发。威胁这个身边的人，危害社会。我们怎能不警觉和预防。

　　故而，当前应当大力加强对青少年的法制教育，对普通公民，各行各业加强普法教育，法律作为调整人们日常生活方方面面的的重要的手段，理应为每个公民所熟知，更是我们当前建设法制社会，依法治国的应有之义。只有人人都了解法制，信仰法律，法律贯穿于人们生活的点点滴滴，方方面面，人们对法律有畏惧感，自觉遵守法律，把法律作为生活的所应遵循的广泛普遍的原则和规则，也才能实现法治社会，真正的意义的依法治国才能得以实现。

　　四、物欲横流的极大诱惑

　　随着现代物质生活的极大丰富，网络的极度的发达，确实给人们的生活带来了极大的便利。网购就成为了大多数人生活必不可少的方式之一，因为它不仅便利，而且选择范围很广，很能满足现代人的很多的需求。但于此同时，也带来了很多负面的影响，网购上瘾，就是一种现象，很多人特别是很多女性和年轻人，因为抵挡不住网上琳琅满目的诱惑，自制力很弱，无节制的网购，以至于很容易就沦为“月光族”，为了满足自己的网购欲望，出现了很多给父母要钱网购，透支信用卡，借钱，抢钱，偷钱网购等等的现象，这已经成为当前社会的普遍现象。也正如本文的主人公张萍之所以会走上犯罪的道路，无节制的网购也是导致其走向歧途的因素之一，如若她能够根据自己的实际能力理性的网购和消费，也不至于入不敷出，更不会有后来的为了弥补缺漏而动了拿银行的钱念头，以至于越陷越深，最后收不住手，酿成大错。

　　公民在网上自由消费，我们没有理由和权力干涉，但很多商家的大张旗鼓和夸大其词的宣传和促销手段，让很多不能消费者很容易被诱惑，不能理性辨别和选择。

　　五、信用卡管理的极大漏洞

　　信用卡作为一种特殊的信用凭证，它有很多功能，也给人们的生活带来了很多便利。比如，出门购物可以不必带很多现金，免除很多不便和风险，可以预借现金、可以先使用再还款、兑汇转账、积累良好的信用度等等。但与此同时，也容易造成乱消费，花钱无节制，由于利息很高，容易造成个人无法还款而信用破产等等。我国《刑法》、《合同法》、《民法通则》以及《中国人民银行法》等相关的法律法规对信用卡有所规定的，但在实际生活中，有关信用卡的犯罪也不在少数，如信用卡诈骗罪，信用卡的恶意透支，更甚的是很多人因为还不起信用卡也走向犯罪道路，也有很多人因为信用卡透支的问题负债累累，家庭破裂等等。也有很多年轻人因为信用卡的问题而丧失信用度，走上犯罪。我国现在信用卡的使用现状也很不理想，如对信用卡的管理不规范，乱发放，立法比较滞后等。

　　一是随着信用卡的日益国际化，也急需出台新的法规来调整国际化的信用卡法律关系。二是在信用卡的司法实践方面也应予以完善的法律制度。三是完善信用卡的金融监管制度，规范发卡机构的资格。四是加强持卡人的知情权等。总之，应以保护持卡人的权益为核心，加强金融风险控制为中心，规范信用卡的使用，更好的实现法治社会的良好的局面。

　　总之，我们从现实生活中，一个违法犯罪的行为的背后，透视当前社会存在的诸多问题，这在某种意义上也提醒了我们，在当代中国加强法的必要性和紧迫性，对我国的立法和司法有很大的警醒意义。