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　　小额信贷是为低收入人口和微型企业创业者提供的集商业性与社会性于一体的特殊金融服务。国内外小额信贷已有多种模式，但这些模式在推广过程中达到规模效应还离之尚远。我国的小额信贷发展时间不长，相关模式也是目前中国学术界研究的重点。本文试图对中国小额信贷提出一种可行性模型建议，积极发挥各方面的作用，在保证农民获得贷款、按时还款的基础上使各方获益。

　　一、“联保小组—信贷机构—科研机构”新模式的介绍

　　我们提出了一种“联保小组+科研机构+信贷机构”的新模式（见图1）。在此模式中，由地方政府牵头寻找科研机构及高校，引进适合本地区发展的研究成果，在所辖范围内进行引导，协助农户自发组织形成联保小组向信贷机构贷款。科研机构对地区产业布局做整体规划，致力于利用新技术和新产品帮助农户发展小区域型的特色产业。此外，科研机构还与农林院校学生建立长期合作关系，为大学生创造社会实践的机会，给予大学生定期专业培训并派大学生跟进每户贷款农民生产进程，关注农户资金流向，及时发现、反映、解决农民遇到的技术和资金问题。

　　此模型的具体介绍为以下几点：

　　第一，政府设立小额信贷相关信息平台，发布产品及农户信息。通过设立专门的门户网站，经过专家审核后分类公布各行业中科研机构想要投放市场的产品动态，方便政府相关工作人员以及具有一定知识水平的农户了解最新科技成果，做出最适宜农产品项目选择。同时，在信息平台中建立农户信息发布栏目，及时公布农户期望得到的新技术和新产品，有助于科研机构及高校了解农户需求，开发出与市场需求密切相关的产品。为联保小组设立专用实名用户名，与小组负责人身份证信息绑定，确保农户身份真实可靠，用于大学生特派员、村委会（或地区政府）定时反馈农户生产过程中各种信息，让与之合作的科研机构以及信贷机构随时得到生产动态，构建信息获取平台。

　　第二，科研机构与当地农林院校合作，培养大学生作为特派员跟进农户生产。为大学生提供农产品生产技术及问题应对培训，定向跟进农产品生产，及时解决生产问题和提醒农户进行必要的生产活动，保证高产出。特派员向科研机构反馈生产过程记录以及难以处理的问题以便改进生产方式，定期上网更新农户生产报告，包括设备采购，原料化肥采购费用，人工费用等，向政府、科研机构和信贷机构提交生产报告。科研机构根据报告对资金使用进行合理性的批复和下阶段生产支出预算的指导。发表论文同时，信贷机构根据报告能有效掌握所贷资金流向，做出贷款风险分析，有效调节己方贷款发放及后续贷款规模。

　　第三，科研机构为地区产业发展做整体规划，科学引导农业生产。通过对市场的分析和地方自然地理环境等因素的分析，向农民推广适宜本地区生产的农产品。政府协助从事相关产业生产的农户自发组成联保小组，在村委会信用评估后，联保小组向信贷机构，如：农村信用社等机构，提交贷款申请，信贷机构根据农业生产的特点分批次发放贷款。

　　二、“联保小组-信贷机构-科研机构”新模型推行效果设想和积极影响分析

　　根据实地调研与理论分析，“联保小组-信贷机构—科研小组”新模型对完善与推广农户联保贷款将产生一系列的积极效果，使农户与政府、科研机构、农林院校、信贷机构多方共赢，促进小额信贷受惠范围的扩大和“三农”发展。

　　1.联保小组农户在科研机构的支持下信用度增强，贷款率和还款率提高

　　联保小组解决了低收入农户贷款时没有抵押品的困难，使5户左右的农户组成联保小组，以集体信用为担保，当其中一人无法及时还款时，其他组员协助还款或受到牵连，无法取得后续贷款。为防止还款拖欠、资金挪作他用以及坏账现象。科研机构为农户提供技术支持，同时农林高校受过培训的大学生特派员对生产全过程进行跟进，及时提供技术帮助、了解资金流去向，有利于控制贷款过程中的道德风险和人为技术失误导致减产歉收等风险。通过这一系列措施，农业产出得到了必要的保证，在源头上提高了信用度，更容易获得贷款并按时还款。

　　2.政府通过引入科研机构进行区域经济发展规划，带动区域经济发展

　　政府对本地区的社会、经济、文化发展状况最为了解，在大方向上和科研机构进行合作，吸收区域经济发展规划的合理化建议，对引导农民土地流转、发展因地制宜的农业生产有建设性作用。同小组农户在生产经营上有相同或交叉方向，有利于经验交流、优势互补，实现规模经营，扩大产品影响力，提高乡镇企业的发展水平，促进区域经济可持续发展。