论文投稿_医学论文投稿_核心期刊,职称论文投稿发表_论文部落

　　1.严格推行适格投资者制度。推行适格投资者制度的最终目的是为了将合适的产品卖给适格的投资 者,将风险控制在投资者可以承受的范围之内。对客户进行风险测试是推行适格投资者制度的重要手段， 因此应制定严格的客户风险测试程序，防止投资者因购买理财产品承受过大的风险而引发纠纷。银行必 须从思想上高度重视客户评估的作用，应将客户评估细则上升为风控制度的主要内容;理财投资者也必须 加强风险意识，理性、真实地回答有关问题，不盲从他人的投资选择;监管部门应积极研究客户风险测评的 各个环节，尽可能统一测评标准和测评权重，甚至推出统一的电子化测试题目，使同一客户在不同银行生 成的测试结果是一样的，不会因银行的不同、销售人员的不同而生成不同的测试结果，尽可能客观地反映 客户是否具有适合的理财投资资格。
　　2.细化理财产品发行者准入制度。目前商业银行提供的理财产品种类繁多，有人民币理财产品和外 币理财产品，有保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品，有债券型、信托 型、资本市场型、挂钩型及QDII型理财产品。不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品 本身风险的大小。应建立详细的理财产品发行者准入制度，准入指标可以细化到每_大类理财产品，将银 行经营状况的好坏、风险管理水平和人员素质高低、风控制度的完善程度以及近期理财产品兑付状况等纳 入其中。对于那些经营状况不佳、风控水平和人员素质较低的商业银行，应严格限制其发行理财产品的种 类和规模;对于银行的分支机构，应取消其发行资格。对保证收益类理财产品要严格审批，防止银行累积 经营风险;对非保证收益类理财产品更应严格把关，防止银行将风险转移给投资者，引起金融市场动荡。 无论什么类型的理财产品，审批时必须对发行者提交的理财合同文件进行严格把关，确保双方的权利义务 落到实处，剔除不合理、不公平的条款，避免银行将风险转移给投资者。
　　1.建立理财产品销售人员准入制度。银行迫于竞争压力与业务扩张的需要，让许多专业知识不够扎 实或缺乏职业素养的人员加入理财产品销售的队伍，加之理财销售人员的薪资水平与其业务绩效直接挂 钩，为了维持较高的薪资收入,理财产品销售人员在宣传和销售过程中容易出现违法违规操作，隐瞒投资 风险，曲解产品性质，片面夸大投资收益，私自承诺投资回报，只追求签单数量，不管客户与产品是否匹配, 这为日后的纠纷埋下了隐患。建立理财产品销售人员准入制度，可以极大地减少这些现象的发生。理财 产品销售人员准入制度包括监管部门对理财从业人员的资格认证和银行对于理财人员的从业要求。监管 部门对理财从业人员的资格认证是最低的门槛，是银行理财人员从业的最低要求，但要实际从事理财业 务，还应当要有跟随_线人员实习_定时间的经历,并应当对其进行持续的培训和定期的考核，培训时间 不足或考核不合格的人员应限制其从业资格，补足培训、重新考核合格才能重新上岗；对于违法销售的人 员应吊销其从业资格、追究其个人责任。只有这样，才能促使理财人员忠实、勤勉地履行义务，杜绝违规违 法操作，避免道德风险带来的纠纷。。3(二）大力发挥ADR制度的作用
　　1.健全客户投诉处理机制。_方面，银行应建立起方便、快捷的客户投诉处理机制，公布现场投诉以 及电话、网络、信件等非现场投诉的途径和处理流程及处理时间，配备足够的资源，落实到岗位、落实到人 头，与客户积极沟通并及时反馈处理结果，尽量满足客户的合理要求，实现和解。另一方面,监管部门各自 的金融消费者保护机构在现有分业监管的体制之下必须加强协调与配合，促进信息的共享，消除跨行业理 财产品监管的真空，积极应对理财产品的投诉，及时处理或转诉。如果属于被投诉银行的问题，督促并监 督银行认真解决问题;如果属于投资者的问题，则对其进行必要的投资风险分析与金融知识教育，不断提 高解决纠纷的能力。
　　2.建立有单边约束力的金融调解制度。由于具有便捷、经济的特点,投诉机制是客户首选的途径，但 如果双方意见相去较远，就需要第三方介入,通过调解来解决纠纷。应立足行业协会建立统一的金融调解 中心，严格筛选具有金融和法学综合专业背景及长期理财从业经历的调解人员，免费受理全国范围内的理 财纠纷,发挥行业协会专业性、行业性的优势,促成双方自愿达成调解协议，并利用协会章程以及自律公约 对会员的约束,不允许银行擅自反悔，银行必须执行和解协议,只有客户可以另行选择救济途径。
　　3.提高金融仲裁的普及度、专业性和高效性。由于金融仲裁的适用必须获得双方当事人的同意而个 人理财投资者往往不太熟悉金融仲裁规则及其特征，因此应充分发挥银行专业性强的优势，可以在其提供 的理财合同文本中统_加入发生争议提交金融仲裁中心解决的仲裁条款，并在签约之前向客户进行详细 的说明和解释，努力普及金融仲裁制度，让金融仲裁覆盖更广泛的金融纠纷范围。提高金融仲裁员的专业 水平是保障金融仲裁专业性的重要方式，要在仲裁员的队伍里增加大批熟悉银行理财业务的金融、法律专 家,强化仲裁员的持续业务培训，加强仲裁员政治素质与职业道德培养，将专业性打造成金融仲裁员的根 本特征。参考金融审判将金融纠纷进行类型化划分的做法，可以将银行理财纠纷作为金融仲裁案件的一 种类型，配置专门的仲裁员,简化仲裁流程，缩短各种期限,降低仲裁费用，利用金融仲裁高效快捷地解决 银行理财纠纷。
　　(三）不断改进理财纠纷诉讼制度
　　1.引进新的诉讼机制。当其他方法都无法解决纠纷或者出于对诉讼救济方式的权威性和公信力的依 赖，很多当事人都会选择向法院提起诉讼来维护自己的合法权益。但银行个人理财争议涉及的金额通常 不大，而诉讼的周期长、程序繁琐、费用高，这使得许多理财投资者放弃维权。我国2012年修订的《民事诉 讼法》对小额诉讼制度进行了确认，为事实清楚、权利义务关系明确、争议不大、标的额为各省、自治区、直 辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的银行个人理财纠纷案件提供了很好的解决方式。但 是，大部分理财合同的金额都在5万元以上，涉诉金额往往超过小额诉讼的数额，而且经常涉及到大批投 资者,这就需要引进新的诉讼机制。美国的集团诉讼就是_个很好的选择。集团诉讼是美国最为有效的 投资者权益保护司法程序和最为普遍的申请民事赔偿的索赔方式。。]对当事人而言，集团诉讼具有程序 简便灵活、诉讼时间更短、诉讼费用更低、方便参讼的优势，对法院而言，集团诉讼可以合并多数诉讼主体, 集中行使各个主体的诉讼请求，减轻了诉讼负担；同时，集团诉讼通过“声明退出”规则的设置，克服了原 告为数众多可能带来的不便集体行动的特殊性。
　　1.明确举证责任规则。举证责任的分配在民事诉讼中具有至关重要的作用，事关当事人的主张能否 成立，决定了当事人胜诉的机率。公平原则是分配举证责任必须遵循的一项基本原则。“谁主张，谁举 证”是我国民事诉讼的_般举证原则，适用于绝大部分案件，但是在医患纠纷、环境污染纠纷等特殊情形 下，当事人的专业性相差甚远、举证能力悬殊，为了保证弥补诉讼地位的不平等，法律规定了举证责任倒置 的特殊规则。同样，在银行个人理财业务中，银行拥有众多的专门人才，掌握理财产品的全部信息,设计并 保存了所有的凭证资料，自始至终处于主导地位;相对于欠缺专业知识的理财投资者，银行具有较强的举 证能力。如果让银行承担更多的举证责任，就可以弥补投资者信息缺失导致的举证不能，有力地保护投资 者利益;也就是说，通过举证责任的例外规定，能够平衡理财业务纠纷中双方的力量失衡，实现真正的平 等，充分保护处于弱势一方的银行客户的权益。
　　2.完善银行民事责任制度。在银行个人理财纠纷中，理财投资者最为关心的是自己的损失能否得到 补偿、如何实现补偿的问题，而这有赖于银行民事责任的规定。应从明确银行在理财业务中的民事责任内 容以及严厉追究理财产品销售人员的责任两方面不断完善银行民事责任制度。银行在理财业务中的民事 责任既可能有违约责任，也可能有侵权责任。如果银行违反其与客户签订的理财合同就必须承担赔偿损 失等违约责任，在缔约过程当中违反诚实信用原则导致客户信赖利益损失还必须承担缔约过失责任;如果 银行在开展个人理财业务时存在侵犯客户合法权益的行为还必须依法承担侵权责任。同时，银行在对客 户履行完相关责任之后，必须严厉追究理财产品销售人员违法违规的责任，让其赔偿损失,对其进行警告 或者开除;监管机构也应暂停或剥夺其从业资格，直至追究其刑事责任。
　　参考文献]
　　[1]周欣超.银行理财合同委托人权益保护研究D .上海:上海交通大学,2012.
　　[2] 秦莉佳.试论我国银行个人理财客户合法权益的法律保护问题J .法制与经济,2012, (5).
　　[3]王景.论商业银行个人理财业务中金融消费者权益的保护[D].成都:西南财经大学,2012.
　　[4]邹璐媛.我国银行理财产品消费者保护研究D].上海:华东政法大学,2013.
　　[5] 王莹丽.试析我国金融仲裁机制的发展与完善J].上海金融,2011, (9).
　　[6]侯巧平.我国商业银行个人理财业务的法律规制[D].武汉:华中科技大学,2012.
　　[7]徐子涵.商业银行理财产品投资者权益保护的私法救济研究[D].南昌：江西财经大学,2012.