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　　摘要：微创新是基于互联网经济迅速发展趋势而兴起的一种创新模式。在商业银行经营管理实践过程中，微创新表现为金融服务思维、金融服务过程以及金融服务框架三个维度的创新。微创新是商业银行适应互联网时代的现实需要，有利于抑制互联网金融对商业银行的侵蚀，有利于商业银行应对技术脱媒的挑战，有利于促进商业银行信用评价体系的完善。当前，我国商业银行微创新面临着经营思维滞后、管理体制僵化、经济金融环境欠佳等困境。推进商业银行微创新应采取以下对策：加快人力资本年轻化建设，活跃商业银行经营思维；优化商业银行流程，实现管理模式创新；完善绩效考核机制，提高管理质效；营造经济金融发展健康环境，打造微创新发展新生态。
　　关键词： 商业银行，微创新，互联网金融，金融服务
　　在互联网金融和金融脱媒的冲击下，客户资源外溢、市场份额被挤压、竞争力被削弱等一系列问题给商业银行的发展带来严峻考验。在尚未具备全面变革商业银行治理体制和管理框架的条件下，商业银行集约化发展的关键在于走持续“微创新”道路，以量的积累催生质的飞跃。“微创新”是通过版本的持续迭代、用户体验情感诉求的精准捕捉和解决，在创新与发展的动态联系中以一种微调的渐进性形式对原有产品和服务进行功能上的拓展与延伸 〔1 〕。秉承着“细微性、可操作性、开放性、渐进性”优点和“用户至上、单点突破、积微成著”核心理念，微创新大行其道，霸气外露，昭示了现代化企业经营文化和经营战略的导向 〔2 〕，彰显其在互联网经济时代的惊人功效和强大魅力。因此，在互联网技术深度融入经济金融发展的新形势下，微创新将会成为我国商业银行进一步发展的“主旋律”。商业银行的发展必须由单一化规模扩张向创新性治理结构转变，将微创新理念和思维深度融入商业银行治理结构当中，持续推动商业银行经营与管理的质效化发展进程，不断满足商业银行现代化治理需求，为适应互联网时代新形势、服务实体经济、助推中国经济转型升级贡献力量。
　　一、商业银行微创新的三个维度
　　在经济形势日益严峻以及银行自身寻求发展突破的当下，微创新大有可为。商业银行作为经济金融发展的命脉，在服务于实体经济发展和提振社会有效需求的同时，亟需将微创新思维元素嫁接和融入其经营管理结构当中，使得微创新在提质增效、完善治理、成功转型等方面充当重要抓手。在商业银行经营管理实践过程中，微创新表现为金融服务思维、金融服务过程以及金融服务框架三个维度的创新。
　　（一）微创新是商业银行金融服务思维的创新
　　商业银行金融服务思维的创新是以满足客户多元化金融服务需求，提升客户金融体验为导向，并立足于商业银行自身资源禀赋，以单点突破为切入点，精准把握客户情感诉求，在细微的调整和改良中体现出人文关怀情感。如招商银行的咖啡银行模式不仅为客户提供了独一无二的金融服务情感体验，更为跨行业合作实现共赢提供了现实参考。尤其在互联网经济时代，聚焦社会核心需求，对现有产品与服务的持续改善以及一线“草根经济”创意源泉的充分挖掘，不仅是金融服务极致思维的重要体现，而且是商业银行金融服务提质增效的有效途径。
　　（二）微创新是商业银行金融服务过程的创新
　　金融服务过程创新是以提高商业银行治理效益为目标，通过内外部程序创新推动商业银行运营模式的改良与升级。其中，内部过程创新是通过金融服务流程和银行自有资源的整合，以业务流程的集中化、组织架构的扁平化、信息处理技术的自动化为创新导向 〔3 〕，缩短金融服务流程链条，提升金融服务质效。外部过程创新则是在经济环境变化的条件下，商业银行能够迅速作出前瞻性、精准化的预期，通过快速迭代的调整方式探索出最适合客体需要的金融服务流程和产品，逐步消除金融排斥现象，并有针对性地引导和满足金融服务客体的潜在金融需求。总而言之，商业银行金融服务过程的创新是在创新与发展的动态关系中不断调整与适应的过程，尽管不会立竿见影，但会给商业银行经营管理带来长远效益。
　　（三）微创新是金融服务框架内的创新
　　创新存在于“框架之内”，在框架内思考并寻找灵感是创新的基本法则之一。所有创意都处在问题周遭的一个有限区域是框架内创新的思维体现 〔4 〕6-10，即从问题本身出发，缩短选择半径，在有限的可能性中紧抓“牛鼻子”。金融服务框架内的创新是在商业银行现有资源和机制的框架内，以减法策略、除法策略、乘法策略、任务统筹策略和属性依存策略为引导 〔5 〕，破除思维“结构性固着”，以细微的改变获得重大突破。例如，大额可转让定期存单集活期存款与定期存款优点于一体，成功打破了活期与定期的储蓄选择困境；以ATM机和网上银行、手机银行为代表的自助服务顺利跨越了传统经营模式中的柜台服务流程。
　　二、微创新是商业银行适应互联网时代的必然选择
　　商业银行在激烈的市场竞争中面临着“逆水行舟，不进则退”的困境，同时“大船难掉头”的现状也限制着商业银行进行系统性创新的可能。因此，微创新是商业银行对现有规模、地位、名誉、品牌等维护的最佳选择，也是拓展经营疆域、重新夺回经济金融发展“红利”的重要举措；从经济社会角度来看，微创新不仅是深化经济金融改革的应有之义，更是商业银行适应互联网时代的必然选择。
　　（一）微创新有利于抑制互联网金融对商业银行的侵蚀
　　互联网金融凭借普惠化、便捷化等优点，迅速布局于投资、融资、理财等领域，以P2P网贷、众筹融资、电商小贷、虚拟货币为代表的新金融业态正在以前所未有的速度和规模改变着商业银行的业务范畴和资金格局，蚕食着商业银行的市场“蛋糕”，金融替代日益明显。2013年～2015年，四大国有商业银行营业总收入同比增长率大幅回落，其中，2015年四大国有银行营业总收入同比增长均值仅为3.96%，增速位于近年来最低水平（见表1）。而来自网贷之家的数据显示，P2P网贷行业成交量由2014年1月份的117.68亿元增长至2016年4月份的1430.91亿元，增幅在12倍以上。可见，互联网金融正以飞云掣电之势挤占着商业银行的市场份额。  
　　在商业银行竞争力被削弱的背后，微创新与金融服务的结合正在形成一股新力量，如雨后春笋般破土成长。一方面，商业银行以金融产品与服务的微创新为突破口，量体裁衣，满足市场主体个性化需求，以精细化、精准化营销满足客户情感诉求，以体验式的服务提升客户的粘性和忠诚度。比如，招商银行凭借柜台上一颗糖的微创新触动客户内心深处最柔软的情感，从而获得“最具创新力”的名号 〔6 〕。另一方面，商业银行以清除无效金融供给、提升金融供给质量、挖掘潜在金融供给源泉为战略目标，借力金融供给侧改革的东风，贯彻普惠金融理念，抓住国民经济发展中的“痛点”，着力解决中小微企业融资难，“三农”支持不足，消费金融、绿色金融、科技金融发展滞后等问题。在向社会提供金融服务的同时，商业银行也逐步推进自身业务结构的调整与优化。在全面深化经济体制改革的背景下，平安银行逐步调整治理架构，探索智慧化经营模式，积极布局事业部的构建。历经数年的不断扩容，平安银行“11+8+1”的事业部架构渐趋成型，并形成九大产业链 〔7 〕。数据显示，2013年～2015年，平安银行以31%左右的营业总收入增长率保持稳定的高增长态势（见表2）。
　　（二）微创新有利于商业银行应对技术脱媒的挑战