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　　（2）中间业务收入

　　随着国家向多家互联网企业颁发了第三方支付牌照，以支付宝为代表的互联网平台开始参与货币汇兑、网上支付等业务支付环节中。并且，国家将逐步向互联网企业发放更多的业务牌照，伴随着客户需求的多样化和差异化，互联网企业将更加广泛的参与到中间业务中来，这将对商业银行的中间业务收入产生很大的冲击。

　　3. 对商业银行传统的经营服务模式提出了变革要求

　　（1）商业银行需要不断创新完善传统服务模式

　　互联网金融模式非常重视满足客户的需求，立足于向客户提供更加完美的服务，其强调客户体验、主张平台的开放以及重视互联网技术与金融技术的深度融合。以阿里巴巴的支付宝为例，其非常重视客户的体验，成立了用户体验部门，不断的开发应用新技术来为客户提供全新舒适的体验，并为客户提供灵活性与安全性并存的产品。在这种背景下，商业银行那种传统的用户服务模式显得落后而笨拙，难以适应时代的发展要求。

　　（2）商业银行的小微信贷模式需要完善

　　小微企业业务成为我国众多商业银行开始重点关注与开拓的业务市场，然而，中小企业融资难的困境一直难以解决，主要在于传统的商业银行业务模式无法将小微信贷的风险予以分散。而互联网金融在为小微企业提供信贷方面表现出了无与伦比的竞争优势，例如，阿里小贷利用了电子商务数据透明、公开、可记录的特点，整合贯通了阿里巴巴、支付宝、淘宝网等底层数据，通过对数据进行大规模云计算，在小微企业的信用发掘中发挥了巨大的优势，降低了小微企业信贷的风险和成本。

　　三、商业银行应对互联网金融挑战的对策建议

　　1. 重新审视金融发展的方向，构建商业银行发展的互联网思维

　　商业银行应该认识到，随着我国金融市场改革的不断深入以及互联网金融的创新发展，其必须对金融发展的未来方向进行重新审视，构建互联网思维，从而实现商业银行的转型升级。对于商业银行而言，其必须将互联网思维融入到银行金融服务中，不断转变经营方式，加快银行信息系统和网络平台创新，充分利用互联网来进行金融创新和市场拓展，提升用户的体验，提升银行的市场竞争力。以欧洲某大型银行发展的案例来看，其与IBM合作开发了一整套的系统方案，对银行传统的客户端进行了多渠道整合，不仅从根本上重构了银行的IT基础，还对银行的产品、渠道、流程等进行了升级，这不但大大提高了银行服务的效率，还为客户提供了全新的体验。我国的商业银行一定要把握住互联网金融发展的机遇，树立互联网思维，实现银行的长远可持续发展。

　　2. 加强与互联网科技企业的合作

　　互联网科技企业涉足金融业务，对商业银行既是巨大的挑战也是重要的机遇。商业银行应该加强与互联网科技企业的合作，从技术、客户、信息以及资源整合等方面加强沟通和协调。首先，商业银行应该加强与互联网科技企业的技术合作。互联网信息技术是互联网科技企业最大的竞争优势，而商业银行的发展转型离不开强大的技术作为支撑，因此双方应该加强合作，开发出更多适用银行发展的信息系统以及软件；其次，双方应该加强在客户信息资源方面的共享与合作。商业银行掌握的一般是各个行业内大型企业的信息，而互联网企业拥有大量的网络客户信息，双方合作可以很好的形成资源共享和优势互补；另外，商业银行应该在小微业务方面加强与互联网企业的合作。互联网企业在小微信贷方面拥有独特的信息优势和管理经验，而商业银行则拥有强大的资本优势，商业银行可以通过出资的形式与互联网企业开展小微企业融资平台的建设，从而拓展小微信贷市场。

　　3. 提高对用户体验的重视，打造以客户为中心的经营模式

　　互联网金融以其便捷性、大众性吸引了众多的用户，使得商业银行流失了很多客户资源。因此，商业银行一定要提高对用户体验的重视，打造以客户为中心的经营模式。首先，商业银行要对客户的消费习惯、客户的资产状况等进行统计，并通过数据分析以及实际测试等手段来发掘客户的需求，以此为依据开发设计产品；其次，商业银行应该尽量精简现有业务环节，为客户提供更加便捷的服务。例如，以发放小额信贷为例，互联网金融企业只需要几天就可以完成申请到发放的全过程，而商业银行则需要经历申请、客户资信调查、风险评估等诸多过程才能完成贷款的发放，耗时比较长，影响到了银行的竞争力。因此，商业银行在不影响自身风险控制的前提下，应该尽量对一些环节进行压缩和精简，提高业务效率；另外，商业银行还应该加强营销工作，积极的与客户进行沟通和交流，及时的掌握用户的需求。

　　参考文献：

　　[1] 冯娟娟. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]. 现代金融. 2013（04）.

　　[2] 宫晓林. 互联网金融模式及对传统银行业的影响[J]. 南方金融. 2013（05）.

　　[3] 陈华芳，王媛，严江. 网络银行与传统商业银行在业务上的比较分析[J]. 特区经济. 2010（01）.

　　[4] 王春蕾. 利率市场化对我国商业银行的影响[J]. 长春金融高等专科学校学报. 2011（01）.