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　　（四）商业银行员工的房贷风险意识还比较淡薄

　　当前，很多商业银行在发展的过程中虽然建立了相应的组织机构，并且在机构中也积极开展房贷业务的工作，但是并没有什么实质性的进展，商业银行在发展过程中面临的问题也比较多。最重要的一个问题就是很多员工对房贷风险管理都停留在被动的状态，没有理解到加强房贷风险管理的真正意义是为了降低商业银行的经营风险，当前很多员工在工作过程中仍然是一种被动的状态，即上级指示什么，员工就按照指示进行工作，风险管理基本都是由财务部门牵头开展的，因此在商业银行的内部，很多员工并没有积极主动地对房贷业务中存在的各种风险进行预防，还只是停留在上级指示便行动的阶段。导致房贷风险的防范效率不足。

　　（五）外部监管力度不足

　　当前我国金融市场中的相应的金融监管者对于房贷机构的监管仍然是不够完善的，比如我国政府在房地产开发与管理过程中鼓励贷款机构开发并销售可调整利率房贷，造成许多具有高风险的衍生工具不断扩散。贵州地区的金融监管工作的力度不够，使得一些商业银行对金融衍生品的评估以及监督的责任没有得到相应的落实，我国的很多金融产品的自由程度并不是太高，政府以及外界对金融衍生产品的发展也有一定的限制，但是监管的力度仍然不够，为了不断加强商业银行的风险管理，应该要积极外部对银行的监管力度。

　　二、商业银行存在的房贷风险

　　商业银行的房贷风险主要包括两个方面，第一是经济周期的波动带来的风险，近年来贵州地区的房地产业务开发越来越频繁，但是房地产行业的波动也比较大，因此导致经济周期的波动也比较大。第二是政策性的风险。受到宏观经济的影响，房地产市场的发展也是具有一定的周期性的，在经济比较繁荣的时期，人们的收入水平有所增加，在贵州地区中，人们的购买力也逐渐增强，对于房屋以及商业用房的需求虽然有所增大，人们的收入水平对房屋的支配能力还是不够，加上由于当前炒房团在贵州地区的活动也越来越频繁，因此也会进一步导致房地产市场的供不应求，最终导致房地产房价的不断上涨。在经济衰退的过程中，由于人们的收入水平有所下降，因此社会购买力也随之下降，会导致房屋价格下降，房屋价格的大幅度的变化对于商业银行的房贷风险而言是一种重要的形成原因。另外，在房贷风险中还有一种是政策性风险。政策性风险是指国家颁布的货币政策、财政政策以及房地产的产业政策等给房地产市场带来的影响。针对房地产市场而言，近年来国家出台了一系列相应的政策规定，比如加息、限购令、土地政策等，这些政策近年来在贵州地区实行得也越来越频繁，这也说明了国家对房地产市场的调控力度逐渐增大，对于房价的上涨有一定的抑制作用，可以对房地产市场的健康发展带来一定的促进作用，但这些政策出现时对于商业银行的房贷业务的发展也有很大的影响。

　　三、商业银行房贷风险防范的策略探讨

　　（一）加强商业银行管理人员和工作人员的房贷风险观念的建设

　　风险防范是商业银行发展过程中的一项必要工作，当前的商业银行在进行风险防范时，一个重要的原因就是银行的管理人员的综合实力不强，对风险的防范意识不足，因此导致房贷风险问题得不到积极的解决。尤其是对于贵州地区而言，缺乏专业化的金融人才，进行人才巩固时的各种软硬件条件不足，因此导致商业银行的风险变得越来越大。在未来的发展过程中，贵州地区的商业银行应该要针对当地的银行工作人员以及管理人员的现状，对管理人员以及工作人员的房贷风险观念进行改进，商业银行的房贷业务工作人员应该要学会审时度势，对外界的各种变化，主要是房地产行业中的变化进行快速地反映以及及时地决策，以积极的应对风险管理过程中的各种房贷风险和问题。另外，由于当前的金融房贷产品变得越来越多，为了提高收益对各种房贷产品进行组合和创新，也是商业银行房贷风险管理过程中的一个重要内容。商业银行房贷风险管理人员必须要加强学习，在对新的房贷风险管理产品进行吸收利用的过程中加强房贷风险防范以及资产管理效率的提升。在商业银行内部加强全面内部控制的理念的建立、加强科学性房贷风险管理决策理念的建立、加强房贷风险综合管理管理理念的建立。只有加强了房贷业务工作人员的房贷风险意识，才能够在房贷风险管理管理过程中对房贷风险进行规避和防范。

　　（二）建立全面的房贷风险管理体系

　　商业银行在建立房贷风险管理体系过程中，要注意涵盖整个商业银行的员工，并且涵盖商业银行房贷管理的所有过程，切实将房贷风险管理落实到员工的工作中去。此外，在实际的工作过程中应该要积极推进各个阶段的房贷风险管理，当前贵州地区的很多商业银行虽然都有相应的房贷业务，但是对房贷风险的管理都还处于初级阶段，在未来的发展过程中应该要积极加强房贷风险管理体系的建立，根据商业银行发展的总体规划，对银行经营管理过程中的各个环节的管理进行分步实施，实现对重大的房贷风险和事件进行管理和控制。最后，要构建合理的房贷风险管理信息系统，在对房贷风险进行辨识、分析时要将定量和定性的方法进行有效的结合，对商业银行的房贷风险进行全面地分析和控制，帮助商业银行规避房贷风险。