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　　（一）农村金融市场建设的总体规划

　　1. 投资机构的多元化是金融市场的必然组成。任何一个或者一类金融机构都不可能完成所有的功能，组织结构的多样性和金融产品丰富才能实现所有的功能。同时，同行间的竞争可以增加金融机构的内部动力，促进金融机构主动改进服务，提高产品的服务质量。要打破国有商业银行的垄断地位，只有打破垄断地位才能提高市场的效率。

　　2. 商业性的金融机构是金融市场的主角。跟传统的认知有着明显的差别，根据国外统计机构的统计，农业企业和农民的可承受能力要远远高于城市，最高限度可以达到80%以上。由于农业现代化的加速推广，农村地区对资金的需求量逐年大幅度增加。大规模的融资行为，更加促进了商业性金融机构的介入。而商业性金融结构的竞争力与生命力也是合作性金融机构和政策性金融机构所无法替代的。所以，从长远的发展来看，完美的金融市场需要商业性金融机构的存在和经营。

　　3. 要合理做好金融机构的定位，充分发挥政策性金融的职能。第一，要改造现有的农业基础设施，提高农业的生产效率；第二，对农田的水利增加投入，新增农田灌溉系统，对不适应发展的进行技术更新和提升；第三，促进产业的集约化和集团化经营与发展，加速农业现代化；第四，对于老少边穷地区仍然坚持必须的政策性投资，使其早日脱贫与已经富裕的地区一起走上共同致富的道路。

　　4. 要深化农村信用社的改革，加大改革力度使之在农村建设中发挥更大的积极作用。从历史上看，农村信用社在我国农村金融发展史上占据着主导甚至垄断的地位，为许多急需资金的农户提供了发展的“源泉”。虽然近些年来其作用明显降低，不复当年之勇。因此，需要重新定位在三农发展中的作用，根据不同的地区来制订对应的发展对策。以成功的案例来讲，江苏的江阴由于经济条件基础好，加之政策成熟组建了股份合作制银行，运行的效果非常理想，可以在同样基础的地区推广。而在西部偏远地区仍要积极引导，提供低息甚至无息的金融产品，引导农民对投资与借贷的认识。

　　（二）增强对农村金融市场政府监控的力度

　　有效的监管是保证农村金融市场健康发展的前提和基础，专职的监管部门必须建立起来，并直接向中央直属部门汇报并接受其监督。要防范在建设农村金融市场体系当中，因为投资的理念偏差，出现投机甚至欺诈行为。政府为了发展的需要过度担保导致风险管理缺失，可通过分摊入股的办法建立风险补偿机制。在存款和贷款的利率制订中，给予一定的浮动空间，在保证整个市场稳定运行的前提下，要给予金融机构足够的自主定价权，实现企业在农村金融运转中的自主化和主动化。 

　　在监管体系建设当中，银监会的地区监管机构须增加农村地区的人力和物力投入，法学研究已有和将要赴任的人员应加强业务学习，学习农村金融市场的实际管理内容和工作经验。监管的具体方式既可以采用单独的审查监管、风险监管、类别监管和功能监管，也可以采用混合监管办法。借鉴国内外经验，建立风险预警模型对农村金融市场的大规模借贷和投资行为进行风险分析，如果发现风险极大的情况，及时发出预警，将潜在的失败金融行为扼杀在初始阶段。

　　建立市场退出机制，对于造成严重金融负面影响，信用等级排名垫底的金融组织，在进行严格的科学论证后，督促其立刻退出农村的金融市场。

　　（三）创造良好的市场氛围，深化制度改革

　　国家有关部门要从经济建设的大局出发，着眼中国整个农村地区的金融市场建设，并以此为基本点，出台农村金融市场建设的政策方针并给予允许范围内的优惠条文。以市场化为最终实现目标，确保整个市场的信用等级，完善进出机制，对于严重失信的机构进行公示并给予法律制裁。合理的控制存款与贷款的利率，设定利率的浮动范围。并定期根据经济的发展速度和市场的需要及时调整，保证整个农村金融市场能够实现最优搭配。

　　完善的组织体系是许多国家在建设农村金融市场中取得的宝贵经验，区域性的金融组织联合体，配合政府的支持和引导，可以全方位地推动农业经济的发展。从我国的具体实际情况来看，在保证法人结构的前提下，可以引入股份制，国家或者地方政府也可以成为股东。采用国家信用作为担保，可以有效地降低风险，吸引投资机构和商业银行甚至个人来参股。在组织架构上，可以借鉴成功的经验，采用中央-省级政府-县市政府的三级体制。大型商业银行提供业务方向性指导，具体的应用可以灵活采纳并接受上一级部门的监督和管理。

　　（四）建设符合农村金融市场体系的金融市场机构

　　2006年底，中国银监会发布了关于支持社会主义新农村建设的指导性文件。文件的基本原则是多种所有制共同参与，对于符合我国法律的国外金融投资机构采取引导和支持的态度。对于民间资本也采取支持的态度，欢迎他们参与到农村的金融建设当中，并给予一定政策上的扶持。

　　建设符合农村金融市场体系的金融市场机构就必须改变已有对于农村市场的认识和理解，改变原有的主要调整金融市场的资金存量这个固有观念与做法。增加“提高增量”的新理念，并结合到已有的规定当中。积极引导民间资本的力量，规范其操作流程和利息的水平，鼓励其参与当中。由于农户和农村企业的金融需求难以从正规金融机构得到满足，它们不得不转向民间金融市场[8]。建立扶持型资金投入、商业投资型、民间互相型借贷相结合的“多元化资本”模式。从实际需要的“功能角度”来看待金融机构的地位，分析不同的金融机构在市场中所起的积极作用，并且结合不同地区的市场需要，来选择由政府主导金融市场建设还是由企业或者企业联盟来主导。

　　（五）培育农村金融市场自身的造血功能

　　金融机构进入农村金融市场，除了国家开发行这样的政策性机构外，其最终目的是为了能从中获得利润，实现共同发展。这就需要在农村地区设点的金融机构需要根据自身的发展作一个完整的长期规划，根据所在地区的实际情况推出对应的金融产品。组织农村中小型企业专项发展基金，农村中小型企业专业担保公司或者大的金融机构成立对应的担保部门，专业的担保咨询公司与部门，还可以由当地所在政府或者村一级组织牵头，为在法律范围的可以抵押的实物、林地、果园甚至房产进行抵押贷款评估，增加贷款的抵押产品的种类。

　　在金融服务发展上要推行多样化和个性化定制，如存款单据、信用凭证、理财产品等都可以在农村金融市场试行，如果成功就加以推广。建立健全农村的信用卡管理制度，为农户提供适合本身需要和限额的农村市场的信用卡，与已经在城市运营成熟的网络银行进行探讨。对于已经形成产业规模，条件成熟且经济基础雄厚的农业企业集团，采用诸如网上理财等办法。而对于资金有限且分散的普通农户，则可以采用电话自助业务和普通的网银等。

　　参考文献：

　　[1]马九杰，刘海英，温铁军.农村信贷约束与农村金融体系创新[J].中国农村金融，2010，（2）：39-41.

　　[2]黄惠春.我国农村金融市场改革路径选择——基于“机构”和“功能”的综合视角[J].经济体制改革，2012，（5）：70-73.

　　[3]朱安银，张照新，张海阳，等.中国农村金融市场供给和需求——以传统农区为例[J].管理世界，2003，（3）：88-95.

　　[4]周立.农村金融市场四大问题及其演化逻辑[J].财贸经济，2007，（2）：56-63，128-129.

　　[5]国晓丽.基于金融排斥现象对我国农村金融体系的反思[J].安徽农业科学，2010，38（27）：15319-15320，15343.

　　[6]张亮.我国农村金融市场的现状与发展前景[J].学术界，2008，（1）：101-105.

　　[7]苏静.中国农村金融市场成长机制及模式研究[J].特区经济，2011，（5）：174-175.

　　[8]鞠荣华，宗成峰，韩青.我国农村金融市场资金供求分析[J].中国农业大学学报，2009，（4）：137-142.