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　　乡村银行模式作为一个普遍认同的成功范例，其成功之处，根本上讲就有两条，一是做到了直接扶贫到户，二是实现了农户的高还贷率。而这两条，正是许多国家未能有效解决的两大扶贫难题。
 
　　国际农村小额信贷的成功经验为我国西部民族地区农村金融改革提供了很好的启示。
 
　　三、小额信贷在西部扶贫实践中面临的矛盾与问题
 
　　由于历史、社会和自然条件等原因，我国西部少数民族地区经济发展较落后，社会发展程度较低。在我国政府确定的592个国家重点扶持贫困县中有375个县分布在西部地区，其中有232个县属于少数民族自治地方的县。因此，长期以来西部民族地区一直是我国扶贫开发工作的重点地区，也是较早推广小额信贷扶贫模式的地区。上个世纪90年代初，我国首次引入了小额信贷扶贫模式，并在西部民族地区积极组织该扶贫模式，取得了很好的效果。经过近20年的实验和推广，有相当一部分少数民族贫困人口因此而脱贫，产生了良好的社会和经济效益，其积极意义是十分明显的。但由于民族地区的自然条件差，经济基础薄弱，内部又存在着语言文化、民族、宗教等方面的巨大差异，小额信贷在西部民族地区的推展就不可避免地遇到了诸多的矛盾和问题。
 
　　首先，政府服务不完善，影响小额信贷效能的发挥
 
　　西部民族地区的农民文化素质普遍较低，农民从事生产经营活动不仅缺资金，还缺信息和技术。从笔者调查的情况来看，小额信贷资金虽然有效地缓解了贫困农户的资金需求，但因为缺乏地方政府信息和技术方面的支持，小额信贷应有的作用难以充分发挥出来：一是由于缺乏有效的市场信息引导，缺乏对市场需求的了解，一些农产品销路不好，甚至出现了农民增产不增收的情况。二是缺乏有效的农业技术指导。三是政府对农村信用社的支持力度不够。
 
　　其次，小额信贷扶贫资金的目标瞄准率低，贫困农户贷款难。虽说小额信贷是扶贫资金直接到户的一种扶贫模式，其目标群体是贫困人口，但由于各种原因最贫苦的人口往往得不到贷款。笔者在临夏州积石山县和和田地区墨玉县的实地调查证明，乡镇企业、大户，还有少数干部占用了大部分的扶贫贷款，而贫困农户很难获得贷款。贷款没有到达贫困户手中的一个重要原因是农村金融机构有着很强的盈利动机，最关心的是贷款的回收。由于小额农户贷款不易监督，在缺乏严格的制约机制下，农村金融机构就不愿意将贷款贷给贫困户。另外，基层农业银行缺乏足够的管理人员和能力来与众多的贫困农户打交道，同时也不愿意支付这种分散的业务活动所带来的各种成本。这就使银行更愿意将扶贫贷款贷给有经济实力的大户，贫困户直接从银行获得贷款的可能性极少。此外，寻租和腐败也会使廉价的贴息贷款流向非贫困群体手中。
 
　　再次，小额信贷缺乏严密的监督和管理。小额信贷组织要保证扶贫资金的正常运转，首要的问题就是控制贷款风险，尽量提高扶贫资金的还贷率。这就需要小额信贷组织要有较完善的管理制度以及足够的风险评估技术和人才，而目前的小额信贷组织还难以进行有效的监督和管理。
 
　　上述矛盾和问题的存在，严重削弱了农村小额信贷的应有作用，由此，必须加强和规范信贷资金的使用和管理。
 
　　四、促进西部民族地区农村小额信贷发展的对策
 
　　（一）要加强政府的作用，完善政府服务
 
　　小额信贷扶贫模式是一项系统工程，如果要充分发挥其效益，政府的推动作用必不可少。在我国短期内要使广大贫困农户受益，必须借助政府的力量，要充分利用政府的具有强有力的、系统较完善的组织体系，提高小额信贷扶贫的效益。政府部门必须动员并依靠全社会的力量，逐步建立起由政府投入资金、国际机构资金和民间投入等组成的多渠道、多元化扶贫资金投入机制，保证信贷资金的来源。另外，地方政府要加大针对贫困农户的技能培训和指导，提高贫困人口自我发展的能力。应结合西部民族地区的社会经济需要和劳动力市场的特点，开展免费职业教育和技能培训，重点传授现代农业知识、种植养殖技术等，提高贫困人口的劳动技能和自我发展能力，为贫困人口提供一个公平竞争起点，尽可能地发挥小额信贷资金的扶贫效果。
 
　　（二）小额信贷扶贫项目的设计要符合贫困地区的自然、社会、经济状况和农民的技术水平
 
　　小额信贷模式的引进对于我国的扶贫实践来说是一种金融制度创新。因此，我们在实施过程中必须根据当地的实际，对其进行合理的本土化修正和调整。特别是对于经济条件较差的西部少数民族地区，小额信贷的实施要考虑当地特殊的自然环境、基础设施、人口素质、宗教文化、基层组织结构等方面的特点，根据当地贫困户的生产生活习惯、生产经营水平、人口文化程度采取多种灵活的方式运作。从目前西部民族地区实际出发，扶贫项目的设计应考虑一下几点：一是以实施贫困户熟悉的、易操作、见效快的项目为重点。二是项目设计要力争选择贫困农户能直接参与的项目。三是扶贫项目的设计，不仅要考虑当地的资源优势，还要考虑有没有市场需求。四是扶贫项目的设计既要照顾到尽快解决温饱问题，又要照顾到长远发展和生态的良性循环。
 
　　（三）加强小额信贷资金的监督和管理