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　　摘要：农村支付环境建设是改善农村金融服务、推动农村经济发展的重要手段，近年来人民银行陆续出台了一系列支农惠农政策，农村支付环境建设成效明显。但总体来看，农村支付环境仍相对落后，与建设社会主义新农村的要求还有较大差距。本文在深入调研并对相关数据进行整理分析的基础上提出，目前农村支付环境建设面临的困难突出表现在农村地区经济发展水平较为落后、金融服务产品比较单一、农业弱质性与资本逐利性相冲突、支付知识普及存在难度、多方关系协调困难等方面。本文认为，只有从加大支付清算基础设施投入、加快金融服务产品创新步伐、坚持政策扶持和市场运作相结合、深化支付知识宣传普及、强化政府主导作用、完善风险防范机制等方面入手才能切实加快农村支付环境建设步伐，有效改善农村支付服务水平。
　　关键词：农村；支付结算；环境
　　2009年以来，人民银行长沙中心支行认真贯彻落实人民银行总行《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》精神，深入开展多层次的示范县（市）、示范乡（镇）创建，以及特色金融服务产品创新等活动，农村支付环境持续改善，农村金融服务水平不断提升。但总体来看，农村支付环境建设还相对落后，与建设社会主义新农村的要求还有较大差距。为全面掌握全省农村支付环境建设工作进展情况，长沙中心支行组成专项调研小组先后赴韶山、凤凰、醴陵等10余县（市）农村地区进行深入调研，详细了解了农村支付服务现状、存在问题、产生原因并听取了有关各方的意见和建议。
　　一、农村支付环境建设取得的主要成效
　　（一）金融服务覆盖范围进一步扩大
　　助农取款服务的推广，有效解决了偏远农村地区金融服务缺位难题，扩大了农村金融服务覆盖范围。截至2012年末，全省累计发展助农取款服务点44183个，覆盖了所有"零金融机构乡镇"，行政村覆盖率达到87.60%，2012年累计办理取现业务201万笔、金额9.32亿元。
　　（二）支付清算基础设施建设成效明显
　　截至2012年末，全省农村地区银行网点5843个，比农村支付环境建设初期增加434个，其中能以电子方式办理跨行业务的网点4489个，占比达77%；截至2012年末，全省农村地区累计安装POS及电话支付终端100872台，布放ATM机具4583台，发展特约商户48336户，分别为农村支付环境建设初期的3.4倍、1.9倍和4.3倍。截至2012年末，全省共创建县域刷卡无障碍示范街74条，县（市）覆盖率达85%。
　　（三）非现金支付工具广泛应用
　　农村支付环境建设之初，全省农村人口人均持卡量仅0.54张，经过三年多的努力，截至2012年末，全省农村地区累计发行银行卡5384.48万张，人均持卡量达1.4张，基本实现了"人人都有银行卡"的目标，银行卡交易日益活跃，同时，农村地区网上支付、电话支付、移动支付成交金额也快速增长。
　　（四）农村支付环境建设带给"三农"更多便利与实惠
　　一是财政"惠农补贴"发放更方便，目前与农民生产、生活密切相关的良种补贴、农业灾损补贴以及农村低保补贴等50余个财政直补项目全部通过银行"一卡通"形式快速下发给农民，而助农取款服务的推广，实现了农村居民足不出村就能支取各种惠农补贴，中央惠农补助资金支付"最后一公里"基本畅通。二是农民工转账汇款更加便捷，2009年至2012年，全省农民工卡业务量达581万笔、金额78.8亿元，极大地方便了农民工异地存取款，较好地发挥了维护农村社会稳定的作用。
　　二、农村支付环境建设面临的主要困境
　　（一）农村地区经济发展水平较为落后，制约了农村支付环境建设向纵深发展
　　湖南省是传统的农业大省，农村地区经济发展水平普遍不高，金融基础设施建设较落后，支付清算系统覆盖率偏低，很多农村地区银行网点尚未接入大小额支付系统。同时，受经济发展水平影响，农村居民收入普遍偏低，制约了金融需求的扩张。据统计，2012年湖南省农民人均纯收入为7440元，仅为城镇居民人均可支配收入的34.90%；农民人均生活消费支出为5870元，仅为城镇居民人均消费支出的40.18%。较低的收入水平和消费支出水平制约了农村地区支付需求的有效扩张。
　　（二）农村地区金融服务产品比较单一，不能满足多层次、多方面需要
　　受制于金融发展水平，农村地区金融服务产品比较单一。以银行卡为例，农村地区银行卡主要为借记卡，具有消费透支、循环信用功能的信用卡服务不足，且银行卡主要用来存、取现，消费和转账业务量很低。且据统计，截止2012年末全省农村地区贷记卡发卡量为294.13万张，仅占农村地区全部发卡量的5.49%；全省农村地区银行卡消费额占社会零售商品总额比率仅为19.86%，远远低于城镇水平。随着新农村建设和农村城镇化的快速发展，农村对金融服务的多样化需求越来越强烈，单一的金融服务和产品已不能满足农民群众和新农村建设需要。
　　（三）农业弱质性与资本逐利性相冲突，持续发展动力不足
　　尽管近年来政府在引导和支持农村金融发展方面作出了各种努力和尝试，曾经一度从农村"撤退"的商业银行也出现了重新回归农村的趋势，但由于农业本身的弱质性，造成金融机构开展农村金融的风险大、成本高、收益小，盈利困难。没有经济利益的支持，对于已实行商业化经营的金融机构而言，参与农村支付环境建设的动力不足，难以有效满足农村地区支付服务需求。另外，农村金融创新监管过严，金融抑制因素较多，也大大制约了金融机构参与农村支付环境建设的积极性。