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　　五、消费者对影子银行风险的应对之道

　　目前在我国，消费者是参与影子银行投资的主体，是影子银行最重要的资金来源渠道，也是影子银行风险最大的受害者，涉及面最广泛，波及到众多家庭，消费者应该掌握对影子银行风险的应对之道。

　　1.购买自己能够辨别出风险的产品。

　　消费者应根据自身的风险辨别水平，通过充分的分析，购买风险辨别水平内的产品。理财产品风险和收益是一把双刃剑，高收益的产品一定伴随着高风险，天下没有免费的午餐，也不会平白无故掉馅饼。收益越高的理财产品，越要重视可能存在的风险，要注意分析挂钩和捆绑销售的产品，不能被表面简单的风险描述所蒙混。在购买理财产品前，投资者应确保自己完全了解该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解与审慎评估该理财产品的本金保证情况、理财资金投资方向、理财产品风险类型及预期收益等基本情况。

　　2.防范休眠卡片被利用。

　　对长期不用的信用卡、储蓄卡等休眠卡片，消费者最好主动注销，以防别有用心之人利用这种卡片做违法交易，而卡的主人还被蒙在鼓里。记得携带个人身份证到本市范围内发卡行的柜台注销。

　　3.防范预期收益“代替”实际收益。

　　高收益产品的主力军为结构性产品，投资者在购买银行理财产品前，对只有最高预期收益率的产品进行分析时，一定要区分清楚产品的风险类型，判断出银行承诺的收益率是否能够实现。

　　4.防范保险产品“变身”理财产品。

　　投资者应仔细查看产品认购书。保险类理财产品与定存、理财产品有本质区别，它主要着重的是保障性，而非收益性，保险产品在退保时，本金受损较大。只要仔细分析，这一点是很容易区别的。

　　5.防范霸王条款。

　　有的银行利用霸王条款之便，赚取渔翁之利。霸王条款，银行不但赚取了手续费，而且赚取了超额利润，对于这种霸占投资者超额收益的理财产品，应尽量不购买。另外，在购买非保本浮动收益理财产品之前，投资者也应该仔细阅读相应的产品说明，判断是否有这样的霸王条款。

　　参考文献：

　　[1]易宪容；中国“影子银行”的特征及风险；上海商报，2011.09.06

　　[2]何德旭；影子银行体系与金融体系稳定性；经济管理，2009.11

　　[3]曹伟；中国货币政策有效性的实证研究：1984-2004；金融与经济，2005.07

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　　[5]陈剑；影子银行对我国经济发展的影响；财经问题研究，2012.08

　　[6]王晓雅；次贷危机背景下影子银行体系特性及发展研究；生产力研究，2010.11

　　[7]邸磊；银行监管有效性问题分析方法新探索；中国市场，2009.01