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合作社信用互助业务规范发展意愿调查

时间:2015-05-26 09:51 文章来源:http://www.lunwenbuluo.com 作者:王家传 丁述军 冯林 点击次数:

  摘要:本文基于农民专业合作社自发开展的内部信用互助业务现状,分别对其发展的基本情况、规范发展意愿及运行管理路径等问题,在山东省辖内进行了实地与问卷调查。调查发现:目前合作社内信用互助业务普遍存在并发挥着积极作用;合作社对其信用互助业务的规范发展持积极态度;合作社对信用互助业务规范发展的路径和措施认可度不尽一致。
  关键词:农民合作社;信用互助业务;规范发展;意愿调查
  一、引言
  近年来,全国农村市场主体数量规模稳步增长,发展形式多元,覆盖面不断扩大,其中,农民专业合作社(以下简称“合作社”)增速最快。国家工商总局最新统计数据显示①,2014年度全国农民专业合作社总数达128.88万户,比上年底增长31.18%,出资总额2.73万亿元,增长44.15%。山东省农业厅统计数据显示②,截至2014年底,山东省农民专业合作社达到12.7万家,新评定合作社省级示范社706家,推荐国家级示范社213家,其数量位居全国前列。为促进合作社稳定发展,缓解社员“贷款难、难贷款、贷款贵”问题,部分合作社内部已自发开展了不同形式的信用互助业务。据估计,目前全省农民合作社内部已开展信用互助业务的社数约占1/3以上③,融资规模日趋扩大、互助形式多样、运行成效显著。不过,国家针对该类业务仅有指导性意见,尚缺乏相关主管部门明确的准入规范和合规要求,致使该项业务难以实现规范发展,甚至存在大量假借合作社名义从事非法集资活动的现象等。对此,笔者在山东省组织了“农民合作社内部信用互助业务规范发展意愿”的实地走访与问卷调查。
  二、调查过程及资料说明
  本项调查采取了两种方式。首先,课题组成员于2014年6月分组前往聊城、泰安、潍坊等地部分乡镇的合作社进行了实地走访与考察,在此基础上设计了调查提纲与问卷。第二,依托山东农业大学继续教育学院与山东农业工程学院培训部④承办的2014年全省新型经营主体经营管理人员培训班,对其学员(系在工商部门登记注册的农业企业、农民专业合作社或家庭农场的经营管理人员等)进行了问卷调查。实发问卷300份,收回有效问卷共286份。问卷共设置四部分内容:一是合作社内部开展信用互助合作业务基本情况调查;二是关于合作社对规范和整顿信用互助合作业务的意愿;三是针对此次规范和整顿活动持积极态度的合作社,就其具体业务开展及监管问题进行深入调查;四是针对不支持此次规范和整顿活动的合作社,就其所存在的担忧进行调查了解。
  三、合作社信用互助业务发展现状
  (一)信用互助业务发展特点
  目前,被调查合作社中内部开展信用互助业务的时间,最早的是在2000年,近几年相继增多;平均信用互助规模在120万元/社左右,平均借贷笔数在100笔/年左右,且资金运转状况良好,只有5%的合作社表示出现过坏账。社员参与信用互助主要用于满足生产性资金需求,如购买生产资料、农产品购销以及生产设施和设备的购置等等,仅有个别合作社的少量互助业务涉及生活性资金需求,借贷时间以3个月为主。在利率方面,83%的合作社坚持不高于当地银行和信用社贷款同期利率标准。对于合作社为社员提供的信用互助服务,71%的合作社认为不会对当地农村信用社、邮储银行等正规金融机构构成竞争,而且有70%的合作社认为能够有效抑制当地的高利贷行为。
  (二)信用互助供需状况
  调查显示,目前合作社信用互助业务参与面较广,合作社内60%左右的社员参与了信用互助活动,社员之间入股额度差异不大。多数被调查者(69%)表示当前股金规模无法满足社员融资需求,约71%表示如果允许扩大股金规模则能够较好缓解社员资金需求,而96%的人(系指被调查者,下同)希望继续扩大信用互助规模。但是若严格按照“入股自愿、退股自由,入股本金不支付固定回报,不以盈利为目的”管理社员股金,仅有33%的人认为能够形成合理规模,37%的人认为仅靠社员入股难以形成规模,另有30%的人表示若入股回报低于银行同期存款利息,依靠入股资本金很难形成规模。因此,为扩大合作社股金规模、提高服务社员能力,86%的人赞同在有条件的情况下向社外部(个体工商户、民营企业、龙头企业等)吸收入股资金的说法,95%的人愿意或者在一定条件下愿意在社员向银行或信用社申请贷款时运用信用互助股本金为其提供担保服务。当问及“是否希望向银行金融机构融入(借入)一定比例资金以扩大服务能力”时,所有被调查者均持积极态度,而且74%的人认为,对外融资比例不超过社内股金总额的50%较为适宜。
  (三)风险管理措施
  为确保信用互助合作业务资金营运安全,51%的人认为本合作社内社员借款额度要根据其股金规模设限,也有41%的人认为可以根据社员生产项目预期收益大小设限,而且绝大多数合作社采取了多名社员联保或提供抵押物等保证方式。在社员无法按期归还借款的情况下,合作社多通过社员入股资金额度抵补、向担保社员追偿或者处置抵押物等补偿方式。此外,针对“通过正规金融机构进行资金托管”这一设想,绝大多数人选择了农村信用社和农业银行这两家金融机构。
  (四)自我认知及前景判断
  鉴于1986—1999年期间由乡、镇、村组建的“农村合作基金会”引发了巨大的系统性风险并最终被取缔的经历,33%的人表示对当时的情况非常了解,但更多的人仅仅表示“有点印象”或者“不了解”。而对于目前合作社内开展的“信用互助业务”与过去的“农村合作基金会”的关系,53%的人认为两者存在本质区别,37%的人持模糊态度,甚至有10%的人认为两者无本质区别。针对目前社会上个别部门或人员对合作社开展信用互助业务存有“顾虑”和“偏见”,46%的人认为这种现象很客观,而更多的人认为不够客观。上述结果表明,大部分人对合作社开展信用互助业务自身发展现状及存在的风险有着较为清晰的自我认知,但也有一部分人对此缺乏认识和清晰的判断。多数人对信用互助业务的持续发展表示出较强的信心(约占60%),但也有部分人表示出对发展前景的担忧(约占28%)。


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