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　　摘 要：现阶段，由于我国互联网的高速发展，我国支付宝等第三方支付手段得到迅速的发展、第三方支付手段的平台不断壮大，如果支付宝等第三方支付做大做强，将抢走商业银行网上支付业务许多的客户，甚至还有可能会取得国家银行的牌照，因此它的靠山商业银行绝对不会不管不问。另一方面说，支付宝等第三方支付的发展可以进一步开拓和发展网上支付平台的业务服务功能，这样就使得商业银行将来推出网上银行支付业务埋下伏笔，目前来看商业银行不会彻底摧毁支付宝等第三方支付平台。但还是之前那句话，在商业竞争与合作上只有永远的利益而没有永远的朋友。因此第三方支付和商业银行之间存在着竞争与合作。 

　　关键词：第三方支付；商业银行；零售银行；银行牌照；博弈 

　　一、引言 

　　一方面，商业银行和支付宝等第三方支付平台是合作伙伴关系。第三方支付更亲近客户，为商业银行在网上电子付款业务上的推出打开市场，带来更多的客户和业务，商业银行为支付宝等第三方支付打通电子结算通路，归根结底，货币最终还是要通过商业银行才能结算的；商业银行也是为了吸引沉淀的资金。当然网站也要付给支付宝等第三方手续费，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的；另一方面支付宝的出现使得大部分的现金交易可以以虚拟货币的形式出现，这就对商业银行带来了很大的压力，迫使得商业银行接踵开通网络银行来对抗第三方支付带来的冲击，商业银行也联合起来，制定了一系列针对第三方支付平台的措施，以稳固商业银行在我国金融界的地位和业务范围，但是一系列措施的实行并没有从根部来消除第三方支付，这就说明从某种角度上来讲，商业银行还是需要第三方支付来给自己带来经济利润的。既然商业银行和第三方支付存在着竞争与合作的关系，那么它们是怎么样进行合作与竞争的呢？ 

　　二、支付宝等第三方支付平台与商业银行的关系 

　　1.支付宝支付宝等第三方支付平台与银行合作关系 

　　一般支付宝第三方支付平台是需要绑定银行卡的，而商业银行和第三方支付平台合作后，就可以从中获得大量客户，往支付平台充钱几乎都是直接往银行卡存款，那么银行就能利用这些沉淀资金去放款等业务进行获益。还有银行会在交易过程中收取一定的手续费。银行是怎样通过与支付宝等第三方支付平台合作获利的：银行为了吸引沉淀资金。当然网站要付给第三方手续费，相反也会促进用户使用该银行的银行卡，支付宝是零成本的，银行利用沉淀资金做其他比如贷款来获取收益，这个手续费要高于银行的渠道成本，持卡人使用这家银行的网银或者其他方式消费，第三方也会主推使用该银行的渠道。对于支付宝这种大客户第三方支付和银行合作时会有渠道成本。另外，第三方要付给银行手续费，由于银行成本低，假设成本是千分之一，你用招行的网银在某网站消费了1000元，往往会给支付宝零扣率，这个对银行也是有利的，也就是说，第三方赚差价。这个流程是这样的 支付平台在通过大型的接口公司对接网银接口拿到一定的比例，就像这么说吧 客户付100 银行给接口99.5平台拿99.2卖衣服的商户拿98这个手续费是不用你出的卖家就出了中间的差价就是银行跟平台的利润。这样来说商业银行就没有完全把支付宝等第三方支付平台消除的动力。如果支付宝等第三方支付做大做强，将抢走商业银行网上支付业务许多的客户，甚至还有可能会取得国家银行的牌照，因此它的靠山商业银行绝对不会不管不问。因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。 

　　2.支付宝支付宝等第三方支付平台与银行竞争关系 

　　我们要了解商业银行与支付宝等第三方支付平台的竞争关系，首先必须要搞清楚的是为什么要叫做“第三方支付平台”？因为银行是支付、结算的主要机构平台，其主要职能也就是满足社会群众的资金支付、结算（清算）的需要；而第三方支付平台，其本身人并不具备支付结算的职能，其只能是作为一个平台（将银行的支付结算接口进行整合、包装，形成自己的模式）来向用户提供多渠道的结算服务。所以，就目前的状况来说，银行是第三方支付平台的基础，第三方支付平台的正常运作需要银行提供接口和业务支持。有学者认为：商业银行与支付宝等第三方支付平台之间是没有任何冲突和竞争的的，支付宝是用来在网上消费的，银行是用来存钱的，支付宝上的理财也是为了赚更多的钱，而银行也是为了存更多的钱，只是钱的一种管理方式而以，归根结底都是为了国家和人们的生活水平越来越好。从这个方面来说这个学者的观点也是无可厚非的。也有一部分学者认为商业银行和支付宝等第三方支付平台的竞争是肯定有的，像目前的支付宝、财付通等等，这些第三方支付平台的兴起，对银行的电子商务业务推广有很大的冲击。目前，支付宝等第三方支付平台从产生到现在的短短几年间，发生了翻天覆地的发展，它们不断的接收新的网络支付客户，不断的开展新的金融业务，这些新的业务都对商业银行发展新的业务和金融产品造成了一定的影响，在客户端也给商业银行开展网上支付业务造成了分流，导致商业银行网上支付业务客户的减少，这些都减少了商业银行的主营业务收入。商业银行当然不能够坐以待毙，它们联合起来制定了一系列的措施来减少支付宝等第三方支付平台造成的压力，在内部交易模式下，涉及到虚拟货币的发行和使用。这些措施和手段在一定程度上都对支付宝等第三方支付平台的业务量造成了巨大的影响，但是，并不是说这样的话支付宝等第三方支付平台就生存不下去了，相反，商业银行的这些做法实际上都涉及到《反垄断法》的制裁内容，商业银行在支付宝等第三方支付平台的共同压力下还是没办法彻底摧毁这些第三方支付平台的，所以这些都成为商业银行来限制并不是摧毁支付宝等第三方支付平台的工具。 

　　三、支付宝等第三方支付机构与商业银行的合作、竞争前景分析 

　　1.支付宝等第三方支付机构与商业银行的合作前景 

　　我国支付宝等第三方支付手段得到迅速的发展、第三方支付手段的平台不断壮大，如果支付宝等第三方支付做大做强，将抢走商业银行网上支付业务许多的客户，甚至还有可能会取得国家银行的牌照，因此它的靠山商业银行绝对不会不管不问。而第三方支付平台，其本身人并不具备支付结算的职能，其只能是作为一个平台（将银行的支付结算接口进行整合、包装，形成自己的模式）来向用户提供多渠道的结算服务。所以，就目前的状况来说，银行是第三方支付平台的基础，第三方支付平台的正常运作需要银行提供接口和业务支持。另一方面说，支付宝等第三方支付的发展可以进一步开拓和发展网上支付平台的业务服务功能，这样就使得商业银行将来推出网上银行支付业务埋下伏笔。第三方支付公司提供金融支付技术和平台，使持卡人电子付款和商户电子收款得以实现，并且更加方便。和银行是合作关系，双方优势互补，共同利益捆绑。这些都为商业银行和支付宝等第三方支付平台的合作营造了一个良好的氛围，支付宝等第三方支付平台虽然说发展的的要比商业银行的网上支付业务要早，也比网上银行客户需求量大，但是就是支付宝等第三方支付平台的出现，才使得商业银行各式各样的创新产品的出现，从经济学角度分析，也就是说竞争带来了创新和高效率，也就使得商业银行不能够消极对待，应当要主动出击，发挥出自己的竞争优势，不断创新，不断的开发自己的新项目，这样才能在以后的竞争里立于不败之地。支付宝等第三方支付平台有自己的盈利方式，但是归根结底它们必须通过商业银行来完成最终的资金汇兑，这就是说商业银行的存在是它们得以发展的根本，我们要实现商业银行和支付宝等第三方支付平台的共同发展互利共赢，必须要实现商业银行和支付宝等第三方支付平台的合作，因此商业银行和支付宝等平台的合作才是它们今后在金融市场发展的主题。为了实现支付宝等第三方支付平台和商业银行的互利共赢，双方必须要在客户、利润等方面各退一步，二者的和谐共处才是二者实现利润最大化的前提和根本。接下来，二者就需要共同努力，一起打造更好的网络交易平台。 

　　2.支付宝等第三方支付机构与商业银行的竞争前景 

　　目前，支付宝等第三方支付平台从产生到现在的短短几年间，发生了翻天覆地的发展，它们不断的接收新的网络支付客户，不断的开展新的金融业务，这些新的业务都对商业银行发展新的业务和金融产品造成了一定的影响，在客户端也给商业银行开展网上支付业务造成了分流，导致商业银行网上支付业务客户的减少，这些都减少了商业银行的主营业务收入。商业银行当然不能够坐以待毙，它们联合起来制定了一系列的措施来减少支付宝等第三方支付平台造成的压力，在内部交易模式下，涉及到虚拟货币的发行和使用。当然网站也要付给支付宝等第三方手续费，不仅如此，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。支付宝等第三方支付的发展可以进一步开拓和发展网上支付平台的业务服务功能，这样就使得商业银行将来推出网上银行支付业务埋下伏笔，目前来看商业银行不会彻底摧毁支付宝等第三方支付平台。另一方面支付宝的出现使得大部分的现金交易可以以虚拟货币的形式出现，这就对商业银行带来了很大的压力，迫使得商业银行接踵开通网络银行来对抗第三方支付带来的冲击，商业银行也联合起来，制定了一系列针对第三方支付平台的措施，以稳固商业银行在我国金融界的地位和业务范围，但是一系列措施的实行并没有从根部来消除第三方支付，这就说明从某种角度上来讲，商业银行还是需要第三方支付来给自己带来经济利润的。因此，二者的竞争绝对是良性的竞争。而不是真正意义的竞争，有竞争有合作，这才是商业银行和支付宝等第三方支付平台共同面对的问题。 

　　四、结语 

　　现阶段，支付宝等第三方支付平台发展迅速，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的。因此要不断加强二者意见的合作，减少恶意的竞争。只有这样，双方才能共同应对下一次金融业创新产品的冲击，才能够实现商业银行和支付宝等第三方支付平台的互利共赢。 

　　参考文献： 

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