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　　摘 要：随着金融一体化趋势的不断加大，在世界范围内已经开始形成一种新的趋势，即银行与保险的进一步有效融合。不论是处在混业经营的国家和地区还是处在分业经营的国家和地区，上述二者都有着巨大的发展空间，所以说这一趋势仍然会不断地扩大。笔者分析了现阶段我国银行保险的发展状况，提出了存在的主要问题，对其进一步的发展趋势进行了分析。
　　关键词：银行保险；发展模式；发展对策
　　如银行与保险的合作始终处于浅层次的代理销售、银行保险产品同质、监管制度不健全等，虽然这些都是银行保险不断发展过程中必然会产生的问题，但是随着金融市场的进一步发展完善，银行与保险公司之间必须进一步加强合作融合，不断提高合作层次。
　　一、银行保险发展过程中存在的问题
　　（一）银保合作模式过于单一
　　从一些银行与集团的运营中我们可以总结分析发现一个趋势：我国的金融机构已逐步向全能型的金融集团过渡，银保合作也正向战略合作阶段迈进。但是，在看到成绩的同时也应当看到代理销售保险产品仍然是我国商业银行与保险公司的主要合作方式。这种合作的水平普遍偏低，双方的合作不够稳定，因此在利益的驱使下，恶性的竞争使得银行保险业务发展困难，代理手续费成为双方合作中的主导因素。根据相关数据显示，在过去的五年中，代理保险产品的手续费一增再增，如五年期趸交产品从 2%增加到了 3.5%甚至更高，再加上公关费用、奖励费用、业务单证管理成本费用，银保业务的利润水平正在逐步降低，长此以往，最终受损害的必然是客户的利益，最终影响银保业务的长期发展。
　　（二）银行保险产品有待丰富
　　这一点不仅表现在银行保险产品种类的单一性上，同样也表现在不同公司之间的产品存在过高的雷同率的情况。由于商业银行与保险公司之间的合作关系不够稳定，因此双方均不可能花费比较大的研发成本开发相关的银保产品，致使银保产品缺乏创新性和针对性。目前市场上的银保产品大多是操作简单易行的分红型寿险产品，这种产品保障功能低，与储蓄产品类似，在享受了便利的同时保险公司也牺牲了收益。目前，在银保产品的销售上，许多保险产品被误导为银行储蓄产品进行销售，在短期效益增加的同时也在社会上引起了强烈的反响，退保风波屡见不鲜，客户真正到了“谈保色变”的程度，银保业务的诚信危机四起。与此同时，在银保市场上，往往是一家公司推出了一种新产品，其他公司也纷纷效仿，这与整个银保市场的高速发展产生了鲜明的对比。缺乏新意的银保产品难以适应银保市场的需要，无法满足客户多元化的需求。
　　（三）信息技术水平落后、影响业务的处理效率
　　用户在确定银行保险产品的过程中首先应该考虑到的一点就是消费者的经济状况以及利益增加。消费者在选择银行保险产品时在考虑收益水平的同时，选购产品的便捷程度一定程度上也决定了消费者是否选择这款保险产品。在中国银行保险当前的发展形势下，商业银行与保险公司出于安全性和保密性的要求，两个机构之间并没有联网，在银行的营业网点无法实现保单的自动查询、保单变更和自助保单贷款等服务，许多的代理业务还处于手工操作阶段，导致从承保到理赔所需要的时间延长，降低了客户购买银行保险产品的积极性，因此银行与保险公司之间共同开发出相关的软件实现网络连接，是我国银行保险向更深层次发展必然要解决的问题。
　　二、我国银行保险业的发展趋势
　　（一）探索新的银保合作模式
　　金融业的大融合是不可避免的一个大趋势。从我国发展的成功案例可以看出，无论是工商银行还是平安集团，银保业务之所以能够取得进展靠的就是建立了长期的战略联盟。伴随着我国金融市场的逐步完善，控股公司将有更大的发展空间，而相互控股的银行与保险公司将逐步增加，双方将在更多的领域包括产品的开发、销售、配套服务、资源共享等方面逐步全面合作，金融服务向多元化趋势发展，市场潜力进一步被挖掘。可以说这种长期的战略联盟乃至股权的融合是未来我国银行保险的发展趋势。
　　（二）实现我国银行保险的金融控股模式
　　根据现在的发展形势来看，银行业的金融控股是一种必然趋势，要实现这一点必须要从下面两个途径来进行：一种是由银行直接设立保险公司，这种模式需要银行对传统的保险业务有比较深刻的认识，能够自主的进行经营，它的优势主要是不影响银行传统业务的经营；另外一种是银行通过兼并收购保险公司的股权构建大型的金融集团，这种方式银行在短期内就能够迅速利用保险公司原有的资源开展业务。可以说，不论采取何种方式，只要两者能够很好的融合，银行构建金融控股公司是完全可以实现的。我国的保险公司完全具备发展成金融控股公司的条件，关键问题是要充分发挥自身的优势，做强做大保险主业，并且要对资源进行整合，多元化地开展业务。2006 年《关于保险业发展的若干意见》颁布之后，各家保险公司纷纷开始进军银行业和证券业，可以说这种尝试是保险公司发展全能模式的一种尝试。
　　（三）银行保险将由简单的代理模式向更深的层次过渡
　　随着相关政策的不断调整与完善，银行保险的发展将会获得越来越宽松的发展环境。战略联盟模式将逐步向金融控股模式过渡，应该说金融控股模式更加适合我国的银行保险市场。在未来我国相互控股的银行保险联盟将逐渐增加，合作的程度也会逐步深入，从前期的产品开发到销售过程再到后期的售后服务、资源开发共享等方面，银行与保险公司的合作程度将进一步加深。以平安集团为例，平安集团下辖寿险、财险、企业年金、基金、信托、银行、证券等子公司，金融控股公司的模型已形成①。从国外银行保险的发展历程来看，金融控股模式能够满足提高我国银行保险综合竞争力的需要，能够满足客户多元化的服务要求，更是银行与保险公司实现利益最大化的一次全新尝试。战略合作的加强为银行保险未来的发展打下了坚实的基础，因此银行保险将在未来展示出健康、快速、稳定的发展势头，银行保险的战略地位将得到进一步的提升。
　　三、结语
　　总而言之，经济正在向着全球化与自由化不断深入发展，银行保险作为这一发展浪潮的产物和重要表现，受到了越来越多的关注和认可。虽然在这一发展方面，国内的起步比较晚，但是在经历了十余年的高速增长之后，它所具有的广阔发展前景是不容忽视的。
　　参考文献：
　　[1]许还山. 我国银行保险的制度变迁与市场效率研究[D].苏州大学，2011.
　　[2]蔡东雷. 让银行和保险公司利益共享——我国银行保险现状与发展前景[J]. 上海经济研究，2003，03：71-74.
　　[3]杨丽丽. 我国保险公司银行保险业务风险管理研究[D].新疆财经大学，2013.