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　　1.营销渠道利用率不高
　　建设银行储蓄卡营销的渠道较以往有所拓宽，但是利用效率有待提高。虽然这些年建行在渠道开发方面下足了功夫，但是客户获取储蓄卡的方式还是处于传统的营业网点办理的形式上。由于管理和执行的问题，很多建设好的渠道并没有发挥预期的作用，不为消费者所接受，甚至有的由于宣传不到位，消费者根本不知道。比如鲜有人使用的电子营销渠道。2.营业网点及ATM机的布局不合理
　　从实际采访中了解到，建设银行的营业网点及ATM机通常分布在经济较为发达的城镇地区，而对于经济较为落后的乡镇很少有网点设置。即便是有网点设置的经济发达的城镇地区，也有存在网点布局过密过疏、指示标志缺失，顾客难以找寻、网点规格混乱等问题。
　　3.客户关系管理不当
　　客户关系维护对于提高客户忠诚度，降低客户资源流失率有很大的作用。就目前建行的情况而言，一张储蓄卡被推销出去之后，并没有建立相应的数据库，也很少主动与客户进行信息交流与沟通。当客户主动交流时，一般是咨询和投诉，有时银行也处理不当，这些都将导致客户流失。
　　（三）服务质量有待提高
　　从调查的结果可知，公众对于建行的服务，包括售前，售后，均有不满。服务质量的问题主要表现在人员素质有待提升和服务缺乏创新上。个别服务人员自身道德素养和工作技能没有达到服务水准，影响服务质量，有损银行形象。在竞争激烈的环境下，缺乏技术含量的服务很容易被人复制，建行现有的服务与其他商业银行的服务区别不大，缺乏特色，很难给客户留下深刻印象。
　　三、优化建设银行储蓄卡营销策略的对策建议
　　（一）有关产品问题的对策建议
　　1.对市场进行科学细分
　　针对当前存在的营销市场细分不足的问题还可以进行目标客户细分，把目标客户按其产业特征、人口变量、状况加以分类，每个营销人员负责向其中一类客户进行营销。在此过程中营销人员通过深刻了解客户需求，能够有针对性地开展好促销活动，提高活动的有效性。
　　2.完善产品，加快产品创新
　　一个完善而又富有创新的特色产品对于营销来说，不仅能迅速扩大产品市场占有率，而且能在激烈的竞争中保持优势。建设银行可从以下两个方面进行：第一，丰富储蓄卡产品功能。建设银行要结合自身的特点，以市场为导向，从消费者需求出发，进一步开发现有储蓄卡产品，改造产品业务流程，使储蓄卡既具有大众化的功能，又具有产品个性，实现一卡多用、一卡多功能。第二，提供个性化的储蓄卡产品。在外观设计上展示其个性化特征，如有的银行推出了透明的储蓄卡和照片卡，即带有独特个人印记的储蓄卡，这样既可以突出个性，又可以进一步保障储蓄卡的安全性。
　　（二）提高渠道效率
　　1.拓宽渠道效率
　　加强储蓄卡电子营销渠道建设与推广。网络信息时代决定了建设银行必须顺应市场环境变化，充分运用现代信息与网络技术大力推广电子营销方式，提高储蓄卡市场营销管理水平和工作效率。
　　加强储蓄卡电子渠道建设，不断完善和丰富电子渠道服务功能应。如通过开发客户网上申请储蓄卡、完善网上银行和手机银行储蓄卡相关功能，保障持卡人的支付渠道安全便捷性；同时进一步拓宽代收代付平台，拓展储蓄卡自助缴费功能，实现客户多渠道的缴费支付。
　　2.改进和完善经营网点以及ATM网点建设
　　根据各地实际经济情况，安排疏密恰当的营业网点和ATM机网点，在网点前设置醒目的招牌，提醒顾客。在各行发卡机构和营业网点配备销售经理，实现行内部门联合营销和网点垂直销售相结合，建立起全行储蓄卡立体销售体系。
　　3.提高客户关系管理能力
　　首先明确职责分工，建立上下协作的客户服务新体制。逐步将发卡机构培育为当地储蓄卡柜面服务的旗舰店，负责辖内一般客户、重点客户的本地服务，包括未发卡、睡眠卡的呼出通知与唤醒、到期换卡、客户投诉的处理与回访以及业务的协调联络等；负责开展柜面受理、集团客户维护和提供紧急援助服务，丰富发卡机构营业网点的服务品种。
　　其次加大科技含量，自主研发或引进标准化信息服务系统，根据消费者不同的需求状态，适时提供短信提醒、电话启用、自助还款等便利的功能。利用系统工具识别、遴选出重点客户，为之提供优惠、快捷的差异性和个性化服务。
　　（三）改进促销方式
　　关于促销方式的改进，笔者从广告推广和活动促销两个方面进行阐述。
　　广告推广要根据不同的产品定位，选择不同的广告媒介，或单一或组合的形式进行强弱有度的推广。在广告推广中切勿盲目，要抓住潜在消费者心理，给消费者留下深刻印象的广告才是好广告。另外，短信也是广告推广的一个好平台，但实施短信推广要避免狂轰滥炸，使人厌恶，要让内容贴心暖意，使消费者乐于接受。
　　针对建行活动推广方式与其他银行差异化不大的问题，这里提出了两个方面的建议：一方面，结合其他同业银行经验，通过节日营销、情感营销、奖励消费、联合优质伙伴折扣营销等方式进行推广营销；另一方面，可委托专业的调研机构进行科学调查，了解消费者的喜爱偏好，从而制定出符合消费者口味的有效活动推广方式。
　　（四）改善服务质量
　　第一，通过培训，提升员工职业素质。商业银行的业务大部分需要通过工作人员与客户进行沟通，因此工作人员的营销水平就显得非常重要。除了能看得见的外在微笑服务外，营销能力的强弱也非常关键。要做到这些，除了营销人员个人的努力之外，商业银行也应该提供一些平台，比如定期组织员工学习，派遣员工到大专院校进修或外聘专家对职员进行培训等。
　　第二，引进先进考核制度，有效监管员工。员工服务质量的参差不齐，很重要的一个原因就是没有有效的监管。建行应该引进先进的考核制度，把员工绩效与平时服务质量挂钩，并且将客户评价纳入重要考核指标。这样，既可以有效监管员工，又可以提高服务质量。
　　（五）保障安全信用
　　随着银行卡产业的快速发展，银行卡所面临的风险也逐渐凸出来。各种银行卡诈骗案件日益增多，银行卡安全建设薄弱的问题，既对银行和持卡人的资金安全造成威胁，也制约着银行卡的长期健康发展。虽然建设银行这方面客户的评价较高，但仍然不能忽视保障安全信用的重要性。
　　保障储蓄卡安全，除了依靠国家法律保障和技术支持外，建设银行还应加强人员素质教育，保证内部员工的诚信度，防范内部员工因道德原因或操作不当造成的银行卡安全事故；另外，建行也应该加强自主创新，不断的完善和开发安全保障系统，依托自身强大的技术提升安全保障能力，保护消费者和自身利益。
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　　基金项目：湖南省软科学项目（20111zk5013）；湖南省哲学社会科学基金委托项目（11JD31）