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　　摘 要：微信银行作为银行业服务客户的通道，在移动互联网时代蓬勃发展。但目前各大部分国内商业银行推出的微信银行功能同质化严重，为客户提供简单的金融信息查询、账户服务等基本功能。基于此，本文将对微信银行如何发展做进一步的思考并提出相关建议。

　　关键词：微信银行；功能；建议

　　中图分类号：F724.6 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2014）10-0059-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.10.13

　　一、微信银行发展基本情况

　　2011年初，腾讯公司推出了微信服务。2013年第四季度，微信月活跃用户数达到3.55亿①。艾瑞咨询的一份调研数据显示，2013年中国用户使用过的移动即时通讯应用中，微信占比80.2%，略低于排名第一的手机QQ2.4个百分点；用户最常用的移动即时通讯应用中手机QQ以45.0%占居首位，微信以40.0%位居次位[1]。由此可见，作为时下最热门的移动社交平台的微信正在改变人们的沟通方式和生活方式。2013年3月，招商银行在业内率先推出了信用卡微信客服，并于当年7月又升级推出微信银行[2]。随后，微信银行的发展如雨后春笋、势如破竹。截至2014年9月，工行等五大国有商业银行，招商银行等12家全国性股份制商业银行以及部分城市商业银行等银行业金融机构均开通了微信银行服务。微信银行的客户竞争如火如荼，功能优化也不断快马加鞭。因微信银行的信用卡功能多表现为账单查询等基本信息，与借记卡查询功能相似，本文暂不对信用卡业务赘述。

　　二、微信银行客户身份情况分析

　　（一）微信银行的客户身份

　　基于客户信息安全保护的考虑，微信银行的客户身份不同，其使用微信银行的功能或权限有所差异。从客户权限的角度，我们可以将微信银行客户分为关注客户、认证客户两种。关注客户即客户仅关注了微信银行，但并未进行绑定银行卡、账号等身份认证操作，使用微信银行的功能有所限制，仅可以通过微信银行查询或咨询金融信息等操作。认证客户即客户关注微信银行之后，进行了绑定银行卡、账号等操作，或通过身份信息验证客户身份，除可以查询金融信息或咨询有关业务之外，还可以查询账户信息、办理相关交易等业务。

　　（二）微信银行的认证流程

　　为确保客户使用微信银行的安全性、便捷性，丰富微信银行产品功能，微信银行一般需要客户办理相关身份认证操作，不同银行的微信银行认证程序有所差异，目前现行的认证流程主要有签约绑定和身份验证。

　　1.微信银行的签约绑定

　　签约绑定是指将客户（姓名）、卡/账号、手机号等信息进行绑定，客户后续进行账户信息查询等操作无需重复输入卡/账号、密码等信息即可查询，各家银行的微信银行绑定流程有所差异，具体绑定形式如下：

　　（1）通过发送模板至微信银行进行绑定。客户签约绑定微信银行时，需要按照系统提示发送相关微信模板。以工商银行的微信银行为例，客户点击微信银行中的“查询余额”菜单，系统提示客户发送“#卡/账号”，系统根据卡/账号判定客户身份并提示客户发送不同的微信模板：a.密码器客户，系统提示发送“#密码器动态密码”，发送成功后即绑定微信银行；b.短信银行密码客户，系统提示发送“#短信银行密码”，发送成功后即绑定微信银行；c.无密码器且未开通短信银行，系统提示拨打400119558

　　8专线电话先开通短信银行，之后客户重新进行查询操作并发送“#短信银行密码”。整体来看，密码器客户使用微信银行比较方便，但无密码器客户进行微信银行的绑定操作流程相对复杂。因密码器动态密码及短信银行密码均独立于银行卡取款密码，账户的安全性非常高。

　　（2）WAP页面提示输入要素进行绑定。客户签约绑定微信银行时，按照系统提示信息输入相关要素，如姓名、卡/账号、手机号、附加码、短信验证码、账户密码等。以建设银行的微信银行为例，客户点击微信银行中的“账户查询”菜单，系统首先回显绑定协议，客户确定之后填写姓名、账号、手机号后四位、附加码，下一步再填写短信验证码、账户密码，点击下一步即可绑定成功。因客户需要在WAP页面输入账户密码进行验证，所以存在一定程度的安全隐患。

　　2.微信银行的身份验证

　　身份验证不需要绑定客户信息，但客户若需查询账户信息或办理相关交易等业务，需要验证客户身份。以中国银行的微信银行为例，客户点击“微金融——我的借记卡-余额及明细”菜单，系统显示WAP页面，提示客户输入用户名（网银或手机银行用户名）、登录密码（对应的登录密码）、验证码，即可登录查询账户信息。若客户不是中行网银或手机银行用户，点击“预约开户”可注册手机银行，之后可以登录微信银行。

　　通过以上比较分析，我们可以看出不同微信银行的认证流程有所差异，其优、缺点主要体现于认证流程是否简洁以及使用过程是否方便（见表1）。

　　三、微信银行功能分析

　　目前，各微信银行开发提供的功能主要是服务客户的一些基本功能，如自助查询、客户服务、生活缴费等日常小额业务。

　　（一）自助服务

　　为了与下面的“客户服务”功能加以区分，笔者将此处的微信银行“自助功能”定义为客户通过微信银行平台进行的自助业务查询或办理，无需银行客服代表直接参与提供服务，不包含智能客服业务。

　　1.业务类型。一是同质化服务，如各微信银行基本均提供了查询账户余额、明细、存/贷款利率、贵金属行情等基本自助业务；二是差异化业务，如光大银行、平安银行提供预约办卡/开户业务。

　　2.显示方式。文本方式在目前网络情况下系统响应速度较快，但展现格式缺乏友好性；WAP页面方式所展现内容较为清晰，页面视觉效果良好，客户体验较佳，但受制于目前3/4G网络尚未全面普及，响应速度有待提升。

　　3.展现内容。一是仅展现所要查询的业务内容，如工行微信银行“查询余额”仅展示账户余额信息；二是除展现所需查询的内容外，还附加联动提示其他业务的查询功能，如建行微信银行“账户查询”结果除显示账户余额外，还提供了活期明细、办理生活缴费、购买理财产品等附加功能，客户回复相应的功能序号即可查询。