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　　（四）缺乏资产证券化的有效手段

　　资产证券化可提高商业银行资产的流动性。个人住房贷款、汽车贷款等消费贷款期限较长、金额较大、客户分散，而商业银行的负债期限相对较短，我国资本市场不发达，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，因此形成“短存长贷”局面，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险增加。

　　（五）银行内部管理和风险控制机制不完备

　　我国商业银行缺乏消费信贷管理方面的经验，仅凭贷款申请者提供的个人收入、学历等证明是不能做出合理决策的。各银行之间，银行和其他金融机构之间没有实现信息资源共享，导致一些银行获取的信息不全面不真实不可靠。银行与客户之间存在信息不对称，银行很难对客户的实际收入、信用情况准确把握。部分业务员素质不高，为了提高自己的工资，放宽贷款条件，泄露客户资料。

　　（六）利率没有完全市场化

　　消费信贷的客户分散且数量大，而每个客户的情况不同，针对不同的客户群体应实行不同的利率，以实现利润最大化。但现阶段我国利率尚处于管制阶段，市场上利率没有完全放开，商业银行不能通过差别定价的贷款策略，对信用较低客户实行较高贷款利率。对于分期还款的居民，收入较高时不能提前还款，减低了消费信贷的灵活性。

　　（七）资本市场的二级市场不发达，抵押物难以变现，担保制度约束力不高

　　我国的资本市场不发达，二级市场也不完善，导致经济效率不高。对于以住房、汽车作抵押的消费贷款申请者来说，一旦其违约，银行很难将其抵押物变现以弥补损失。还有，近年来，汽车的市场价格一度下滑，即使能将抵押的汽车顺利变现，也会有不同程度的损失。其实，法律对于担保人的约束也是有限的，有时，为了保护贷款申请者及其担保人的利益，银行只能承受损失。

　　（八）手续繁杂，交易成本高

　　贷款申请者须向银行出具各种证明，包括身份证明、收入证明、学历证明等，而不同的证明又需要由不同的单位来开具，这无疑增加了消费者的成本如时间成本和现金成本。比起支出的成本，消费者获得的消费信贷收益就明显减低了不少，对于申请较小贷款额度的客户来说，这个问题更加突出。这也严重阻碍了消费信贷的发展。

　　四、结语

　　我国消费信贷的发展尚处于探索阶段，具有非常大的发展潜力。目前，商业银行在服务水平、信贷管理等方面，还需进一步完善，特别是个人信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的可持续发展。针对发展中遇到的问题，亟待找出合理对策，以促进我国消费信贷的又好又快发展，为我国经济增长提供新的活力。

　　参考文献：

　　[1]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[J].合作经济与科技，2008，（01）.

　　[2]梁燕俊.消费信贷缘何发展缓慢[J].经济界,2007,(29).

　　[3]郭艳.新形势下我国商业银行信贷风险管理研究[J].大众商务,2010,(08).

　　[4]季爱东.银行消费信贷业务与风险防控[M].北京:中国金融出版社,2007.