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　　3.企业为主导的经营模式。美国纯市场化的运作模式跟本国的高度发达的经济水平和完备的法律制度是分不开的。美国的信用服务机构自主经营，遵循市场化的运营方式，机构以盈利为目的的，资信信息的收集、加工效率很高，对市场交易进行登记调查，并连续跟踪其信用变化情况。故各征信机构的竞争主要是在搜集企业、个人信息的准确度和全面性上。而政府对征信机构的管理主要是完善社会信用服务相关立法、完善监督信用管理体系中的细节。

　　（二）我国信用法律制度模式之探索

　　1.2002 年北京市政府出台了《北京市行政管理部门登录、公示企业信用信息管理办法》。分析该管理办法可以看出，北京市完全走的是一条政府主导，甚至可以说是包办企业征信与评信业务的独特之路。

　　2.2003年上海市政府参照美国的《公平信用报告法》出台《上海市个人信用征信管理试行办法》，这一首例政府规章对其他地方政府制订个人征信管理办法及开展个人征信活动具有示范作用。

　　3.2012年国务院出台的《征信业管理条例》，给征信业立法起了良好的指引作用，该《条例》将对个人征信、企业征信以及社会信用体系建设带来了积极影响和促进作用。本条例所称的征信机构是指依法设立，从事前款规定的征信业务的法人。由此可以看出，该条例欲确立的是一条由企业为主体运作征信评信市场的市场化道路。2014年8月23日国务院批准颁布了《企业信息公示暂行条例》，根据《条例》国家工商总局公布了《企业公示信息抽查暂行办法》《企业经营异常名录管理暂行办法》《农民专业合作社年度报告公示暂行办法》、《个体工商户年度报告暂行办法》《工商行政管理行政处罚信息公示暂行规定》等5个配套规章这一改变更强化了我国信用体系中政府占主导，企业是主体，个人是最基础的模式地位。

　　笔者认为，西方国家特别是美国信用体系发达不仅归因于其完备的法律体系并不断修订，还归因于良好的信用意识，不良记录的企业和个人很难再社会上立足。我国借鉴国外的经验应立足本国国情，可建立由政府主导、社会参与和市场化运作的模式推动信用制度的发展。

　　三、 健全我国信用法律制度之思考

　　我国法律体系中，宪法是我国根本大法，具有最高的法律位阶，那么在信用法律制度的设计中，就要从上位法到下位法统一设置有关信用的规范性文件。

　　1.国家的根本大法要增加对个人信用、企业信用的信用权，明朗化我国社会信用体系的相应模式。

　　2.个人信用法律制度的建设方面，吸收各地地方政府在个人信用征信方面的经验，借鉴国外个人信用体系适宜的法律，立法明确对个人信用征信的范围、个人隐私权的保护，个人征信数据的修改、查阅、共享、披露等事项，对个人的失信建立预警机制、惩罚机制。

　　3.企业信用法律制度建设方面，现有的都是《办法》和《条例》在规制企业的信用问题，虽然《企业信息公示暂行条例》里面的内容涵盖了很多内容，如黑名单制度、企业信息修复制度，但对企业失信、企业信用评级、企业信用评级审查、跟踪机制、信用权保护、信用限制等内容要适时上升为法律，在立法方面也要注重企业自身的权利和发展，惩罚与奖励并重。

　　4.征信与资信评级、中介服务等领域相关的法律制度建设方面，对比目前国内的四大资信机构，国内资信评级行业在法律方面还存在真空，故应明确征信机构、资信评级机构、信用中介机构的法律地位，建立对机构主体的市场准入和退出机制，对其从业人员实行执业资格考核、信用审查制度。明确规定机构主体在信息采集和使用方面的权利义务，中介服务机构客观、公正地为社会各界提供信用产品和服务，并对自己的行为承担相应的责任。

　　5.政府信用法律制度建设方面，政府要树立权为民所系的观念，最直接的方式就是诚实守信，2014年的反腐力度如此之大，人民群众大快人心，但反思我们的制度，特别是政府信用法律制度，一篇空白，故此，要反腐，先要构建合理的制度，把政府信用制度纳入社会征信系统，适时制定《政府信用征信法》、《政府信用评估法》、《政府信用监管法》，把政府信用和政府业绩挂钩，明确责任主体，完善惩罚机制，。只有构建完善的政府信用法律体系，才能稳定政府在人民心目中的地位。

　　从根本上解决信用缺失问题，需要建立以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用体系。在这个社会信用体系中，法律是保障，法律要先行，当然，社会信用法律制度的构建不是一蹴而就的，立法者在此过程中要兼顾经济的发展水平和国民的接受程度，而每位公民在信用体系的构建中更要践行诚信，提高自身的道德标准，相信我们的社会、我们居住的环境会越来越好。

　　注释：

　　①李晓安.我国社会信用法律体系结构缺陷及演进路径.法学.2012（3）.