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　　终身寿险保单所有人对财产权利的处置途径有：1.在保单有效期内，退保以获得积累的现金价值；。2.已累积现金价值的保单可以用作贷款担保；3.寿险保单贴现；4.在一定条件下，还需要使用人寿保险信托。因此终身寿险保单所有人拥有非常多的途径来处置其财产权利。下面就这几种处置方式以及所使用的保险条款进行展开。

　　一、退保提现

　　保单所有人有权对保单作出处置，退保是保单所有人进行处置的一种方式。保险合同中的退保条款是作为一项不丧失保单收益选择权列示在保单上的。具备现金价值的保单在退保时其所有人都有权获得退保金，即保单净现金价值。这种处置方式的依据是不丧失的现金价值条款。

　　二、保单贷款

　　具有现金价值的终身寿险保单所有人可以用保单作抵押进行贷款。已累积现金价值的保单可以用作贷款担保，保单所有人可直接从保险公司获得保单贷款，或者用保单现金价值作为抵押向其他金融机构申请贷款。保单贷款可以有两种方式。一种是从根据保单的贷款条款从保险人处预支现金，另一种是将保单抵押给银行或其他金融机构以获得贷款。这样的保单贷款属于现金贷款。

　　通常我们所讲的保单贷款，指的是保险合同中规定的保单贷款。它发挥了保单的融资功能，也是保单所有人的一项非常有价值的权利。保单贷款的特殊之处在于，虽然名为贷款，实际上并未产生一般商业贷款中的债权债务关系。保单贷款是保险人在保单项下最终需要支付价款的预支，保单所有人可以偿还贷款，也可以不偿还。至于保单贷款产生的利息，保单所有人同样不须承诺偿还。保单中常规定：到期未偿还的利息计入保单贷款金额。论文发表但如果本金和利息的累计金额超过了保单现金价值，保单就会满期。保单所有人与保险人的合同关系随之终结。保单贷款条款通常规定：本保单是贷款的唯一担保。因为保单贷款的金额不得超过保单现金价值。关于这一点保单贷款条款通常是这样规定的：

　　三、保单贴现

　　保单贴现指的是一项对保单进行包括但不限于报价、招揽、议商、采购、实施、购买、投资、融资、监管、跟进、承销、出售、让渡、质押、担保或其他行为的转让保单收益的一种交易活动。寿险保单贴现是一种由人寿保险的保单持有人将其所持有的保单在到期日前通过保单贴现协议将保险金受益权折价转让给保单贴现供给者（如保单贴现公司），而后由保单贴现供给者通过受益权证券化方式向投资者发行保险金受益权担保证券，并且在被保险人死亡后根据其预期寿命与实际存活时间的差异程度决定投资人收益的一种保单二级交易方式。

　　寿险保单贴现是国外近几年开始流行的一种金融交易，寿险保单贴现人主要通过购买生命垂危保户或身患重大疾病保户的寿险保单取得该保单的受益权，以赚取买价与未来保险给付的差额。保单的贴现金额即折价后保单贴现人可以获得的金额。通常而言，保单贴现人通过出售保单可以得到保单面额（保险金额）的30%～85%，这一幅度受到保单缴费期的长短、是否已申请保单贷款、保险公司的信用状况、保单的现金价值、社会经济环境（主要是利率因素）及被保险人的预期存活时间（预期寿命）等等因素的影响，其中最为关键的是被保险人的预期寿命。预期寿命越长，被保险人可以获得的贴现金额（价格）就越低，预期寿命越短，被保险人可以获得的金钱就越多。

　　四、人寿保险信托

　　人寿保险信托是以人寿保险金债权为信托财产的信托，即人寿保险的投保人在生前以保险信托契约或遗嘱形式委托信托公司代领保险金并交给受益人，或对保险金进行管理、运用，再定期支付给受益人的信托。在现实生活中，当保险事故一旦发生时，保险受益人常常会因为如下情形不能妥善处理保险金：年纪太小或心智有障碍、对法定监理人或监护人妥善保管保险金能力有质疑、各受益人间利益相冲突等。由此，保险受益人虽然形式上拥有保险金，但实际上有可能非但享受不到保险金的利益，反而有可能造成挥霍浪费或受益人彼此间的对立，甚至引来歹徒的觊觎。正因如此，如果将人寿保险与信托相结合，不仅能使保险受益人享受到应有的权益，还能获得人寿保险信托带来的其它好处。

　　人寿保险与信托相结合的适用形式有三种：

　　1、形式一。以信托财产支付保险费，但保险金不成立信托财产。在这种方式下，投保人把足以产生支付给保险公司保险费的财产，转移给受托人成立信托，然后再由受托人依照投保人的意思，按期缴纳保险费给保险公司。此种方式的优势在于可由专业的受托人管理信托财产，使其产生足以支付保险费的财产利益，以及省去逐期缴纳保险费的繁琐手续。另一方面，这种方式也存在如下缺点：其一，信托委托人必须有财产可供信托；其二，保险受益人必须有能力管理保险金。

　　2、形式二。以保险金作为信托财产，但保险费要由投保人另付。这种方式的优点在于：保险金作为信托财产经由受托人管理、运作，能确保人寿保险受益人依照委托人的意思享受信托利益。很显然，这种方式由于投保人自己完全承担缴纳保险费的义务，有可能发生因其经济状况改变而不能按期缴纳保险费的情况。

　　3、形式三。保险费由信托财产支出，而且保险金成立信托财产。这种方式综合了上述两种方式的优势，最大的好处在于信托财产一旦委托给受托人后，依照其独立性特征，无论是投保人的债权人或是任何人，都不能再对信托财产强制执行。