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　　（三）操作平台功能不足

　　数据集中管理是线上供应链金融业务的核心，通过与供应链管理方以及第三方物流等企业通过Enterprise Resource Planning（企业资源计划）系统直接对接进行数据共享，是商业银行实现与企业的业务系统相融合的关键，但国内多数商业银行线上融资系统基本上是自身内部的独立操作系统，提供线上数据录入功能，无法与核心企业及其上下游企业、物流企业等进行直接的系统对接和数据交互，难以真正地实现在线身份认证、在线提交资料、在线授信审批的电子化流程操作。业内客户通过线下提交加盖公章的纸质审批资料进行授信申报或提款申请的现象普遍。

　　（四）内部系统风险暴露

　　线上供应链金融业务实质只是一项金融创新业务，兼具互联网金融的性质，其内部风险暴露成为线上供应链金融发展的最大制约因素。从外部看，因为供应链的共享信息由各节点的内部信息系统提取集成，不排除各节点出于自身利益考虑而隐藏部分敏感信息或制造虚假信息;不排除安全漏洞和病毒、间谍软件等网络安全隐患;也不排除由于处理技术不当、信息转化标准体系不一致等问题带来的信息失真风险。从内部看，在流程环节多、决策链条长的情况下，线上供应链金融的应用提高了对操作人员的计算机水平、大数据处理能力、业务流程熟悉度的要求，任何一个流程环境的操作失误都会通过网络系统波及上下游企业和多方合作平台。

　　（五）研发支持力度有限

　　在同业市场中，包括线上供应链金融业务在内的商业银行融资产品具有很强的易模仿性和同质性，基本不存在进入壁垒，所以取得核心竞争力的关键在于通过科研创造的差异化产品与服务，以期达到加强线上供应链融资业务创新力、提升可持续发展力的策略效果，但目前线上供应链金融的关键群体在相关金融业务开发方面的进步速度落后于被服务的实体企业。因为供应链涉及核心企业、成员企业以及物流企业等多个主体，囊括需求、生产、供应、物流等环节的信息实时传输与共享，不仅需要研发多方无缝衔接技术与操作平台，还需要根据供应链全程电子商务的实际，设计包括融资、支付结算和信息服务等在内的在线服务解决方案。此外，国内各家商业银行多是独立进行研发工作，线上供应链金融体系的完整性、系统性以及均衡性水准不够。

　　四、线上供应链金融发展的策略选择

　　简单地将供应链金融服务业务转移到线上并不是商业银行在全球化产业组织与网络经济变革中求得生存与发展的可谋之举，挖掘线上供应链的竞争优势，突破发展瓶颈，从客户、产品、渠道、风控、研发等方面着手制定线上供应链金融发展战略对于商业银行保持长期可持续发展意义重大。

　　（一）优选核心客户，提质增量

　　客户是商业银行生存发展的基础，是最重要的战略资源，客户结构直接影响其收入结构与资产结构，提高线上供应链的使用率重在优选客户核心企业，深度挖掘核心企业上下游潜力客户，创造规模效应。第一，从中小型规模企业着手。优选整体实力、管理能力、贸易地位及影响力较为突出的中型企业，依据长尾理论下沉客户结构，批量开发核心企业上下游小企业客户，向拥有高风险定价权的中小企业供应链金融业务倾斜。第二，从企业商业模式着手。优选供货履约能力及供应链管理能力强的核心企业，提升交易活跃度，解决下游经销商付款压力，提高对账精准度，加速核心企业资金回流。第三，从企业的信息化水平着手。优选拥有ERP、销售管理等信息化管理水平较高的生产型、商贸型、服务型、物流型企业，为平台的有效对接以及后期的配套系统的开发创造良好条件。

　　（二）升级线上产品，创利增盈

　　在激烈竞争的同业市场上，产品是商业银行参与竞争的根本，结合供应链金融的特点，以信息技术为工具，以网络系统为载体，加大对热点行业、热点需求的分析研究，突破传统抵质押融资模式，开发适应供应链商业运作模式特点的线上产品，是商业银行在利率市场化改革的大背景下，拓展利润空间的可选择策略。法学研究一方面，根据核心企业特质，打造个性金融服务产品。针对核心企业所处的成长阶段、行业特点、经营周转特征等，为核心上游供应商、下游经销商有针对性地提供实用性强的在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等金融服务。另一方面，遵循市场价值规律，建立有效的定价机制。实行市场化的定价体系，按照收益与成本匹配原则，在交易流程、销售方式、交货方式、付款周期、付款金额、缓急程度、买卖双方信用度等方面灵活制定利率定价流程，切实推行市场化条件下的“一户一价”定价方式。 

　　（三）优化操作系统，提速增效

　　线上操作模式下的便利性与效率性是线上供应链区别于传统线下供应链金融的最显著特点，科学合理、有效集约地开发使用金融资源，创造出良好的网络再发展环境是线上供应链金融长期可持续发展的重要保证。首先，强化网络平台的分销、集聚、管理功能，优化供应链金融的线上操作系统，扩充信息端口的外部兼容性，经过一系列的需求论证、立项、开发、测试、投产后使用，促进信贷系统、核心企业销售管理系统、物流信息系统、仓储管理系统、财务信息管理系统的有效对接，实现信息的全网络、全流程的集中处理。其次，充分发挥业务处理流程约束与监督功能，实现供应链金融业务的内部系统互通，对于同一客户或同一业务的不同环节交由营销专岗专人进行专业化的信贷管理、网络管理、科技管理、信息管理等，提高业务流程处理的效率与质量。

　　（四）管控业务风险，固防增稳

　　从金融产品供给的角度看，商业银行的风险管控以及绩效核定必是根据具体产品类别的现状进行（尹志宏、宋华、于亢亢，2008），抓住线上供应链金融产品特点进行风险控制是商业银行夯实业务基础、增强稳定性的重中之重。第一，客户准入方面，加强对供应链所处行业、产品质量、市场供需、价格波动等情况的全面把握，重点审查买卖双方交易流程、销售方式、交货方式、商务纠纷处理方式、付款周期等，防范集中性的行业风险和系统性的市场风险。第二，信用评价方面，突破传统的核心客户推荐评价方式，在考察单笔融资业务的自我清偿力的同时，还需要将交易对手资质、融资项下资产情况以及供应链运营状况等指标纳入信用评价体系。第三，操作过程方面，突破传统运作过程信息推送有限的弊端，打通与核心企业的信息对接端口;通过大数据挖掘技术收集、整理、分析囊括核心企业以及上下游客户的财务指标和经营性指标，提高商业银行在线上供应链的金融风险预警力。第四，风险分担方面，依托产业链中核心企业，建立风险共担机制。核心企业为下游小企业出具推荐函，对贸易的真实性负责;并签订协议按照授信额度一定比例交纳保证金，建立风险补偿金池，明确补充机制以及违约责任。

　　（五）加大研发力度，推新增智

　　传统供应链金融嫁接于互联网之上并非可以真正与电子商务金融服务相抗衡，在互联网金融市场中赶超竞争者的关键在于不断更新换代的信息技术与研发水平。线上供应链金融的构建重在商业银行、核心企业、第三方平台等信息对接系统的配套研发。一是组建科技研发队伍。通过与成熟市场中的人力资源管理公司合作，以定向挖掘与零散招聘相结合的方式，选聘急需的信息技术人才，补充紧缺的互联网金融专业人才和业务熟手。二是设立科研专项基金。银行业联合出资，设立针对互联网金融研发的专项基金，用于培养自主创新能力，补偿科研过程中可能出现的技术风险，推动互联网金融研究以及IT技术基础研究的创新和突破。